Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношения банка россии и агентства по страхованию вкладов
Голубев С.А., директор Юридического
департамента Банка России, доктор
юридических наук.
Гузнов А.Г., заместитель
директора Юридического департамента Банка
России, кандидат юридических
наук.
Комиссарова М.В., ведущий
юрисконсульт Юридического департамента
Банка России.
Система страхования
вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации в соответствии с Федеральным
законом "О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации" <*>.
--------------------------------
<*> Собрание
законодательства Российской Федерации. 2003.
N 52 (часть 1). Ст. 5029.
Федеральный закон "О
страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации" (далее - Закон)
стал правовой основой для разработки
механизма страхования вкладов с учетом
особенностей, присущих российской
банковской системе. Закон устанавливает
финансово-правовые и организационные
основы системы страхования вкладов и
регулирует отношения, возникающие в
процессе ее функционирования.
Целями
системы страхования, закрепленными в ст. 1
Закона, являются: защита прав и законных
интересов вкладчиков банков, укрепление
доверия к банковской системе и
стимулирование привлечения сбережений
населения в банковскую систему Российской
Федерации. Кроме того, система страхования
вкладов оказывает влияние на решение
целого комплекса социальных, правовых и
макроэкономических проблем и преследует
следующие цели:
1) стимулирование
размещения сбережений на счетах в банках,
как необходимого элемента
сбалансированной экономической и
денежно-кредитной политики;
2)
использование сбережений физических лиц в
качестве долгосрочного ресурса для
кредитования экономики;
3) защита прав и
законных интересов физических лиц -
вкладчиков, поддержание социальной
стабильности в обществе;
4) формирование
в банковской системе здоровой конкурентной
среды;
5) поддержание устойчивости
банковской системы <*>.
--------------------------------
<*> Турбанов А.В.
Финансово-правовые основы создания и
функционирования системы страхования
вкладов в Российской Федерации. М., 2004. С.
11.
По характеру своих целей система
страхования вкладов является
публично-правовой. От особенностей целей,
преследуемых любой системой, зависит
внутренняя структура и принципы ее
построения. В основу системы обязательного
страхования вкладов законодателем
положены следующие принципы:
-
обязательность участия банков в системе
страхования вкладов;
- сокращение
рисков наступления неблагоприятных
последствий для вкладчиков в случае
неисполнения банками своих
обязательств;
- прозрачность
деятельности системы страхования
вкладов;
- накопительный характер
формирования фонда обязательного
страхования вкладов за счет регулярных
страховых взносов банков - участников
системы страхования вкладов.
Основными
элементами системы страхования вкладов
являются субъекты, участвующие в
отношениях, складывающихся в области
страхования вкладов. Субъектами отношений
по обязательному страхованию вкладов
выступают физические лица - вкладчики,
банки, внесенные в реестр банков (реестр
банков - формируемый в соответствии с
Законом о страховании вкладов перечень
банков, состоящих на учете в системе
страхования вкладов (ст. 2; здесь и далее -
статьи Закона, если не указано иное)), Банк
России, государственная корпорация
"Агентство по страхованию вкладов" (далее -
Агентство). Кроме этого, участие в
отношениях, связанных с обязательным
страхованием вкладов, принимают
федеральные органы исполнительной
власти.
Особенностью системы
страхования вкладов является то, что
правоотношения, складывающиеся между
участниками системы, носят как
частноправовой, так и публично-правовой
характер. К отношениям частноправового
характера можно отнести отношения между
банком и физическим лицом - вкладчиком. В
группу публичных правоотношений
включаются отношения, возникающие между
Агентством, Банком России и банками. Одним
из основных участников правоотношений в
сфере обязательного страхования вкладов
является Банк России, который, с одной
стороны, осуществляет банковское
регулирование и надзор за деятельностью
кредитных организаций, а с другой -
содействует Агентству при осуществлении
управления системой страхования
вкладов.
Правовое положение, функции и
полномочия Банка России
в сфере
страхования вкладов
Статус, цели
деятельности, функции и полномочия Банка
России определяются Конституцией
Российской Федерации, Федеральным законом
"О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)" (далее - Закон о Банке России)
и другими федеральными законами <*>.
Статус Банка России - это правовое
положение, включающее совокупность его
прав и обязанностей.
--------------------------------
<*> Статья 1
Федерального закона "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)" //
Собрание законодательства Российской
Федерации. 2002. N 28. Ст. 2790.
