Чеки и чековое обращение: сравнительно-правовой анализ
выпускается сериями равного номинала; г) по
законодательству ряда стран
оборотоспособность таких чеков
ограниченна, и они не могут играть роль
средства обращения (т.е. приниматься в
оплату за товары, работы, услуги), подлежа
лишь обмену на наличные в банке.
--------------------------------
<*> Именно такой
смысл вкладывает в понятие "банковский чек
(cashier"s check)" ст. 3-104 ("g") ЕТК США. Если же
плательщиком и чекодателем являются разные
банки, используется термин "чек кассира
(teller"s check)". Американская банковская
практика рассматривает банковский чек
скорее как чек и как переводной вексель
одновременно, но не как простой вексель,
хотя по своему содержанию его правильнее
называть "обещанием" платежа, а не
"распоряжением" (см.: Commercial & Debtor - Creditor Law.
Selected Statutes/complied by D.G. Baird, T. Eisenberg, T.H. Jackson. New York,
1995. Р. 488).
Например, туристский чек (traveler"s
check) ст. 3-104 (i) ЕТК США определяет как
"документ, который (i) подлежит оплате по
восстребовании, (ii) выписан на банк или
подлежит оплате через банк, (iii) обозначен
как "туристский чек" или подобным термином и
(iv) требует в качестве условия оплаты
повторной подписи лица, образец которой дан
на документе".
Наконец, в отечественной
банковской практике сформировалось
понятие "денежный чек" (иногда его называют
еще "кассовым", но это создает путаницу с
чеками кассовых суммирующих аппаратов),
однако такой чек не подпадает под
определение чека, содержащееся в ст. 877 ГК
РФ, поскольку отсутствует признак
безусловности распоряжения чекодателя, а
следовательно, его независимости от
условий и действительности сделки, во
исполнение которой выдан чек (в данном
случае договора текущего (расчетного)
счета). Такой документ не содержит в себе
никакого права. Это первичный учетный
бухгалтерский документ, используемый
клиентами для снятия наличных со своего
текущего счета в банке. Денежный чек -
инструмент кассовой работы, а не средство
безналичных расчетов.
Функциональное
назначение денежного чека принципиально
отличается от аналогичного назначения
большинства других ценных бумаг, поскольку
в нем отсутствуют 2 из 4 основных признаков
ценных бумаг: а) оборотоспособность; б)
публичная достоверность. Дело в том, что в
правовом аспекте для возможности снятия
наличных со счета решающее значение имеют
положения договора на расчетно-кассовое
обслуживание (договора текущего счета), а не
соответствующие реквизиты чека. Кроме того,
отношения банка и клиента по использованию
наличных денежных средств в значительной
мере регулируются нормами не гражданского,
а финансового права.
Необходимо
учитывать, что возможность выставления
чека "на себя" не признается ЕЧЗ (ст. 6).
Английское право также исходит из того, что
такие чеки не подпадают под определение ст.
3 Закона о переводных векселях и,
следовательно, чеками не являются, хотя для
банка - это законный приказ заплатить
<*>.
--------------------------------
<*>
Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского
дела. М., 1996. С. 316 - 317.
2) В зависимости от
того, обязуется ли банк-плательщик оплатить
предъявленный чек (при соблюдении всех
прочих требований по форме и срокам), либо в
случае недостаточности средств в платеже
может быть отказано, различают
соответственно покрытые и непокрытые чеки.
В советской банковской практике такие чеки
назывались соответственно чеками из
лимитированных и нелимитированных чековых
книжек. Принимая в оплату тот или другой
чек, чекодержатель несет различную степень
риска неплатежа, поскольку согласно одному
из основных принципов чекового права в
случае неплатежа чекодержатель не может
предъявить иск к банку-плательщику, а лишь к
тому же чекодателю (предыдущим индоссантам,
авалистам, если таковые имелись).
