Новое в страховании банковских вкладов граждан
банков на учет и снятия с учета в системе
обязательного страхования, осуществляемой
Агентством по страхованию вкладов.
Отзыв (аннулирование) у банка лицензии
Центрального банка РФ на осуществление
банковских операций либо решение о
введении моратория на удовлетворение
требований кредиторов банка являются
основанием для наступления страхового
случая по договору обязательного
страхования вкладов (ст. 8).
Страховой
случай считается наступившим с момента
вступления в силу соответствующего акта
Центрального банка РФ. С этого момента у
вкладчиков возникает право требования на
выплату возмещения.
Закон о страховании
вкладов устанавливает ограниченный размер
возмещения по вкладам, которое составляет
100% суммы вкладов в банке, но не более 100 тыс.
руб. (п. 2 ст. 11) <*>. Для сравнения: в США
максимальный уровень застрахованной суммы
составляет 100 тыс. долларов, в странах ЕС эта
сумма равняется 20 тыс. евро <**>.
Возмещение рассчитывается исходя из
размера остатка денежных средств по вкладу
на конец дня наступления страхового случая.
Это означает, что в сумму вклада должны быть
включены необходимые начисленные проценты
за соответствующий период действия
договора банковского вклада.
--------------------------------
<*> Как
представляется, размер возмещения по
вкладам в будущем может быть увеличен.
Именно таким образом это происходило во
многих странах, предусмотревших систему
обязательного страхования вкладов.
<**> См.: Ольшанский А. Страхование
вкладов: мировой опыт для России //
www.pol.ru.
В оставшейся части у вкладчиков
сохраняются требования к банку, которые они
смогут осуществить в общем законодательном
порядке.
Если вкладчик имеет несколько
вкладов в одном банке, суммарный размер
обязательств которого по этим вкладам
перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб.,
возмещение выплачивается по каждому из
вкладов пропорционально их размерам.
Для удовлетворения требований вкладчиков
Агентством по страхованию вкладов
формируется специальный страховой фонд -
фонд обязательного страхования граждан,
находящийся в собственности Агентства.
Основным источником формирования фонда
являются страховые взносы, которые едины
для всех банков и уплачиваются
ежеквартально.
Осуществление страховых
выплат будет осуществляться в достаточно
сжатые сроки. В течение одного месяца после
получения из банка реестра вкладчиков, в
отношении вкладов в котором наступил
страховой случай, все вкладчики будут
проинформированы Агентством о
соответствующем времени и месте выплаты.
Выплата будет производиться в течение трех
дней с момента представления вкладчиком
необходимых документов (ст. 12).
После
осуществления страховых выплат к Агентству
по страхованию вкладов переходят права
требования вкладчика к банку в пределах
выплаченной суммы, и Агентство будет
принимать все необходимые меры по
взысканию выплаченных сумм (ст. 13). При
ликвидации банков или других кредитных
учреждений, привлекающих средства граждан,
в первую очередь удовлетворяются не только
требования граждан-вкладчиков, но и
требования Агентства по страхованию
вкладов в связи с выплатой возмещения по
вкладам в соответствии с Законом о
страховании вкладов граждан в банках (абз. 7
п. 1 ст. 64 ГК РФ в редакции Федерального
закона от 23 декабря 2003 г. N 182-ФЗ "О внесении
изменения и дополнений в ГК РФ").
По
своей сути переход права требования к
Агентству по страхованию вкладов является
переходом к страховщику прав страхователя
на возмещение ущерба, или суброгацией
страховщика (ст. 965 ГК РФ).
Ставка
страховых взносов не может превышать 0,15%
расчетной базы по данному виду страхования,
т.е. средней хронологической за расчетный
период ежедневных балансовых остатков на
счетах по учету вкладов, подлежащих
страхованию. В отдельных случаях ставка
страховых взносов может быть увеличена до
0,3% расчетной базы.
Таким образом, размер
ставок страховых взносов для банков может
быть различным в зависимости от их
финансового состояния.
В настоящее
время Агентством по страхованию вкладов
установлена ставка в размере 0,15% <*>.
Кроме того, решением его совета директоров
от 3 февраля 2004 г. утвержден Порядок расчета
страховых взносов, а решением от 5 февраля
2004 г. установлен Порядок уплаты страховых
взносов.
--------------------------------
<*>
Официальное сообщение Государственной
корпорации "Агентство по страхованию
вкладов" от 6 февраля 2004 г. // Вестник Банка
России. 2004. N 11.
Установленный размер
страховых взносов оплачивается банком как
страхователем и не может быть переложен им
на своих контрагентов-вкладчиков <*>.
Хотя, скорее всего, уплата страховых
взносов отразится на размере ставок по
банковским вкладам в сторону их
снижения.
--------------------------------
<*>
См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому
законодательству. М.: Юристь, 2002. С. 144.
В
отличие от общего порядка Закон о
страховании вкладов предусматривает
особенности для кредитных организаций, в
капитале которых участвует Центральный
банк РФ (например, Сберегательный банк РФ).