Целями
деятельности Банка России являются защита
и обеспечение устойчивости рубля, развитие
и укрепление банковской системы Российской
Федерации, а также обеспечение
эффективного и бесперебойного
функционирования платежной системы. Кроме
того, в статье 4 Закона о Банке России
определены функции, выполняемые Банком
России, которые отражают
государственно-властный характер
полномочий по отношению к другим элементам
банковской системы. Анализ деятельности
Банка России по выполнению возложенных на
него задач и функций позволяет сделать
вывод о том, что Банк России осуществляет
государственное управление банковской
системой, используя методы
административного регулирования и
экономические методы <*>.
--------------------------------
<*> Голубев С.А.
Правовое регулирование государственного
управления банковской системой в
Российской Федерации и в зарубежных
странах. М., 2004. С. 74.
Банк России является
самостоятельным звеном единой системы
государственной власти, не относящимся при
этом к органам законодательной,
исполнительной или судебной власти. В
отличие от иных федеральных органов
государственной власти Банк России
является юридическим лицом, имеет
соответствующие органы управления,
уставный капитал, ведет годовую финансовую
отчетность, осуществляет банковские
операции, ежегодно подвергается
аудиторской проверке.
Все центральные
банки обладают особой правосубъектностью
по сравнению с другими органами
государства, а также юридическими лицами. С
одной стороны, в экономической системе
государства с рыночной экономикой
центральный банк выступает в роли органа,
осуществляющего от лица государства
монетарную политику, то есть политику,
связанную с вопросами соотношения
национальной валюты и иностранных валют. С
другой стороны, он выступает в роли
субъекта рыночных отношений. Банк России
также совмещает черты субъекта гражданских
отношений и органа, осуществляющего
государственные властные полномочия, что
отражает особый статус и положение в
системе властных структур Российской
Федерации. В пределах полномочий,
закрепленных в Законе о Банке России, Банк
России обладает известной
самостоятельностью, обеспечивающейся
неделимостью и неотчуждаемостью уставного
капитала и иного имущества,
самоокупаемостью, освобождением от
ответственности по обязательствам
государства, кроме случаев, установленных
законом. Принцип независимости Банка
России определен Конституцией Российской
Федерации (ст. 75) и конкретизирован в Законе
о Банке России.
Полномочия Банка России
- это основная часть его статуса,
представляющая собой право и одновременно
обязанность действовать в определенных
ситуациях способами, предусмотренными
Законом о Банке России, и в указанных в нем
целях. Все полномочия Банк России
осуществляет двумя способами:
самостоятельно или во взаимодействии с
Правительством Российской Федерации. Кроме
того, полномочия Банка России в сфере
страхования вкладов могут осуществляться
во взаимодействии с Агентством.
Управление банковской системой выражается
в осуществлении Банком России следующих
полномочий:
- издание подзаконных
нормативных правовых актов, регулирующих
деятельность кредитных организаций;
-
выдача и отзыв лицензии на осуществление
банковских операций;
- осуществление
надзорной деятельности, включая
установление обязательных нормативов
деятельности для кредитных организаций.
Участие Банка России в системе отношений в
сфере обязательного страхования вкладов
выражается прежде всего в осуществлении
Банком России полномочий органа
банковского регулирования и надзора.
Публично-правовой характер системы
страхования вкладов порождает
необходимость в специальной системе
надзора за банками, которые вступают в
систему страхования вкладов или состоят в
ней на учете.
Особенностью надзора за
банками в период вступления в систему
страхования вкладов является предъявление
к банкам более строгих (по сравнению с ранее
применявшимися) требований к участию в
системе страхования, заключающихся в
установлении специальных критериев (ст. 44
Закона). Часть критериев была известна до
принятия Закона, другая представляет собой
новеллу. Так, в соответствии с Законом о
Банке России Банк России устанавливает
нормативы достаточности капитала, текущей
и общей ликвидности, максимального размера
крупных кредитных рисков, максимальный
размер кредитов, банковских гарантий и
поручительств, предоставленных банком
своим участникам, критерии и порядок оценки
активов, определяет правила организации
внутреннего контроля. К новым показателям
относятся показатели достаточности
капитала (ПК2), показатель оценки качества
капитала (ПК3), показатель качества ссуд
(ПА1), показатель качества активов (ПА2),
показатель доли просроченных ссуд (ПА3) и др.
Особую важность для оценки деятельности
банка имеют показатели прозрачности
структуры собственности (ПУ1, ПУ2, ПУ3) и
показатели организации службы внутреннего
контроля, в том числе системы
противодействия легализации незаконных
доходов и финансированию терроризма (ПУ5)
<*>. Решение о соответствии банка
установленным требованиям отбора
принимается по итогам рассмотрения
деятельности банка в ходе многоэтапного
процесса. Процедуры отбора включают в себя
как элементы обычной надзорной практики,
так и элементы системы административного
обжалования (административной юстиции).
