Платежные системы межбанковских расчетов и повышение обоснованности их правовых баз
и имеют равную юридическую силу с платежным
поручением на бумажном носителе. Эта
предпочтительность особенно может
проявиться при расчетах между банками
различных регионов страны.
Как нам
представляется, при организации прямых
корреспондентских отношений необходимо
стремиться к тому, чтобы они способствовали
расширению и улучшению банковской
деятельности двух кредитных организаций.
Это возможно при условии, если
банк-корреспондент будет более мощным, чем
банк-респондент, и тогда он сможет оказать
ему необходимую помощь. Она может быть в
различных формах: кредитование тех
клиентов банка-респондента, которым
необходим кредит, превышающий его
кредитные возможности; консультация
инвестиционной деятельности
банка-респондента; оказание помощи в
освоении новых методов ведения банковских
операций и т.п. Учитывая все это, было бы
целесообразно дополнить перечень
договоренностей, поименованных в п. 1.4, ч. III
Положения N 2-П, теми договоренностями,
которые обогащают банковскую деятельность
кредитных организаций.
К специфическим
правилам правовой организации
межбанковских расчетов по счетам "ЛОРО" и
"НОСТРО" следует отнести:
1. Кредитная
организация заключает договор и открывает
на имя филиала корреспондентский счет в
другой кредитной организации (филиале) с
предоставлением ему права распоряжаться
этим счетом по доверенности, выданной
руководителю филиала, либо в Положении о
филиале предоставляет ему право на
открытие корреспондентских счетов в других
кредитных организациях (филиалах). Филиалу
также предоставлено право открывать
корреспондентские счета другим кредитным
организациям (их филиалам) и проводить
операции по ним, если такие права
делегированы ему в Положении о филиале и
отражены в доверенности, выданной
руководителю (п. 1.2).
2.
Банк-корреспондент осуществляет операцию
по корреспондентскому счету "ЛОРО" при
условии, что платежное поручение
банка-респондента составлено с соблюдением
установленных Банком России требований (п.
1.7).
3. При осуществлении расчетных
операций по корреспондентским счетам "ЛОРО"
и "НОСТРО" банком-отправителем платежа или
банком-исполнителем платежа может быть как
банк-респондент, так и банк-корреспондент
(п. 1.8).
4. Банк-корреспондент прекращает
проведение операций по корреспондентскому
счету "ЛОРО" при расторжении договора после
получения заявления банка-респондента о
закрытии корреспондентского счета или
наступлении в нем даты расторжения
договора (п. 1.17).
Нельзя не отметить, что
урегулированность расчетов по счетам "ЛОРО"
и "НОСТРО" в Положении N 2-П значительно
сокращена по сравнению с их
урегулированностью в Положении N 5-П. В новом
Положении не указаны основания для
открытия и закрытия корреспондентских
счетов, не определяется характер работы в
банке - отправителе платежа и в банке -
исполнителе платежа. Получается, что теперь
любая кредитная организация вправе открыть
любой счет, называя его счетом "ЛОРО" или
"НОСТРО", на любых условиях и проводить
расчеты. При таких банковских правилах
возможны различного рода махинации,
связанные с хищением денежных средств или
"отмыванием" денежных средств, добытых
незаконным путем.
В части III Положения N
2-П изложен порядок осуществления расчетных
операций по счетам межфилиальных расчетов.
В нем есть общие условия с расчетами по
счетам "ЛОРО" и "НОСТРО", а именно:
обеспечение ежедневного равенства
остатков денежных средств по счетам
межфилиальных расчетов подразделений
головной кредитной организации, а также
отражение расчетных операций в балансах
головной кредитной организации и ее
филиалах одной календарной датой (ДПП).
Подтверждением совершения операции
списания или зачисления денежных средств
по счету межфилиальных расчетов является
выписка из этих счетов, направленная
банком-исполнителем банку-отправителю. При
этом за ДПП принимается день, за который
дана выписка.
По счетам межфилиальных
расчетов филиалы кредитной организации
могут проводить платежи по всем банковским
операциям, разрешенным кредитной
организации лицензией Банка России,
определенным Положением о филиале и
внутрибанковскими правилами построения
расчетной системы кредитной организации (п.
2.1).
Большая роль в осуществлении
расчетных операций по счетам межфилиальных
расчетов принадлежит Внутрибанковским
правилам построения расчетной системы
кредитной организации. Они разрабатываются
в соответствии с действующим
законодательством, нормативными актами
Банка России, оформляются в виде отдельного
документа и утверждаются исполнительным
органом кредитной организации.