3) В
зависимости от степени оборотоспособности
чеки, как и большинство других ценных бумаг,
делятся на именные, ордерные и
предъявительские. Возможность изначально
выставлять чек на предъявителя - одно из
отличий чека от переводного векселя. Чеки
на предъявителя передаются путем простого
вручения, а затем могут заполняться самим
новым чекодержателем. Возможность передачи
именного чека зависит от особенностей
конкретных законодательств: такой чек,
снабженный оговоркой "не приказу", может
передаваться с последствиями обыкновенной
цессии согласно ст. 14 ЕЧЗ и германскому
Закону о чеках; в то же время согласно п. 2 ст.
880 ГК РФ (и это исключение из общего правила
ст. 146 ГК РФ о способах передачи ценных
бумаг) именной чек не подлежит передаче.
Обычный вариант чека - ордерный, передача
которого осуществляется путем учинения
индоссамента. Индоссамент может быть и
бланковым, превращающим ордерный чек в чек
на предъявителя. Это свойство, а также
большинство других сближают чековый
индоссамент с вексельным.
Но в отличие
от других ценных бумаг для чеков существует
и две другие специфические формы
ограничения оборотоспособности - так
называемое "кроссирование"
(перечеркивание), а также снабжение чека
пометкой "только для расчетов" или другой
аналогичного содержания. Кроссированные
чеки, содержащие на лицевой стороне две
параллельные линии (обычно по диагонали),
применяются для передачи чека на инкассо и
ограничивают право плательщика по
перечислению суммы платежа. Если
кроссирование является общим (т.е. между
двумя линиями нет никакой пометки или
вписано одно слово "банк"), то такой чек
может быть оплачен только другому банку или
клиенту банка-плательщика. Если
кроссирование является специальным (т.е.
между двумя линиями вписано наименование
банка), то такой чек предъявляется к платежу
только указанному банку и может быть принят
только от другого банка либо от клиента
самого плательщика.
Расчетные чеки,
распространенные за рубежом, содержат
соответствующую пометку и не могут быть
оплачены наличными. Платеж по такому чеку
осуществляется путем совершения
соответствующей записи по банковскому
счету.
Чековые законодательства
отдельных стран. Все их можно разделить на 3
группы: 1) национальные законодательства,
основанные на ЕЧЗ; 2) законодательства
англо-американского типа; 3)
законодательства государств, имеющих
собственное оригинальное чековое
законодательство, не относящееся ни к одной
из двух первых групп.
а)
Законодательства, основанные на ЕЧЗ. К
первой группе относятся те из стран,
которые подписали или присоединились к
Конвенции, устанавливающей Единообразный
закон о чеках (подписана под эгидой Лиги
наций 19.03.1931 в Женеве). Число таких
государств превышает 20. Большинство среди
них - европейские континентальные
государства (Германия, Франция, Италия,
Польша и др.) плюс ряд неевропейских стран
(Япония, Бразилия и др.). Отдельные
государства, формально не присоединяясь к
Конвенции, приняли свои национальные
законы о чеках на основе ЕЧЗ (Испания,
Литва).
Структурно Конвенция построена
аналогично более известной Женевской
вексельной конвенции 1930 г., т.е. содержит 2
приложения: а) ЕЧЗ; б) перечень изменений,
которые стороны могут вносить в свои
национальные законы. Одновременно ее
сопровождают еще 2 Конвенции: 1) Конвенция,
имеющая целью разрешение некоторых
коллизий законов о чеках; 2) Конвенция о
гербовом сборе в отношении чеков. Причем
последнюю подписало значительно большее
число государств, включая те из них, чековое
законодательство которых относится к
англо-американской модели (Великобритания,
Ирландия, ряд других бывших английских
колоний). В отличие от Женевских вексельных
конвенций ни бывший СССР, ни РФ в Женевских
чековых конвенциях никогда не
участвовали.
