Правовое обеспечение интересов вкладчиков банков с иностранными инвестициями в российской федерации
в корпорации, что, по-видимому, должно
обеспечивать эффективность контроля за
работой корпорации со стороны государства
и заинтересованных банков.
Основным
элементом функционирования предлагаемой
системы гарантирования вкладов являются
взносы кредитных организаций и их филиалов,
заинтересованных в привлечении свободных
средств граждан во вклады, и размещение их
на своих счетах: вступительный взнос - 0,5%
собственных средств банка по состоянию на
1-е число месяца, в котором Банком России
было выдано разрешение на осуществление
операций по привлечению денежных средств
граждан во вклады, и календарные взносы - 0,5 -
1% от суммы всех привлеченных банком
депозитов граждан в год.
Проектом
Закона предусматривается, что в случае
неплатежеспособности какого-либо из банков
корпорация обязуется возместить потери
вкладчика в полном объеме, если сумма не
превышает 20-кратного размера минимальной
оплаты труда, и 90% - если сумма вклада
составляет более 20, но менее 250 минимальных
размеров оплаты труда.
Предполагается,
что данная система страхования станет
обязательной: ни один из банков не сможет
осуществлять привлечение средств граждан
во вклады, если не станет на учет в
указанной Федеральной корпорации. При этом
для вновь образуемых банков сама процедура
выдачи лицензии на привлечение средств
физических лиц во вклады будет связана с
постановкой на учет.
Принцип действия
указанной схемы страхования заключается в
том, что вкладчик при получении возмещения
по вкладу уступает Корпорации свое
требование к банку, которая впоследствии
получает возмещение непосредственно от
банка.
Несомненно, роль механизма
гарантирования вкладов в общей системе
обеспечения интересов вкладчиков банков
трудно переоценить.
С другой стороны,
при реализации системы гарантирования
банковских вкладов следует учитывать как
позитивные, так и негативные последствия ее
введения, а также принимать во внимание
состояние банковской и в целом финансовой
системы. В частности, специалистами
банковского дела указывается на высокую
стоимость любой из вводимых систем
гарантирования вкладов, а также на то
обстоятельство, что расходы на их
функционирование разработчики стараются
"переложить на плечи" государства
(следовательно, на налогоплательщиков) либо
непосредственно на вкладчиков <*>. Кроме
того, к отрицательным сторонам систем
гарантирования вкладов относят также то
обстоятельство, что их действие способно
породить иллюзию стабильности: вкладчики
не предпринимают никаких действий по
контролю в отношении банка, зная, что их
потери будут компенсированы государством,
а банки, в свою очередь, увлекаются
высокорисковыми операциями.
--------------------------------
<*> Гузнов А.Г. Указ.
соч. // Законодательство. 1999. N 10.
Для
предлагаемых автором целевых
инвестиционных вкладов считали бы
возможным подключить к системе
дополнительного страхования (или
гарантирования), рассматриваемой в Законе
"О бюджете развития Российской
Федерации".
Рассмотренная система
защиты интересов вкладчиков относится к их
отношениям со всеми банками,
безотносительно их национальной
принадлежности.
По мнению некоторых
специалистов банковского права, вложение
средств российских физических и
юридических лиц в "иностранные" банки
помимо несомненных достоинств имеет и свои
специфические недостатки, связанные с
зарубежным происхождением капиталов, на
которые они учреждены, что требует
дополнительных юридических механизмов
защиты взаимодействующих с ними российских
вкладчиков.
В частности, Н.Ю. Ерпылева в
своих трудах отмечает, что упомянутые
операции с банками, основанными на
иностранные капиталы, характеризуются для
российских граждан и организаций
повышенным риском по сравнению с
аналогичными операциями банков, основанных
исключительно на российские капиталы. Суть
дополнительного риска, по мнению автора,
заключается в том, что "угроза финансовой
стабильности участников банковской
деятельности может исходить не только от
потенциального банкротства крупных банков
внутри страны, но и от возможного краха
иностранных банков, функционирующих за
пределами российской национальной
юрисдикции" <*>.
--------------------------------
<*> Ерпылева Н.Ю. Международное
банковское право: Учебное пособие. М.:
Издательская группа "ФОРУМ" - "ИНФРА-М", 1998. С.
10.
Иными словами, вне зависимости от
степени эффективности и надежности
кредитной организации с иностранными
инвестициями на территории России ее
российские вкладчики испытывают риск
потери своих средств и банковского
процента вследствие возможного
банкротства за рубежом иностранного
инвестора, учредившего эту кредитную
организацию.
Определенные опасения по
поводу взаимодействия российских лиц и
банков с иностранными инвестициями на
территории России высказывают и эксперты
Мирового банка <*>. По их мнению, участие
российских банков, основанных на капиталы
иностранных инвесторов, в операциях по
привлечению свободных средств российских
физических и юридических лиц способно
вызывать некий "эффект заражения"
вследствие системного кризиса или крупных
банкротств в стране происхождения
инвестиций, если головной банк российской
дочерней организации иностранного банка
решит воспользоваться средствами этой
дочерней организации для поддержания
своего положения и если эта дочерняя
организация занимает доминирующее
положение на рынке банковских услуг.
--------------------------------
<*> Россия:
укрепление доверия: Развитие финансового
сектора в России. М.: Весь мир, 2002. С.
153.
Учитывая же экстерриториальность
обанкротившейся головной организации
иностранного банка, возмещение финансовых
потерь может оказаться проблематичным даже
в случае выигрыша судебного дела в
российском суде и доказанности
неправомерного поведения банка.
