Хранение ценностей в банке(а.м. эрделевский)
Материал подготовлен с использованием
правовых актов
по состоянию на 15 января
2003 года
А.М. ЭРДЕЛЕВСКИЙ
А.М.
Эрделевский, профессор МГЮА, доктор
юридических наук.
Все более
распространенным явлением становится
хранение ценностей в индивидуальных
банковских сейфах. К этой услуге граждане
прибегают в разных ситуациях. Сегодняшние
реалии не позволяют им быть уверенными в
сохранности ценностей в домашних условиях,
особенно в период длительного отсутствия.
Часто помещение денег в банковские сейфы
практикуется при совершении расчетов между
гражданами за продаваемые квартиры и иную
недвижимость. При этом применяются
различные способы помещения покупателем
денег в сейф и передачи продавцу ключа,
чтобы как можно более надежно исключить
вероятность стать жертвой мошеннических
действий. Но далеко не все хорошо
осведомлены о правовом регулировании
хранения ценностей в банковском сейфе.
Между тем в Гражданском кодексе РФ этот вид
хранения регулируется специальными
правилами.
Начнем с того, что хранение
ценностей в банковском сейфе - это не
единственно возможный способ хранения
ценностей в банке, хотя именно он
применяется в подавляющем большинстве
случаев. Передать банку ценности на
хранение можно и без использования сейфа,
путем заключения обычного договора
хранения ценностей. В соответствии с п. 2 ст.
921 ГК, заключение такого договора
удостоверяется выдачей банком
поклажедателю именного сохранного
документа. По предъявлении поклажедателем
этого документа банк обязан выдать
хранимые ценности. На хранение таким
способом могут быть приняты ценные бумаги,
драгоценные металлы и камни, иные
драгоценные вещи и ценности, а также
документы (п. 1 ст. 921 ГК).
Перейдем к
хранению ценностей в индивидуальном
банковском сейфе. Заметим, что в качестве
хранилища для ценностей может
предоставляться как целый сейф, так и его
отдельная ячейка, а также просто
изолированное помещение в банке. Далее
любой из этих видов хранилища мы будем
именовать сейфом. Хранение ценностей в
сейфе регулируется ст. 922 ГК, в которой
предусмотрены два способа такого
хранения:
а) хранение ценностей с
использованием поклажедателем (клиентом)
охраняемого банком индивидуального
банковского сейфа;
б) хранение
ценностей с предоставлением поклажедателю
(клиенту) охраняемого банком
индивидуального банковского сейфа.
В
обоих случаях по договору хранения
ценностей в сейфе клиенту предоставляется
право самому помещать ценности в сейф и
изымать их из сейфа. Для этого ему должны
быть выданы ключ от сейфа, карточка,
позволяющая идентифицировать клиента, либо
иной знак или документ, удостоверяющие
право клиента на доступ к сейфу и его
содержимому. Условиями договора может быть
предусмотрено право клиента работать в
банке с ценностями, хранимыми в
индивидуальном сейфе (п. 1 ст. 922 ГК).
В чем
состоит различие между двумя
вышеупомянутыми способами хранения
ценностей? По договору хранения ценностей в
банке с использованием клиентом
индивидуального банковского сейфа банк
принимает от клиента ценности, которые
должны храниться в сейфе, осуществляет
контроль за их помещением клиентом в сейф и
изъятием из сейфа и после изъятия
возвращает их клиенту (п. 2 ст. 922 ГК).
Нетрудно видеть, что при этом способе
хранения право клиента помещать ценности в
сейф и изымать их оттуда носит весьма
условный характер.
Как и при обычном
хранении, здесь существует этап принятия
ценностей банком от клиента. Видимо, в
подтверждение этой операции должен быть
составлен соответствующий акт. Это
принятие происходит до помещения клиентом
ценностей в сейф. В этот момент титульным
владельцем ценностей, ответственным за их
сохранность, становится банк. Действия
клиента по помещению их в сейф
осуществляются под контролем банка и носят
вспомогательный, технический характер.
Такой же характер носят и действия клиента
по изъятию ценностей из сейфа, поскольку
право владения ценностями переходит к
клиенту не после того, как он изъял ценности
из сейфа, а позднее, когда после
произведенного клиентом фактического
изъятия ценностей банк произведет их
действительный возврат. Такой вывод
следует из указания в п. 2 ст. 922 ГК на то, что
возврат ценностей клиенту производится
банком после их изъятия клиентом из сейфа, а
не в сам момент такого изъятия.
