Выгодные лазейки...
Ю. ГРАЧЕВА
Юлия Грачева, юрисконсульт ЗАО
БДО "Юникон".
Гарантия возмещения вреда,
причиненного жизни, здоровью потерпевших,
является важнейшей задачей обязательного
страхования владельцев автотранспортных
средств. Она позволяет обеспечить права не
только потерпевших, но и страхователя
(причинителя вреда), поскольку в случае
выплаты страхового возмещения на его сумму
уменьшается обязанность по возмещению
вреда потерпевшего.
На практике
страховщики отказывают потерпевшим, у
которых в результате ДТП было повреждено
здоровье, в выплате утраченного ими
заработка (дохода) за время временной
нетрудоспособности. Свой отказ страховщики
мотивируют тем, что согласно ст. 6 ФЗ "Об
обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств" (далее - Закон), к страховому риску
по обязательному страхованию не относится
возникновение обязанности по возмещению
упущенной выгоды.
Необходимо уточнить,
что, когда речь идет об ответственности за
причинение вреда, неполученный потерпевшим
заработок (доход) должен рассматриваться не
как доход, который потерпевший не получил
вследствие несчастного случая, а как
материальное выражение убытка, связанного
с повреждением его нематериальных прав -
жизни, здоровья и права на труд.
Возмещение утраченного заработка за время
временной нетрудоспособности или в
результате стойкой ее утраты является
материальным возмещением утраченного
здоровья, а также права на труд, которое
является производным от первого.
Устанавливая исключения по страховым
рискам, законодатель имел в виду случаи
возникновения обязанности по возмещению
упущенной выгоды, возникающие в связи с
невозможностью использования имущества
(автомобиля).
Пунктом 49 Правил
обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств, утвержденных Постановлением
Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (далее -
Правила), установлена обязанность
страховщиков, при заявлении потерпевшим
требования о возмещении вреда здоровью в
том числе, возмещать утраченный
потерпевшим заработок (доход), который он
имел либо определенно мог иметь на день
причинения ему вреда.
Согласно ст. 1
Закона договор обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств (далее - договор)
заключается в порядке и на условиях,
предусмотренных Законом, и является
публичным договором. Правила, условиям
которых он должен соответствовать,
устанавливаются Правительством РФ (ст. 5
Закона и п. 4 ст. 426 ГК РФ). Следовательно,
страхователи обязаны включать условия о
возмещении потерпевшим утраченного
заработка (дохода) в качестве одного из
условий договора.
В силу ст. 421 ГК РФ
условия договора определяются по
усмотрению сторон, кроме случаев, когда
содержание соответствующего условия
предписано законом или иными правовыми
актами (ст. 422 ГК РФ).
Следовательно,
страхователи обязаны возместить
потерпевшему причиненный в результате
страхового случая вред его жизни и
здоровью, в том числе и утраченный
заработок (доход), который он имел либо
определенно мог иметь на день причинения
ему вреда.
Расчеты по полной
В
соответствии со ст. 12 Закона расчет
страховой выплаты, причитающейся
потерпевшему в счет возмещения вреда,
причиненного его жизни или здоровью,
производится на основании представленных
им документов согласно правилам гл. 59 ГК РФ.
Нормами ГК РФ не ограничивается право
потерпевшего на возмещение вреда,
причиненного его жизни и здоровью случаем
стойкой утраты трудоспособности или
установления инвалидности. Нет таких
ограничений и в уже упомянутых Правилах.
В силу ст. 1086 ГК РФ размер подлежащего
возмещению утраченного потерпевшим
заработка (дохода) определяется в процентах
к его среднему месячному заработку (доходу)
до увечья или иного повреждения здоровья
либо до потери им трудоспособности,
соответствующих степени утраты
потерпевшим профессиональной
трудоспособности, а при отсутствии
последней - степени утраты общей
трудоспособности. В состав утраченного
заработка (дохода) потерпевшего включаются
все виды оплаты его труда по трудовым и
гражданско-правовым договорам как по месту
основной работы, так и по совместительству,
облагаемые подоходным налогом. Не
учитываются только выплаты
единовременного характера, в частности
компенсация за неиспользованный отпуск и
выходное пособие при увольнении.
Право
на возмещение ущерба вследствие увечья,
связанного с эксплуатацией средств
транспорта, не зависит от установления
потерпевшему группы инвалидности. В ряде
случаев потерпевший после увечья
утрачивает лишь незначительную часть
профессиональной трудоспособности, но
полностью сохраняет общую
трудоспособность, поэтому группа
инвалидности ему не устанавливается.
Однако, если после несчастного случая в
результате потери части профессиональной
трудоспособности заработная плата
потерпевшего снизилась, выдавшая ему
страховой полис страховая компания обязана
выплачивать возмещение ущерба в размере
потерянной им среднемесячной заработной
платы, получаемой до увечья.
Указанным
примером не ограничиваются случаи
наступления обязанности страхователя по
возмещению утраченного потерпевшим
заработка (дохода). Поскольку в период
временной нетрудоспособности потерпевший
вообще не получает заработной платы,
страховая компания обязана возместить
утраченный заработок и за весь период
временной нетрудоспособности (статья 183 ТК
РФ предусматривает при временной
нетрудоспособности выплату работодателем
пособия по временной нетрудоспособности, а
не заработной платы).
Размер возмещения
в случае временной утраты трудоспособности
должен быть рассчитан по правилам,
установленным гл. 59 ГК РФ, исходя из 100%
среднемесячного заработка до повреждения
здоровья, поскольку в случае временной
нетрудоспособности происходит 100% утрата
как профессиональной, так и общей
трудоспособности.
Полагаем, что
правилами определяется перечень
документов, предъявляемых потерпевшими
одновременно с заявлением о страховой
выплате. Приведенный перечень не следует
понимать буквально, так как в случае
возбуждения уголовного дела по ст. 264 УК РФ
постановление об административном
правонарушении не выносится, а
следовательно, оно не может быть
представлено потерпевшим для
подтверждения права на получение страховой
выплаты. Сказанное относится и к
заключениям медико-социальной или
судебно-медицинской экспертизы, которые
проводятся лишь в определенных случаях и в
силу этого также могут отсутствовать у
потерпевших.
Непредставление
перечисленных документов в случае их
отсутствия не может влиять на право
получения страхового возмещения. По нашему
мнению, в случае невозможности их
представления потерпевший может
предъявить иные документы, обосновывающие
его право на возмещение. Такими документами
могут быть: заверенная работодателем копия
листка нетрудоспособности либо выданная
медицинским учреждением выписка из истории
болезни, в которой указан период временной
нетрудоспособности потерпевшего.
ССЫЛКИ
НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
от 25.04.2002 N 40-ФЗ
"ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ
СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ"
(принят ГД ФС РФ 03.04.2002)
"ТРУДОВОЙ КОДЕКС
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" от 30.12.2001 N 197-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 21.12.2001)
"УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" от 13.06.1996 N 63-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 24.05.1996)
"ГРАЖДАНСКИЙ
КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
22.12.1995)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 21.10.1994)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
Правительства РФ от 07.05.2003 N 263
"ОБ
УТВЕРЖДЕНИИ ПРАВИЛ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО
СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ"
ЭЖ-Юрист, N 31, 2004
