Знай заемщика в лицо
Д. ПРИСТАНСКОВ
Дмитрий Пристансков,
адвокат адвокатского бюро "Егоров,
Пугинский, Афанасьев и партнеры".
В
последнее время в сфере потребительского
кредитования наметился значительный сдвиг
в сторону увеличения объемов розничных
кредитов. Рост конкуренции на рынке
банковского ритейла, активное участие в
программах кредитования крупных дочерних
иностранных банков и масштабная
заинтересованность населения в кредитных
средствах оказывают влияние на размер
ставок банковского процента по кредитам,
содействуя их постепенному снижению, а
также способствуют упрощению процедур
кредитования.
Граждане приобретают
товары в кредит, невзирая порой на размеры
процентных ставок. Последние благодаря
хитроумной методике расчета могут
достигать существенных размеров. Реальная
ставка процента по кредиту увеличивается
за счет включения в нее размера комиссии,
взимаемой банком за обслуживание выданного
кредита, и может достигать до 40% годовых.
Зачастую заемщик узнает реальную правду о
размере ставки процента, будучи
обремененным заемными обязательствами. По
тем или иным причинам заемщик может
оказаться в ситуации невозможности
погашения кредита по несоразмерно высоким
процентам. В результате кредит и проценты
по нему могут оставаться непогашенными
долгое время, и банк вынужден списывать
сумму задолженности в группу безнадежных
кредитов. Не исключены случаи обмана банков
со стороны недобросовестных заемщиков,
получающих кредиты по подложным паспортам
и документам, описывающим их финансовое
состояние.
Как правило, банки
используют скоринговую систему оценки
заемщиков - балльный метод оценки,
основанный на анализе формальных признаков
по заранее установленным критериям. Данный
метод не позволяет сформировать полную и
объективную картину о заемщике, включая
ретроспективу его кредитного прошлого.
Осуществляя операции по кредитованию,
банки подвергаются кредитному риску.
Последний представляет собой риск
возникновения у кредитной организации
убытков вследствие неисполнения,
несвоевременного либо неполного
исполнения должником финансовых
обязательств перед кредитной организацией
в соответствии с условиями договора <*>.
Прежде всего риск связан с возникновением
финансовых потерь банка из-за невозврата
заемщиком основной суммы кредита и
процентов по нему. Подобные кредитные
риски, как правило, возникают при ухудшении
финансового состояния заемщика (его
финансовой устойчивости, кредито- и
платежеспособности), а также качества
обслуживания заемщиком своего долга.
--------------------------------
<*> См.: письмо ЦБ РФ
от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских
рисках".
Кредитный риск любого банка
возрастает по мере увеличения общего
объема кредитования и степени
рассредоточения или концентрации выданных
кредитов среди узкого круга
заемщиков.
Доступ к информации
Одной из
наиболее серьезных проблем, возникающих в
банковской практике, является отсутствие
информации о заемщиках. Информационный
вакуум приводит к ситуации практически
бесконтрольного кредитования одного и того
же заемщика разными банками. Различного
рода махинации заемщиков с кредитными
денежными средствами, включая и незаконные
получения кредитов, могут привести к
кризису доверия со стороны кредиторов к
заемщикам. Возможность на законных
основаниях обладать необходимой
информацией о потенциальных заемщиках
появилась у банков с принятием
Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О
кредитных историях" (далее - Закон) <*>.
Закон заложил организационные и правовые
основы деятельности в РФ бюро кредитных
историй. Основная цель создания бюро
кредитных историй состоит в накоплении
определенного объема информации,
характеризующей платежную дисциплину
потенциального заемщика по исполнению
кредитных договоров и в совокупности
составляющей кредитные истории
юридических и физических лиц.
--------------------------------
<*> Закон вступит в
силу с 01.06.2005, за исключением ч. 3 ст. 5,
которая вступит в силу с 01.09.2005.
Закон
нацелен на создание условий для
формирования, обработки, хранения и
раскрытия бюро кредитных историй
информации, характеризующей
своевременность исполнения заемщиками
своих обязательств по договорам займа
(кредита), повышения защищенности
кредиторов и заемщиков за счет снижения
кредитных рисков и повышения эффективности
работы кредитных организаций. Отсутствие
системы накопления, хранения и
использования кредитных историй при
сохранении существующих темпов
кредитования ведет к постоянному
увеличению количества и объема безнадежных
долгов в российской кредитной системе. В
этой ситуации кредиторы вынужденно шли по
пути увеличения как резервов под выданные
кредиты, так и стоимости кредита. В
результате стоимость денежных средств для
заемщиков, в том числе добросовестных,
значительно
увеличивалась.
Положительные
нормы
Вполне возможно, что с принятием
данного Закона ситуация может измениться в
лучшую для заемщиков сторону. Вводятся
такие основные понятия, как кредитная
история, источник формирования кредитной
истории, субъект кредитной истории, бюро
кредитных историй и пользователь кредитной
истории.
Отметим, что информация,
составляющая содержание кредитной истории,
характеризует исполнение заемщиком
принятых на себя обязательств не только по
кредитным договорам, но и договорам займа и
иным договорам, которые содержат условие
предоставления товарного или
коммерческого кредита. Не останавливаясь
на конкретных понятиях, определения
которых даны в ст. 3 Закона, выделим основные
принципиальные моменты.
1. Законом
регулируются девять групп отношений,
возникающих по поводу кредитования (в том
числе товарного и коммерческого) и обмена
информацией, входящей в состав кредитных
историй.
2. Однако Закон не затрагивает
отношения с заемщиком, в которых в качестве
кредитора выступает индивидуальный
предприниматель. Таковыми, по смыслу ст. 2
Закона, являются только юридические лица,
которые и являются источниками
формирования кредитной истории.
