Правила с исключениями

С. ДЕДИКОВ
Сергей Дедиков, член правления Московского перестраховочного общества.
Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года N 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, разработанные в соответствии с ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ. Правила определяют типовые условия договоров обязательного страхования и являются объемным нормативным актом в 12 разделов, включающих 77 пунктов.
Стороны договора вправе самостоятельно согласовать лишь 5 второстепенных позиций. В акте есть немало новых положений, дополняющих и уточняющих нормы закона.
Среди них следует выделить дефиницию предмета страхового договора (п. 2) - "при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ТС) страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу".
В акте уточнен статус страхового полиса как документа установленного образца, удостоверяющего осуществление обязательного страхования; дано понятие "страховые тарифы" - это ценовые ставки, при помощи которых рассчитывается размер страховой премии по договору с учетом объекта страхования и характера страхового риска, установленные в соответствии с Законом N 40-ФЗ и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.
Под страховой выплатой понимается денежная сумма, которую в соответствии с договором обязательного страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы.
Правила вводят понятие "акт о страховом случае", представляющий собой документ, составляемый страховщиком после подачи потерпевшим заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение страховщика об осуществлении страховой выплаты.
ДТП определяется как событие, произошедшее в процессе движения по дороге и на прилегающих к ней территориях транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены ТС, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.
Страховым случаем признается причинение в результате ДТП в период действия договора владельцем ТС вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Правила устанавливают, что не возмещается вред, причиненный вследствие: а) непреодолимой силы либо умысла потерпевшего; б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; г) гражданской войны, народных волнений или забастовок.
Пункт 9 воспроизводит ст. 6 Закона N 40-ФЗ об исключениях из страхового покрытия. В частности, не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев ТС вследствие причинения вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования; причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды и т.д.
Пункт 11 Правил определяет, что при изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных ими случаях страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику. Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате, и тот обязан выдать его в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от клиента.
Страховая премия по полису обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:
а) заявление о заключении договора обязательного страхования по установленной форме;
б) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
в) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в РФ);
г) паспорт ТС или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования ТС;
д) доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования ТС либо иной документ, подтверждающий право владения этим ТС;
е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению ТС, а также документы, подтверждающие право водителя на управление ТС (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению ТС допущены только определенные лица).
С согласия страховщика могут быть представлены копии документов, но страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховой компании.
Если к моменту заключения договора ТС не прошло государственную регистрацию, то страхователь после регистрации и получения государственного регистрационного знака обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования.
Одновременно со страховым полисом страхователю должны быть бесплатно выданы перечень представителей страховщика в субъектах РФ, специальный знак государственного образца установленной формы, текст Правил и 2 бланка извещения о ДТП. В дальнейшем такие бланки выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.
Страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии.
При утрате полиса и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов. Второй и последующие дубликаты выдаются страхователю за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовление.
В случае продления срока действия договора обязательного страхования этот срок указывается в страховом полисе и начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора.
В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по такому договору не более чем на 30 календарных дней и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату. Когда страхователем допущена просрочка уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней, действие договора прекращается.
Важно иметь в виду, что в целом ряде случаев прекращения действия полиса страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия полиса. Возврат части страховой премии производится страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации об основаниях расторжения договора или заявления страхователя о прекращении действия договора.
При наступлении страхового случая (ДТП) водитель - участник происшествия обязан сообщить другим его участникам, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса, а также наименование, адрес и телефон страховщика.
Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о ДТП, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, либо оформленные (при отсутствии потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на ближайшем посту ДПС или в органе милиции в соответствии с п. 2.6 ПДД РФ.