В свое время ЮНСИТРАЛ
предпринималась попытка разработать и
международную конвенцию, регулирующую
обращение международных чеков. Однако в 80-е
годы работа над проектом (The UNCITRAL draft for uniform
rules applicable for international cheques) была заморожена
ввиду лавинообразного роста использования
в международных расчетах электронных
кредитовых переводов взамен дебетовых
переводов с использованием чеков.
Государства - участники Конвенции,
устанавливающей Единообразный закон о
чеках, обязались ввести на своих
территориях ЕЧЗ в качестве национального
закона. Однако приложение I к данной
Конвенции содержит перечень из порядка 30
изменений, которые допускается внести в ЕЧЗ
при принятии национальных законов, и многие
страны-участницы такой возможностью
воспользовались.
К обязательным
реквизитам чека ст. 1 ЕЧЗ относит:
1)
наименование "чек" (однако согласно ст. 1
приложения II стороны могут исключить
обязательность этого реквизита в своих
национальных законах);
2) простое и ничем
не обусловленное предложение уплатить
определенную сумму;
3) наименование
плательщика;
4) указание места
платежа;
5) указание даты и места
составления чека;
6) подпись
чекодателя.
За исключением места
платежа и места составления, для которых в
случае отсутствия действуют специальные
правила определения, невключение остальных
реквизитов в текст документа лишает его
свойства чека.
Согласно ст. 3 ЕЧЗ чек
должен быть выставлен на тот банк, где
чекодатель имеет средства в своем
распоряжении. При этом ст. 5 приложения II
дает государствам-участникам право
определить момент, в который чекодатель
должен иметь необходимое покрытие в
банке-плательщике. Здесь необходимо
отметить различие в законодательстве и
практике применения этого пункта в
различных странах. На этот счет существует 2
основных концепции: 1) французская
концепция "покрытия (provision)" (§ 1 ст. 3
Декрета-Закона от 30.10.1935), согласно которой
покрытие (т.е. средства на счете в
банке-плательщике) должны иметься в
распоряжении чекодателя в момент выписки
чека <*>; 2) германская концепция,
выработанная практикой, в соответствии с
которой средства должны иметься в
банке-плательщике в момент предъявления
чека к платежу. Германская доктрина нашла
свое законодательное закрепление в ряде
стран, например Бразилии, где в
соответствии со ст. 5 приложения II
национальный Чековый закон от 02.09.1985
дополнен § 1 ст. 4 следующего содержания:
"существование покрытия должно
удостоверяться в момент предъявления чека
к платежу". При трактовке понятия "средства
в распоряжении чекодателя" (ст. 3 ЕЧЗ)
бразильский Чековый закон (§ 2 ст. 4)
расшифровывает данное понятие: это
кредитовый остаток текущего счета в банке;
субсчет, средства с которого могут быть
получены минуя текущий счет; суммы, которые
могут быть получены за счет кредита.
--------------------------------
<*> Суть
французской доктрины "provision" в том, что
оборотный документ передает держателю в
собственность фонды (обеспечение), т.е.
право по счету на определенную сумму. В
результате еще до момента платежа по чеку
чекодержатель имеет преимущество перед
любой третьей стороной, выдвигающей
претензии к счету плательщика после выдачи
чека (см.: Правовое руководства ЮНСИТРАЛ по
электронному переводу средств. Нью-Йорк, 1987.
С. 72, 91).
Хотя ст. 4 ЕЧЗ прямо запрещает
акцепт чека, функцию гарантии покрытия
может в соответствии со ст. 6 приложения II
нести в себе удостоверение, подтверждение,
виза или любая иная пометка плательщика,
подтверждающая факт наличия средств на
счете чекодателя. Согласно ст. 4 § 2 и ст. 12-1
французского Декрета-Закона от 10.10.1935 такая
пометка гарантирует, что сумма чека будет
удерживаться банком для чекодержателя до
момента истечения срока предъявления к
платежу, после чего неиспользованная сумма
опять может быть возвращена на счет
чекодателя. Аналогичные положения
предусмотрены и в ст. 7 бразильского
Чекового закона. Вместе с тем немецкая
судебная практика считает удостоверение
чека прямым нарушением требования ст. 4 ЕЧЗ
и ст. 4 национального Закона "О чеках",
запрещающих их акцепт <*>.
