Правовое обеспечение интересов вкладчиков банков с иностранными инвестициями в российской федерации
БАНКОВ С ИНОСТРАННЫМИ ИНВЕСТИЦИЯМИ
В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ <*>
С.Ю.
СИЗОВ
--------------------------------
<*>
Отдельные тезисы данной статьи
использованы в докладе автора на
международной научно-практической
конференции "Национальные традиции в
торговле, экономике, политике и культуре",
состоявшейся в РГТЭУ 30 сентября 2003
г.
Сизов С.Ю., соискатель кафедры
коммерческого права РГТЭУ, Торговый
советник при Посольстве Российской
Федерации в Республике Мальта.
Составной
частью деятельности субъектов иностранных
инвестиций в банковской системе Российской
Федерации является осуществление
банковских операций со средствами
российских физических и юридических лиц.
К таким операциям в соответствии с п. п. 1 - 5
ст. 5 Федерального закона "О банках и
банковской деятельности" относится
"привлечение во вклады денежных средств
физических лиц; размещение указанных
средств от своего имени и за свой счет на
условиях возвратности, платности и
срочности; открытие и ведение банковских
счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению
физических и юридических лиц; инкассация
денежных средств... и кассовое обслуживание
физических и юридических лиц".
Особое
место в ряду указанных банковских операций
занимает привлечение банками денежных
средств во вклады, широкое участие в
котором принимают российское население и
организации.
Содержание договора
банковского вклада раскрывается в ст. 834
Гражданского кодекса Российской Федерации:
"по договору банковского вклада (депозита)
одна сторона (банк), принявшая поступившую
от другой стороны (вкладчика) или
поступившую для другой стороны денежную
сумму (вклад), обязуется возвратить сумму
вклада и выплатить на нее проценты на
условиях и в порядке, предусмотренных
договором".
Интерес лица, заключающего с
банком договор банковского вклада
(вкладчика), состоит в получении возможно
больших процентов на вложенные по вкладу
денежные средства и обеспечении
наименьшего риска потери вложенных
средств.
Соответственно интерес банка
состоит в привлечении свободных средств
вкладчиков, аккумуляции их и использовании
в течение срока действия договора вклада в
целях извлечения прибыли в форме выдачи
кредитов на более выгодных, чем договор
вклада, условиях или вложении этих средств
в инвестиционные проекты в различных
отраслях экономики.
Участие
иностранных банков в операциях со
средствами российских лиц стало актуальным
после банковского кризиса в России в
августе 1998 года, когда обанкротилось
большое количество российских банков, не
возвратив или лишь частично возвратив
вложенные средства вкладчиков. С другой
стороны, в период кризиса был отмечен лишь
один случай ухода с российского рынка
кредитной организации с иностранными
инвестициями - дочерней кредитной
организации американского банка "Бэнк оф
Америка". Примечательно, что причиной его
ухода была объявлена не неблагоприятная
динамика развития российского рынка
банковских услуг, а "внутренняя глобальная
стратегия самого банка" <*>.
--------------------------------
<*> Россия:
укрепление доверия: Развитие финансового
сектора в России. М.: Весь мир, 2002. С. 147.
С
этого времени вклады в банках с
иностранными инвестициями (особенно в
банках, полностью основанных на
иностранные капиталы) пользуются
популярностью у российского населения и
организаций: среди преимуществ
"иностранных" банков называются прежде
всего их надежность, высокая культура
обслуживания и удобство при использовании
средств за рубежом <*>.
--------------------------------
<*> Орлова Н.Е.
Проблема привлечения зарубежного капитала
для реструктуризации банковской системы //
Банковское дело. 2000. N 6. С. 40.
По некоторым
расчетам, в силу своей экономической
привлекательности только в Москве банки с
иностранными инвестициями в состоянии
привлечь более 10 млрд. долларов частных
вкладов <*>.
--------------------------------
<*> Коммерсантъ. 1998. 25
декабря.
Перспективы участия иностранных
инвесторов в данном виде банковских
операций положительно расцениваются и
специалистами банковского дела. Считается,
что наличие определенной конкуренции на
отечественном рынке банковских вкладов, в
том числе со стороны кредитных организаций
с иностранными инвестициями, способно
положительно повлиять на общее развитие
российского рынка банковских услуг,
например привести к снижению расценок на
них <*>.
--------------------------------
<*>
Российская газета. 1999. 26 февраля.
Со своей
стороны заинтересованность в
осуществлении операций со средствами
российских лиц проявляют и субъекты
иностранного инвестирования в банковскую
систему России.
Участие банков с
иностранными инвестициями в данном виде
банковской деятельности хотя и не является
на сегодняшний день приоритетным в их
работе, но рассматривается иностранными
инвесторами как весьма перспективное
направление.