Однако,
по-видимому, в России на сегодняшний день не
существует действующих крупных банков с
иностранными инвестициями, которые
контролировали бы значительную долю рынка
банковских услуг. Однако это делает еще
более актуальной надзорную функцию
Центрального банка Российской Федерации за
деятельностью субъектов банковской
деятельности с иностранными инвестициями,
чтобы минимизировать любые риски,
связанные с уменьшением активов этих
банков в случае возникновения кризиса в
странах происхождения инвестиций.
Резюмируя вышесказанное, можно обозначить
некоторые выводы, касающиеся особенностей
заключения договора банковского вклада на
территории России.
Проведенный анализ
законодательства, регулирующего отношения
банков и их клиентов из числа российских
лиц, показывает, что в его нормах содержится
определенная система гарантий
имущественных интересов российских
физических и юридических лиц - клиентов
банков, а также норм, хотя напрямую не
являющихся гарантиями, но косвенно
способствующих цели обеспечения
безопасности вкладов российских лиц в
банках.
Необходимо отметить, что нормы,
обеспечивающие защиту вкладов в банках с
иностранными инвестициями, в действующем
российском законодательстве содержатся не
в специальном законодательном акте, а в
актах гражданского и банковского
законодательства, регулирующих отношения
по поводу договора банковского вклада.
Другой особенностью соответствующих норм
законодательства является то, что они в
равной степени применяются ко всем банкам,
принимающим на территории Российской
Федерации денежные средства во вклады,
независимо от национальной принадлежности
их капиталов. Основу действующей системы
гарантий прав и законных вкладчиков банков
с иностранными инвестициями составляют
принятые в российском гражданском
законодательстве механизмы страхования
вкладов, а также содержащиеся в актах
банковского законодательства механизмы
банковского лицензирования и надзора за
деятельностью банковских кредитных
организаций.
В то же время анализ
действующего законодательства показывает,
что отдельные элементы действующей системы
защиты интересов вкладчиков банков с
иностранными инвестициями действуют не в
полной мере эффективно. В частности, это
относится к несовершенству механизмов
страхования вкладов, перекладывающих
обязанность обеспечения вкладов либо на
самих клиентов-вкладчиков, либо на
государство.
По-видимому, большинство
остающихся в настоящее время проблем в
области регулирования отношений банков с
иностранными инвестициями и их российских
вкладчиков может быть комплексно решено
путем принятия специального закона о
защите вкладчиков, с учетом положений
которого целесообразно устранить
имеющиеся пробелы и противоречия между
нормами гражданского и банковского
законодательства.
Что касается системы
защиты вкладов российских лиц в банках,
основанных на иностранные капиталы, то с
учетом полученного в ходе настоящего
исследования вывода о наличии эффективной
комплексной системы правового обеспечения
интересов вкладчиков российских банков вне
зависимости от происхождения банковских
капиталов и распространении такого
"национального" правового режима на банки с
иностранными инвестициями автор считает не
вполне обоснованным предположение о
большей рискованности операций по вкладам
в такие банки по сравнению с банками,
основанными полностью на российские
капиталы.
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.12.1990 N 395-1
"О
БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)"
от
30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
21.10.1994)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N
14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
22.12.1995)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 26.11.1998 N
181-ФЗ
"О БЮДЖЕТЕ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
(принят ГД ФС РФ
05.11.1998)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 10.07.2002 N 86-ФЗ
"О ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(БАНКЕ РОССИИ)"
(принят ГД ФС РФ
27.06.2002)
УКАЗ Президента РФ от 17.11.1993 N 1924
"О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ИНОСТРАННЫХ БАНКОВ И
СОВМЕСТНЫХ БАНКОВ С УЧАСТИЕМ
СРЕДСТВ
НЕРЕЗИДЕНТОВ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
УКАЗ Президента РФ от 10.06.1994 N
1184
"О СОВЕРШЕНСТВОВАНИИ РАБОТЫ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
УКАЗ Президента РФ от 18.11.1995 N
1157
"О НЕКОТОРЫХ МЕРАХ ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ
ВКЛАДЧИКОВ И АКЦИОНЕРОВ"
ПРИКАЗ ЦБ РФ от
30.03.1996 N 02-77
"ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОЛОЖЕНИЯ
"ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ РЕЗЕРВАХ КРЕДИТНЫХ
ОРГАНИЗАЦИЙ, ДЕПОНИРУЕМЫХ В ЦЕНТРАЛЬНОМ
БАНКЕ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
(вместе с ПОЛОЖЕНИЕМ от 30.03.1996 N 37)
ПРИКАЗ
ЦБ РФ от 01.10.1997 N 02-430
"О ВВЕДЕНИИ В
ДЕЙСТВИЕ НОВОЙ РЕДАКЦИИ ИНСТРУКЦИИ БАНКА
РОССИИ N 1
"О ПОРЯДКЕ РЕГУЛИРОВАНИЯ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ"
(вместе с новой редакцией ИНСТРУКЦИИ ЦБ РФ
от 01.10.1997 N 1)
ПИСЬМО Минфина РФ от 23.04.1998 N
05-01-05
ИНСТРУКЦИЯ ЦБ РФ от 23.07.1998 N 75-И
"О
ПОРЯДКЕ ПРИМЕНЕНИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫХ ЗАКОНОВ,
РЕГЛАМЕНТИРУЮЩИХ
ПРОЦЕДУРУ
РЕГИСТРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И
ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ
БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
УКАЗАНИЕ ЦБ РФ от 24.05.2000 N
795-У
"О ПРИМЕНЕНИИ НОРМАТИВА
МАКСИМАЛЬНОГО РАЗМЕРА РИСКА НА ОДНОГО
КРЕДИТОРА (ВКЛАДЧИКА) (Н8)"
Банковское
право, N 4, 2003