--------------------------------
<*> Heinrich G. The new Brazilian
Cheques Act of 1985 and the Geneva Uniform Law on cheques / Revue de droit
offaires internationales. Paris. N 7/1986. P. 732.
Чекодателем и
чекодержателем согласно ст. 6 ЕЧЗ может быть
одно и то же лицо. Допускается выставление
чека и за счет третьего лица. В то же время
чек не может выставляться на самого
чекодержателя, если только речь не идет о
различных отделениях банка-чекодателя.
Правда, ст. 8 - 9 приложения II разрешает
участникам отступать от соответствующих
положений ст. 6 ЕЧЗ при принятии своих
национальных законов.
Согласно ст. 7 ЕЧЗ
всякое условие о процентах считается
ненаписанным.
ЕЧЗ допускает
составление именных, ордерных и
предъявительских чеков. Так же как и в
вексельном праве, допускается составление
чеков с препоручительным индоссаментом, а
также учинение чекового поручительства
(аваля), причем как на самом чеке, так и
отдельным актом (ст. 25 ЕЧЗ, ст. 13 приложения
II). В целом положения ЕЧЗ об авале дословно
повторяют положения ЕВЗ.
Но в отличие от
векселя чек подлежит оплате только по
предъявлении, при этом предъявление чека в
расчетную палату равносильно предъявлению
к платежу (ст. 29, 31 ЕЧЗ). Еще одним отличием от
векселя является то, что если
векселедержатель не может быть принужден
принять платеж до наступления срока (ст. 40
ЕВЗ), то чек, предъявляемый к оплате до
наступления дня, указанного как день
выставления, оплачивается в день
предъявления (ст. 28 ЕЧЗ).
Сроки для
предъявления чека к платежу не являются
жесткими в том плане, что после их истечения
плательщик также может совершить платеж
при условии, что чек не отозван. Однако
отзыв действителен только после истечения
срока для предъявления (ст. 32 ЕЧЗ,
аналогично ч. 3 ст. 877 ГК РФ, ст. 280 Банковского
кодекса Республики Беларусь). Как и в
вексельном праве (ст. 39 ЕВЗ) и в
противоположность общим нормам
гражданского права (ст. 311 ГК РФ) ст. 34 ЕЧЗ
допускает исполнение частичного платежа.
Повторяя положения ст. 41 ЕВЗ, ст. 36 ЕЧЗ
допускает оплату чека, номинированного в
иностранной валюте, в валюте местной, за
исключением наличия в чеке "оговорки
эффективного платежа".
В случае
неплатежа чекодержателю принадлежат
практически те же права и средства защиты,
что и векселедержателю. Но в отличие от
векселя удостоверение факта неоплаты
(отказа от оплаты) может осуществляться не
только публичным (нотариальным) актом, но и
путем письменного датированного заявления
на чеке самого плательщика или же расчетной
палаты.
Регрессные требования
чекодержателя, а также оплатившего чек лица
к другим ответственным перед ним лицам
включают помимо (а) суммы неоплаченного
чека также (б) проценты в размере 6 годовых и
(в) понесенные в процессе взыскания
издержки (ст. 45 - 46 ЕЧЗ). Размер процентной
ставки может быть изменен при принятии
национального закона, т.к. это допускается
ст. 23 приложения II (например, в Германии для
внутренних чеков она равняется учетной
ставке Федерального банка плюс 2%, но не
менее 6% годовых). Кроме того, согласно п. 4 ст.
45 и п. 4 ст. 45 германского Закона "О чеках" в
таких случаях дополнительно уплачивается
пеня из расчета одна треть процента
основной суммы чека, если меньший