Для таких организаций устанавливаются
дополнительные государственные гарантии,
состоящие в том, что в части сумм,
превышающих суммы возмещения по вкладам,
возврат вкладов обеспечивается
субсидиарной ответственностью Российской
Федерации (ст. 49). Это ограничение действует
до того момента, пока вклады физических лиц
достигнут уровня, не превышающего 50% общего
объема вкладов, но не позднее 1 января 2007 г.
(Причем в связи с принятием
рассматриваемого Закона исключена ч. 2 п. 1
ст. 840 ГК РФ, в которой указывалось, что
возврат вкладов граждан банками, в уставном
капитале которых более 50% акций или долей
принадлежит Российской Федерации,
субъектам Российской Федерации или
муниципальным образованиям, гарантируется
их субсидиарной ответственностью.)
В
настоящий момент в Правительстве РФ
обсуждаются предложения по
распространению подобного ограничения для
таких организаций только в отношении
вкладов, внесенных до момента начала
действия данного Закона.
Рассматриваемые механизмы обязательного
страхования вкладов связаны с институтом
ответственности банков и позволяют
гарантировать и защищать интересы наиболее
слабой стороны в отношениях, т.е. граждан -
вкладчиков банков. Применение данного
института во многом поможет избежать
отрицательных последствий
неплатежеспособности банков, которые
возникают при банкротстве последних, что
неоднократно происходило в последнее
время, и позволит защитить вклады
граждан.
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 23.12.2003 N 182-ФЗ
"О
ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ В
ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
(принят ГД ФС РФ
28.11.2003)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 23.12.2003 N
177-ФЗ
"О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
(принят ГД ФС РФ 28.11.2003)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
от 10.12.2003 N 172-ФЗ
"О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ И
ДОПОЛНЕНИЙ В ЗАКОН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ "ОБ
ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ" И ПРИЗНАНИИ УТРАТИВШИМИ СИЛУ
НЕКОТОРЫХ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫХ АКТОВ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
(принят ГД ФС РФ
19.11.2003)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 07.08.2001 N
119-ФЗ
"ОБ АУДИТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
(принят ГД ФС РФ 13.07.2001)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
от 29.10.1998 N 164-ФЗ
"О ФИНАНСОВОЙ АРЕНДЕ
(ЛИЗИНГЕ)"
(принят ГД ФС РФ
11.09.1998)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
"ГРАЖДАНСКИЙ
КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)"
от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
21.10.1994)
ЗАКОН РФ от 27.11.1992 N 4015-1
"ОБ
ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.12.1990 N
395-1
"О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
"ПОРЯДОК УПЛАТЫ СТРАХОВЫХ
ВЗНОСОВ"
(утв. решением Правления ГК
"Агентство по страхованию вкладов" от 05.02.2004
Протокол N 2)
"ПОРЯДОК РАСЧЕТА СТРАХОВЫХ
ВЗНОСОВ"
(утв. решением Совета
директоров ГК "Агентство по страхованию
вкладов" от 03.02.2004 Протокол N 3)
"ПОЛОЖЕНИЕ О
ПОРЯДКЕ РАССМОТРЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ
ХОДАТАЙСТВА БАНКА О ВЫНЕСЕНИИ БАНКОМ
РОССИИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ О СООТВЕТСТВИИ БАНКА
ТРЕБОВАНИЯМ К УЧАСТИЮ В СИСТЕМЕ
СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ"
(утв. ЦБ РФ 16.01.2004 N
248-П)
"ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ РАССМОТРЕНИЯ
БАНКОМ РОССИИ ЗАЯВЛЕНИЯ ОБ ОБЖАЛОВАНИИ
ОТРИЦАТЕЛЬНОГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ БАНКА РОССИИ НА
ПОВТОРНОЕ ХОДАТАЙСТВО О СООТВЕТСТВИИ БАНКА
ТРЕБОВАНИЯМ К УЧАСТИЮ В СИСТЕМЕ
СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ"
(утв. ЦБ РФ 16.01.2004 N
247-П)
УКАЗАНИЕ ЦБ РФ от 16.01.2004 N 1379-У
"ОБ
ОЦЕНКЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКА В
ЦЕЛЯХ ПРИЗНАНИЯ ЕЕ ДОСТАТОЧНОЙ ДЛЯ УЧАСТИЯ
В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ"
УКАЗАНИЕ
ЦБ РФ от 01.12.2003 N 1346-У
"О МИНИМАЛЬНОМ
РАЗМЕРЕ УСТАВНОГО КАПИТАЛА ДЛЯ СОЗДАВАЕМЫХ
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ, РАЗМЕРЕ СОБСТВЕННЫХ
СРЕДСТВ (КАПИТАЛА) ДЛЯ ДЕЙСТВУЮЩИХ
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В КАЧЕСТВЕ УСЛОВИЯ
СОЗДАНИЯ НА ТЕРРИТОРИИ ИНОСТРАННОГО
ГОСУДАРСТВА ИХ ДОЧЕРНИХ ОРГАНИЗАЦИЙ И (ИЛИ)
ОТКРЫТИЯ ИХ ФИЛИАЛОВ, РАЗМЕРЕ СОБСТВЕННЫХ
СРЕДСТВ (КАПИТАЛА) ДЛЯ НЕБАНКОВСКИХ
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ, ХОДАТАЙСТВУЮЩИХ О
ПОЛУЧЕНИИ СТАТУСА БАНКА"
Право и
экономика, N 7, 2004