При
рассматриваемом способе хранения в
соответствии с п. 1 ст. 901 ГК банк, как
профессиональный хранитель, несет
ответственность за утрату, недостачу или
повреждение ценностей, если не докажет, что
это произошло вследствие непреодолимой
силы, то есть чрезвычайных и непреодолимых
при данных условиях обстоятельств. Что
касается размера ответственности банка, то
здесь подлежит применению ст. 902 ГК. В
соответствии с этой нормой банк обязан
возместить клиенту причиненные убытки. Это
означает, что в случае утраты или недостачи
ценностей банк должен по меньшей мере
возместить их стоимость, а в случае
повреждения - ту сумму, на которую
понизилась стоимость ценностей.
Клиент
может при передаче ценностей банку
составить их опись, и в этом случае
определение размера ответственности банка
не представит особых сложностей. По
существу, хранение ценностей с
использованием сейфа и передачей их банку
по описи мало чем отличается от обычного
договора хранения ценностей с выдачей
сохранного документа (ст. 921 ГК). Вероятно, п.
2 ст. 922 рассчитан и на иной случай - когда
клиент не объявляет банку перечень
сохраняемых ценностей, а помещает в сейф,
например, портфель. В этом случае банк
принимает у клиента портфель, а не
конкретные ценности.
Если же клиент
хочет заранее объявить стоимость
ценностей, банку целесообразно
удостовериться в содержимом портфеля и
принять ценности по описи во избежание
возможных конфликтных ситуаций. Если же
стоимость ценностей клиентом не
объявляется, портфель может быть принят с
оценкой по весу исходя из фиксированной
ставки за единицу веса. По этой же ставке
будет рассчитываться размер возмещаемых
убытков в случае утраты портфеля или
уменьшения его веса.
Напомним, что при
рассматриваемом способе хранения доступ к
содержимому сейфа клиент имеет только под
контролем банка. По существу, при этом
способе договор хранения рассчитан на
однократную операцию помещения ценностей в
сейф и изъятия их из сейфа, так как изъятые
ценности возвращаются клиенту. Последующее
помещение их в сейф является заключением
нового договора хранения, если только
договором не предусмотрена работа клиента
с ценностями под контролем банка и
повторное помещение их в сейф.
Перейдем
ко второму способу хранения ценностей в
сейфе. Именно этот способ наиболее часто
встречается в практике. Согласно п. 3 ст. 922
ГК по договору хранения ценностей в банке с
предоставлением клиенту индивидуального
банковского сейфа банк обеспечивает
клиенту возможность помещения ценностей в
сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо
контроля, в том числе и со стороны банка.
Банк в этом случае обязан осуществлять
контроль только за доступом в помещение,
где находится предоставленный клиенту
сейф.
Такой договор может быть заключен
как с условием ответственности банка за
содержимое сейфа, так и без такого условия.
В соответствии с п. 4 ст. 922 ГК к договору о
предоставлении банковского сейфа в
пользование другому лицу без
ответственности банка за содержимое сейфа
применяются правила ГК о договоре
аренды.
Если же банк не освобожден от
ответственности за содержимое сейфа, то
банк освобождается от ответственности за
несохранность содержимого сейфа, если
докажет, что по условиям хранения доступ
кого-либо к сейфу без ведома клиента был
невозможен либо стал возможным вследствие
непреодолимой силы (п. 3 ст. 922 ГК). Иные
основания освобождения от ответственности
могут быть предусмотрены договором.
Представляется, предусмотренное в п. 3 ст. 922
ГК условие ответственности банка вызовет
немало сложностей в правоприменительной
практике.
Дело в том, что банк никогда не
сможет доказать, что доступ кого-либо к
содержимому сейфа без ведома клиента был
невозможен - ведь сам банк в лице его
работников должен иметь доступ к
содержимому сейфа по крайней мере на случай
аварийной ситуации. Поэтому доступность
содержимого сейфа без ведома клиента
определяется в конечном счете
добросовестностью работников банка,
являющегося стороной в договоре хранения.
Поэтому в случае заключения договора
хранения ценностей в сейфе без
ответственности банка клиент принимает на
себя определенный риск.
В то же время, не
имея возможности контролировать помещение
клиентом ценностей в сейф и их изъятие,
банку весьма рискованно принимать на себя
какую бы то ни было ответственность. Ведь в
случае предъявления клиентом иска по
поводу утраты или недостачи ценностей
единственным доказательством окажутся
объяснения самого клиента по поводу того,
что хранилось в сейфе и что оттуда исчезло.
Работники банка объяснений по этому поводу
дать не смогут, поскольку они не
контролировали операции клиента с
сейфом.
Как можно видеть, заключение
договора хранения ценностей второго вида
сопряжено с риском для обеих его сторон.
Конечно, немаловажное значение имеет
репутация банка и степень доверия клиента к
нему. Но все же пока более предпочтительным
представляется заключение договора
хранения с выдачей сохранного документа
или составлением описи передаваемых на
хранение ценностей.
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ
АКТЫ
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N
14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