Многие банки с
иностранными инвестициями осуществляют
практические шаги по активизации работы со
средствами российских резидентов. Так,
например, для увеличения привлекательности
своих операций по привлечению российских
средств во вклады банк со 100-процентным
участием турецких инвестиций "Гаранти-банк"
в свое время снизил требования к
минимальному остатку на счетах своих
клиентов из числа физических лиц с 5000
американских долларов до самого низкого
среди российских банков со 100% иностранных
инвестиций уровня - 2000 американских
долларов <*>. Дочерний банк американской
финансовой группы Citygroup - банк с
иностранными инвестициями "Ситибанк" также
осваивается на российском рынке депозитов:
на конец 2002 года привлеченные Ситибанком
частные депозиты в общей сложности
составили 658 млн. руб. <**>. В свою очередь
руководство банка "Раффайзенбанк Австрия",
одного из влиятельных банков, основанных на
австрийские капиталы, также приняло
решение о реализации программы привлечения
средств российских вкладчиков <***>.
Другие российские банки с иностранными
инвестициями также расширяют свое участие
в данном секторе банковских услуг.
--------------------------------
<*> Коммерсантъ. 2000.
27 июня.
<**> Веретенников Ю. Ситибанк
выходит на дорогу // Время новостей. 2002. 6
декабря.
<***> Захаров А., Васильева В.
Деньги в розницу // Коммерсантъ. 2002. 18
декабря.
С другой стороны, существуют и
определенные опасения возможных
негативных последствий неограниченного
участия иностранных инвесторов на
российском рынке банковских услуг для
безопасного функционирования и развития
национальной банковской системы. В
частности, высказываются мнения о якобы
неравной конкуренции между банками с
иностранными инвестициями и так
называемыми доморощенными банками,
основанными исключительно на российские
капиталы <*>. В свое время такие опасения
привели к принятию Указа Президента
Российской Федерации от 17 ноября 1993 г. N 1924 "О
деятельности иностранных банков и
совместных банков с участием средств
нерезидентов на территории Российской
Федерации" <**>, запрещавшего иностранным
банкам и совместным банкам с долей
нерезидентов, превышавшей 50% капитала
(кроме тех банков, которые к моменту издания
Указа уже приступили к обслуживанию
средств населения), осуществление операций
со средствами резидентов Российской
Федерации.
--------------------------------
<*>
Молчанов А.В. Коммерческий банк в
современной России: теория и практика. М.:
Финансы и статистика, 1996. С. 143.
<**>
Собрание актов Президента и Правительства
Российской Федерации. 1993. N 47. Ст. 4525.
Как
известно, уже через полгода действие
данного запрета было признано
нецелесообразным, и Указом Президента РФ от
10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы
банковской системы Российской Федерации"
<*> (п. 6) ограничения по работе со
средствами российских резидентов для
банков с иностранными инвестициями,
имеющими лицензию на соответствующие
операции, были сняты.
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1994. N 7. Ст.
696.
Одновременно Банку России было
рекомендовано в дальнейшем
беспрепятственно выдавать соответствующие
лицензии кредитным организациям с
иностранными инвестициями и филиалам
иностранных банков при условии соблюдения
государствами происхождения их капиталов
принципа взаимности в отношении российских
банков, открывающих свои филиалы,
представительства, дочерние и совместные
кредитные организации за рубежом.
По-видимому, отмена упомянутого Указа
Президента Российской Федерации
действительно была обоснованной мерой,
поскольку, с одной стороны, он нарушал право
иностранных инвесторов, учредивших
кредитные организации, на равные с
российскими резидентами возможности
ведения предпринимательской деятельности
на территории Российской Федерации, а с
другой стороны - права потенциальных
вкладчиков из числа российских граждан и
организаций, ограничивая данную им в
соответствии с ч. 2. ст. 37 Федерального
закона "О банках и банковской деятельности"
возможность свободного выбора
банка-партнера исходя из выгодности
предлагаемых им условий банковского
контракта.
Кроме того, указанный запрет
не привел к ожидавшемуся улучшению
финансового положения российских банков,
основанных на отечественные капиталы: как
оказалось, проблемы российских банков не
были в сколь-нибудь значимой степени
связаны с присутствием иностранных
инвестиций в национальной банковской
системе.
Однако, как указывалось ранее,
иностранные инвесторы, действующие в
банковской системе, преследуют свои
собственные специфические интересы,
главным образом заключающиеся в стремлении
получить возможно большую прибыль от
банковских операций, и в меньшей степени
склонны учитывать интересы других
участников инвестиционного процесса -
российского государства и российских
вкладчиков.