Внутрибанковские правила по условиям
Положения N 2-П должны содержать:
1)
порядок открытия, закрытия и пополнения
(увеличения остатка пассивного счета)
счетов межфилиальных расчетов;
2)
процедуру идентификации каждого участника
расчетов (обмен карточками с образцами
подписей и оттиска печати, применение
аналогов собственноручной подписи в виде
кодов, паролей, электронной подписи и т.п.) в
системе межфилиальных расчетов кредитной
организации при осуществлении расчетов
(системе технических, телекоммуникационных
средств и организационных мероприятий,
обеспечивающих возможность проведения
расчетных операций между подразделениями
кредитной организации);
3) описание
документооборота, порядок передачи и
обработки расчетных документов при
проведении операций по счетам
межфилиальных расчетов, а также
последовательность прохождения документов
между подразделениями кредитной
организации;
4) порядок экспедирования
расчетных документов;
5) порядок
установления ДПП при проведении расчетных
операций исходя из документооборота между
подразделениями кредитной организации;
6) порядок проведения расчетных операций
подразделениями кредитной организации при
перераспределении денежных средств;
7)
порядок ежедневной выверки расчетов между
подразделениями кредитной организации по
счетам межфилиальных расчетов и по
перераспределению денежных средств;
8)
порядок действий подразделений кредитной
организации при поступлении расчетного
документа для осуществления платежа позже
установленной ДПП, несвоевременном
получении или неполучении подтверждений о
совершении расчетной операции по
техническим причинам либо в связи с
возникновением форс-мажорных
обстоятельств;
9) другие вопросы,
регулирующие проведение расчетов внутри
кредитной организации.
Все
перечисленные требования Банка России
повышают уровень урегулированности
внутрибанковских правил: они обеспечивают
им однотипность и одновременно с этим
позволяют кредитным организациям учесть
при построении правил местные условия
функционирования филиалов.
По нашему
мнению, Банк России в Положении N 2-П повысил
свои требования к разработке
внутрибанковских правил по сравнению с
требованиями, изложенными в Положении N 5-П,
что находит свое отражение в следующем:
- уточнена редакция ряда требований;
- в
правилах требуется изложить порядок не
только открытия, но и закрытия счетов
межфилиальных расчетов;
- определена
необходимость разработки порядка
экспедирования расчетных документов;
-
установлен порядок ежедневной выверки
расчетов между подразделениями кредитной
организации по счетам межфилиальных
расчетов и по перечислению денежных
средств (п. 2.2).
Из других правил
необходимо отметить:
1. Каждое
подразделение кредитной организации
должно иметь в ее расчетной системе
уникальный номер, содержащий не более
четырех знаков, для идентификации его как
участника расчетов, который указывается в
лицевом счете по межфилиальным расчетам,
открываемым подразделению кредитной
организации (п. 2.3).
2. При отсутствии
корреспондентского субсчета в Банке России
и корреспондентских субсчетов в других
кредитных организациях филиал проводит все
расчетные операции через счета
межфилиальных расчетов, открытые в
подразделениях кредитной организации,
имеющих корреспондентские счета (субсчета)
в Банке России. Кроме того, филиал может
открывать счета межфилиальных расчетов в
других филиалах кредитной организации,
если это предусмотрено правилами
построения и функционирования расчетной
системы кредитной организации (п. 2.4).
3.
Ведение картотеки неоплаченных расчетных
документов к счету межфилиальных расчетов
не допускается. При недостаточности
денежных средств на счетах подразделения
кредитной организации, через которые
осуществляются платежи филиала, имеющего
только счета межфилиальных расчетов,
расчетные документы филиала помещаются в
соответствующую картотеку неоплаченных
расчетных документов к корреспондентскому
счету (субсчету) кредитной организации
(филиала), открытому в подразделении
расчетной сети Банка России (п. 2.5).
Третью часть Положения N 2-П целесообразно
также дополнить некоторыми нормами,
которые повышали бы обоснованность
правовой базы. По нашему мнению, ее
необходимо дополнить нормой, в
соответствии с которой при переоформлении
расчетных документов клиентов от имени
банка - отправителя платежа реквизиты
получателя средств и назначение платежа в
переоформленных платежных поручениях
должны оставаться неизменными. Необходима
и норма, возлагающая на кредитную
организацию (филиал), указанную в поле "Банк
получателя" платежного поручения,
ответственность за зачисление денежных
средств по назначению на счета получателей
(клиентов).
Требуются также нормы,
уточняющие, что платежи по
хозяйственно-финансовой деятельности
кредитной организации (филиала) по счету
межфилиальных расчетов,
корреспондентскому счету, открытому в
другой кредитной организации (филиале),
осуществляются в день наступления даты
перечисления платежа (ДПП). Кроме того, при
заключении договора счета клиент должен
быть ознакомлен с условиями проведения
платежа, в том числе и с направлением
платежа от плательщика к получателю
средств в определенной последовательности
счетов.
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N
14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
"ПОЛОЖЕНИЕ
О ПРОВЕДЕНИИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
КРЕДИТНЫМИ
ОРГАНИЗАЦИЯМИ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
(утв. ЦБ РФ 25.11.1997 N
5-П)
"ПОЛОЖЕНИЕ О БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТАХ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
(утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N
2-П)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ Пленума ВАС РФ от 19.04.1999
N 5
"О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ ПРАКТИКИ
РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ, СВЯЗАННЫХ С
ЗАКЛЮЧЕНИЕМ, ИСПОЛНЕНИЕМ И РАСТОРЖЕНИЕМ
ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО
СЧЕТА"
Банковское право, N 3, 2003