--------------------------------
<*> Положение Банка
России от 16.01.2004 N 248-П "О порядке
рассмотрения Банком России ходатайства
банка о вынесении Банком России заключения
о соответствии банка требованиям к участию
в системе страхования вкладов" // Вестник
Банка России. 2004. N 5.
.
Также согласно ст. 44 Закона издано Указание
Банка России от 16.01.2004 N 1379-У "Об оценке
финансовой устойчивости банка в целях
признания ее достаточной для участия в
системе страхования вкладов" <2>. На
основании ст. 44 и 45 Закона Банком России
разработаны и изданы следующие нормативные
акты: Положение от 16.01.2004 N 247-П "О порядке
рассмотрения Банком России заявления об
обжаловании отрицательного заключения
Банка России на повторное ходатайство о
соответствии банка требованиям к участию в
системе страхования вкладов" <3> и
Положение от 16.01.2004 N 248-П "О порядке
рассмотрения Банком России ходатайства
банка о вынесении Банком России заключения
о соответствии банка требованиям к участию
в системе страхования вкладов" <4>. В
соответствии со ст. 46, 47 Закона Банком
России изданы Указание от 16.07.2004 N 1476-У "О
порядке направления требования Банка
России о представлении банком ходатайства
на прекращение права на работу с вкладами"
<5> и Указание от 16.07.2004 N 1477-У "О порядке
признания утратившей силу имеющейся у
банка лицензии на привлечение во вклады
денежных средств физических лиц в рублях,
лицензии на привлечение во вклады денежных
средств физических лиц в рублях и
иностранной валюте или генеральной
лицензии в случае отказа банка от участия в
системе страхования вкладов или его
несоответствия требованиям к участию в
системе страхования вкладов" <6>. На
основании ст. 46 - 48 Закона издано Указание
Банка России от 30.07.2004 N 1483-У "О порядке
введения запрета на привлечение во вклады
денежных средств физических лиц и открытие
банковских счетов физических лиц банком,
признанным отказавшимся от участия в
системе страхования вкладов или признанным
не соответствующим требованиям к участию в
системе страхования вкладов"
<7>.">Статья 1 Закона предусматривает,
что отношения, возникающие в связи с
созданием и функционированием системы
страхования вкладов, регулируются
федеральными законами, а в случаях,
предусмотренных Законом, принимаемыми в
соответствии с ним нормативными актами
Банка России. Реализуя предоставленные
Законом полномочия, Банк России издал ряд
актов в области страхования вкладов
физических лиц.. В соответствии с п. 4 ч. 3
ст. 6 Закона по предложению Агентства издано
Указание Банка России от 01.04.2004 N 1417-У "О
форме реестра обязательств банка перед
вкладчиками" <1>. Также согласно ст. 44
Закона издано Указание Банка России от
16.01.2004 N 1379-У "Об оценке финансовой
устойчивости банка в целях признания ее
достаточной для участия в системе
страхования вкладов" <2>. На основании ст.
44 и 45 Закона Банком России разработаны и
изданы следующие нормативные акты:
Положение от 16.01.2004 N 247-П "О порядке
рассмотрения Банком России заявления об
обжаловании отрицательного заключения
Банка России на повторное ходатайство о
соответствии банка требованиям к участию в
системе страхования вкладов" <3> и
Положение от 16.01.2004 N 248-П "О порядке
рассмотрения Банком России ходатайства
банка о вынесении Банком России заключения
о соответствии банка требованиям к участию
в системе страхования вкладов" <4>. В
соответствии со ст. 46, 47 Закона Банком
России изданы Указание от 16.07.2004 N 1476-У "О
порядке направления требования Банка
России о представлении банком ходатайства
на прекращение права на работу с вкладами"
<5> и Указание от 16.07.2004 N 1477-У "О порядке
признания утратившей силу имеющейся у
банка лицензии на привлечение во вклады
денежных средств физических лиц в рублях,
лицензии на привлечение во вклады денежных
средств физических лиц в рублях и
иностранной валюте или генеральной
лицензии в случае отказа банка от участия в
системе страхования вкладов или его
несоответствия требованиям к участию в
системе страхования вкладов" <6>. На
основании ст. 46 - 48 Закона издано Указание
Банка России от 30.07.2004 N 1483-У "О порядке
введения запрета на привлечение во вклады
денежных средств физических лиц и открытие
банковских счетов физических лиц банком,
признанным отказавшимся от участия в
системе страхования вкладов или признанным
не соответствующим требованиям к участию в
системе страхования вкладов" <7>.