В этой связи до настоящего
времени актуальным остается вопрос о том,
насколько надежной является действующая
система защиты интересов вкладчиков банков
и каковы дополнительные риски для вкладов
российских лиц в банках, основанных на
иностранные капиталы.
Для вынесения
обоснованного суждения по данному вопросу
необходимо провести исследование норм
законодательства, регулирующего отношения,
возникающие в связи с заключением договора
банковского вклада.
Отношения сторон в
связи с заключением договора банковского
вклада на территории Российской Федерации
регулируются действующим гражданским
законодательством (особенностям данного
договора посвящена глава 44 Гражданского
кодекса Российской Федерации). Кроме того,
ряд важных аспектов договора банковского
вклада конкретизируется в нормах
отраслевого банковского
законодательства.
Предъявляемые к
субъектам предпринимательской
деятельности, претендующим на право
участия в банковской деятельности в форме
привлечения средств вкладчиков, требования
играют определенную защитную роль.
В
частности, ч. 2 ст. 36 Федерального закона "О
банках и банковской деятельности"
устанавливает два условия, при соблюдении
которых у субъекта банковской деятельности
возникает право на привлечение денежных
средств во вклады:
- во-первых, он должен
быть банком и, следовательно, отвечать
требованиям ч. 2 ст. 1 Федерального закона "О
банках и банковской деятельности",
предъявляемым к данному виду субъектов
права;
- во-вторых, такой банк должен
иметь отдельную лицензию на привлечение
денежных средств населения во вклады либо
генеральную лицензию на осуществление
банковских операций.
Соответственно
привлечение денежных средств населения во
вклады любым лицом, не являющимся банком
или не имеющим упомянутой лицензии, по
действующему законодательству является
неправомерным.
Действительно, не все
банки, заинтересованные в работе со
средствами вкладчиков-резидентов, вправе
получить соответствующую лицензию. Банк
России издал дополнительные правила,
уточняющие условия лицензирования
деятельности банков по привлечению средств
граждан во вклады. Эти правила содержатся в
Инструкции Банка России "О порядке
применения федеральных законов,
регламентирующих процедуру регистрации
кредитных организаций и лицензирования
банковской деятельности" от 23 июля 1998 г. N
75-И. В соответствии с п. 13.1 указанной
Инструкции банк, желающий привлекать
средства граждан во вклады, должен:
а)
быть финансово устойчивым в течение
последних шести месяцев;
б) соблюдать
установленные Банком России требования к
размеру капитала;
в) выполнять
обязательные резервные требования Банка
России;
г) не иметь задолженности перед
федеральным бюджетом, бюджетом субъекта
Российской Федерации, местным бюджетом и
государственными внебюджетными фондами;
д) иметь соответствующую организационную
структуру, включающую службу внутреннего
контроля;
е) выполнять квалификационные
требования Банка России к сотрудникам
кредитной организации;
ж) соблюдать
технические требования, включая требования
к оборудованию, необходимому для
осуществления банковских операций.
Для
того чтобы иметь право привлечения средств
населения в иностранной валюте, банк
дополнительно должен получить специальную
лицензию на привлечение во вклады средств
физических лиц в рублях и иностранной
валюте. Такая лицензия предоставляется
только при наличии лицензии на
осуществление банковских операций со
средствами в рублях и иностранной
валюте.
В части 3 ст. 36 Федерального
закона "О банках и банковской деятельности"
установлены основные принципы получения
указанной лицензии. Так, данной нормой
определено, что право привлекать во вклады
денежные средства физических лиц
"предоставляется банкам, с даты
государственной регистрации которых
прошло не менее двух лет".
Положения
законодательства, регулирующего вопросы
лицензирования деятельности банков по
привлечению денежных средств граждан во
вклады, играют важную роль в системе
обеспечения интересов российских
вкладчиков, снижая риск участия в
банковской деятельности недобросовестных
контрагентов, которые, привлекая средства
граждан, не обеспечивают условий возврата
денег.
Дополнительной защитной мерой,
гарантирующей возврат вкладов, является
наличие в действующем законодательстве
норм, предусматривающих ответственность
банков как стороны договора банковского
вклада. Банки, как и любые другие
юридические лица, отвечают по своим
обязательствам перед вкладчиками всем
своим имуществом (п. 1 ст. 56 Гражданского
кодекса Российской Федерации), включая
создаваемые для таких целей обязательные
резервы, которые могут быть направлены на
исполнение обязательств кредиторов
кредитной организации после отзыва
лицензии (ст. 38 Федерального закона "О
Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)", п. 7.3 Положения Банка России
от 30 марта 1996 г. N 37 "Об обязательных резервах
кредитных организаций, депонируемых в
Центральном банке Российской
Федерации").
Наряду с банком, имеющим
соответствующую