Оформление документов о ДТП может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств происшествия и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Водители ТС, причастные к ДТП (совместно со страхователем - юридическим лицом), обязаны заполнить либо один бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, вместе или каждый свой независимо от оформления извещения о ДТП сотрудниками милиции. Если имеются разногласия между участниками происшествия относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении.
При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в ТС, в извещении о ДТП указывается наличие пострадавших. Если участники происшествия располагают сведениями о пострадавших (Ф.И.О.), эти сведения предоставляются страховщику.
Заполненные извещения о ДТП должны быть в течение 5 рабочих дней после происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте РФ по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП.
Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о ДТП или единый заполненный совместно с другими участниками происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе адресу страховщика или представителя страховщика.
Если страховой случай произошел в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, извещение должно быть вручено страховщику в течение 15 рабочих дней после ДТП.
Правила определяют перечень документов, которые потерпевшие обязаны представлять страховой компании при направлении ей требования о страховой выплате.
Анализ рассматриваемого нормативного акта показывает, что, к сожалению, Правила имеют серьезные юридические недостатки. Этот документ должен включать в себя исключительно набор стандартных условий страхового договора, так как именно договор лежит в основе соответствующих правоотношений, но в нем присутствуют и административные предписания как участникам договора, так и иным лицам.
Например, п. 13 содержит положение о том, что владелец ТС при его регистрации должен предъявлять сотрудникам регистрирующего органа полис обязательного страхования. Абзац 2 п. 23 обязывает страховщика при изменении условий договора страхования или оформлении нового полиса возвращенные страхователем полис и специальный знак государственного образца хранить вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. Далее указывается, какие именно отметки должны быть сделаны страховой компанией на хранящихся у нее бумагах. Наверняка, все это нужно в целях учета, но какое отношение данные нормы имеют к договору между страхователем и страховщиком?
Пункт 26 вообще обязывает страхователя сообщать перевозимым им пассажирам их права и обязанности, вытекающие из договоров обязательного страхования. В п. 37 содержатся указания, как надлежит себя вести всем участникам ДТП, как являющимся страхователями, так и не являющимся таковыми. Пункт 41 обязывает всех водителей, причастных к ДТП, заполнять бланки извещений о происшествии. Пункт 43 требует, чтобы потерпевшие, намеренные воспользоваться своим правом на страховую выплату, предъявляли претензии страховщику строго в сроки, установленные в п. 42 Правил. Между тем договор может обязывать лишь его стороны.
Ряд позиций Правил сформулирован некорректно с юридической точки зрения. Так, из страхового риска при обязательном страховании исключены случаи причинения вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах, однако понятие таких мест не расшифровывается. Можно ли считать "специально отведенным местом" не только трассу для гонок, но и зрительские трибуны или просто места, где стоят зрители, территорию для инфраструктуры соревнований (ремонтные мастерские, АЗС, медпункты, торговые павильоны и т.д.)? Что считать местом, "специально отведенным" для учебной езды, поскольку такие участки подчас не имеют четких визуальных границ?
Исключение из страхового покрытия риска причинения вреда при движении транспорта по внутренней территории организации тоже не проработано. А как быть, когда вред причинен при использовании транспорта на внутренней территории, принадлежащей индивидуальному предпринимателю? Ведь согласно п. 3 ст. 23 ГК РФ к предпринимательской деятельности граждан применяются положения Кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц. Поэтому в гражданско-правовом смысле территория, принадлежащая индивидуальному предпринимателю, вполне может рассматриваться как территория организации, но имело ли в виду такую конструкцию Правительство РФ применительно к исследуемому пункту Правил, не ясно. Наконец, сохраняется ли рассматриваемое исключение из страхового риска, если территория организации передана в аренду физическому лицу?
Необходимо отметить и юридическую неопределенность самого понятия "внутренняя территория". Зависит ли статус территории от характера вещных прав (право собственности на землю, право аренды, право безвозмездного пользования), от того, огорожена территория или нет, охраняется либо нет?
Правила, как и Закон N 40-ФЗ, исключают из-под действия обязательного страхования также риск уничтожения или повреждения эксклюзивного имущества. В этот перечень входят в том числе предметы религиозного характера. Уверен, что в практике при применении данного исключения не могут не возникнуть проблемы. Российскому законодательству вообще неизвестно такое понятие, как "уникальное имущество". Кто и в каком порядке будет определять уникальность той или иной вещи? Достаточно ли для этого мнения сотрудников страховой компании, или требуется проведение специальной экспертизы?

Место и роль договора коммерческой концессии в системе гражданско-правовых договоров  »

Комментарии к законам »