Индивидуальный предприниматель может
выступать в роли пользователя кредитной
истории.
3. Основное требование,
заложенное в Законе, - наличие письменного
или иным способом документально
зафиксированного согласия заемщика на
представление информации о себе в бюро
кредитных историй.
Историческая
схема
В целом кредитная история
заемщика-потребителя выглядит следующим
образом:
- В титульной части кредитной
истории содержится информация о заемщике:
Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные
данные, ИНН, страховой номер
индивидуального лицевого счета в страховом
свидетельстве обязательного пенсионного
страхования.
- Основная часть кредитной
истории содержит информацию о: месте
регистрации и фактическом месте жительства
заемщика; сумме обязательств заемщика на
дату заключения договора займа (кредита);
сроке исполнения обязательств в полном
размере в соответствии с договором; сроке
уплаты процентов по кредиту; внесенных в
кредитный договор изменениях, дате и сумме
фактического исполнения обязательств
заемщика в полном и (или) неполном размерах;
погашении займа (кредита) за счет
обеспечения; фактах рассмотрения судебными
органами споров, вытекающих из договора, а
также иную информацию, официально
полученную из государственных органов.
- Дополнительная часть кредитной истории
физического лица, именуемая также закрытой,
состоит из информации об источнике
формирования кредитной истории
(наименование юридического лица, ЕГРН, ОКПО,
ИНН) и о пользователе кредитной истории
(включая дату запроса).
Совокупность
указанной выше информации относится в
соответствии с Законом к ограниченно
оборотоспособным объектам, правовой режим
которых установлен ст. 129 ГК РФ.
Кроме
того, в приложении N 2 к Положению ЦБ РФ от
26.04.2004 N 254-П "О порядке формирования
кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, по ссудной и
приравненной к ней задолженности" <*>
указан общий примерный перечень
информации, которую любой банк может
использовать для анализа финансового
положения потенциального заемщика в момент
выдачи кредита и в течение периода
нахождения суммы кредита на балансе банка.
В отношении заемщиков - физических лиц
анализ финансового положения
осуществляется на основании заверенных
работодателем справки с места работы и
справки о доходах физического лица (форма N
2-НДФЛ) или иных документов о доходах.
--------------------------------
<*> Вестник Банка
России. N 28. 07.05.2004.
Предоставление
источниками формирования кредитной
истории указанной в Законе информации в
бюро кредитных историй осуществляется на
основании договора присоединения об
оказании информационных услуг и не
является нарушением служебной, банковской,
налоговой или коммерческой тайны.
Итак,
в основе формирования информации о
заемщике заложен принцип согласия субъекта
кредитной истории на предоставление
соответствующих сведений о нем.
Начиная
с 1 сентября 2005 г. кредитные организации
будут обязаны предоставлять всю имеющуюся
информацию, входящую в состав кредитных
историй, в отношении всех заемщиков, давших
согласие на ее предоставление, хотя бы в
одно бюро кредитных историй, включенное в
государственный реестр таких бюро.
Описанная выше схема названа идеальной, так
как всецело зависит от усмотрения заемщика.
Именно он посредством выдачи
соответствующего согласия банку решает
вопрос о необходимости предоставления
информации о себе в бюро кредитных историй.
Недобросовестный заемщик вряд ли пойдет на
подобное, его цель - как можно дольше
оставаться в тени, каждый раз получая
кредиты в разных банках и уклоняясь от их
возврата. У банка не остается иной
возможности, нежели как требовать
исполнения заемщиком своих обязательств по
договору в порядке гражданского
судопроизводства. При наличии оснований
полагать, что заемщик получил денежные
средства по кредитному договору путем
обмана или злоупотребления доверием
сотрудников кредитной организации, банк
может обратиться в правоохранительные
органы с заявлением о возбуждении
уголовного дела по ст. 159 УК РФ
"Мошенничество". Уголовное
законодательство РФ не предусматривает
ответственности за незаконное получение
кредита физическим лицом - потребителем
<*>.
--------------------------------
<*> УК РФ в
ст. 176 предусматривает уголовную
ответственность только руководителя
организации или индивидуального
предпринимателя за получение кредита или
льготных условий кредитования путем
представления банку или иному кредитору
заведомо ложных сведений о хозяйственном
положении либо финансовом состоянии
предпринимателя или организации, если это
деяние причинило крупный ущерб.
Ресурсы
государства
Что касается дополнительной
(или закрытой) части кредитной истории, то
она может быть представлена только самому
субъекту кредитной истории, а также в суд по
уголовному делу в его производстве; при
наличии согласия прокурора - в органы
предварительного следствия по
возбужденному и находящемуся в их
производстве уголовному делу. Порядок и
условия предоставления информации в таких
случаях должны быть определены
Правительством РФ. При этом иную информацию
(титульную и основную части кредитной
истории) суд и органы предварительного
следствия могут получить в соответствии с
ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ФЗ
"О коммерческой тайне". Анализ положений
Закона позволяет сделать вывод о том, что
дополнительная (закрытая) часть кредитной
истории не может быть представлена в суд по
гражданскому делу.
Отказ заемщика
выдать банку разрешение на получение в бюро
кредитных историй информации из своей
кредитной истории (если она имеется) сам по
себе, на наш взгляд, не может быть
абсолютным основанием для отказа в
предоставлении лицу кредита в случае, если
он удовлетворяет иным предъявляемым банком
требованиям. Однако может навести на
определенные подозрения. В одном из
проектов Закона "О бюро кредитных историй"
содержалось положение, позволяющее банку
отказаться от заключения кредитного
договора в случае несогласия
потенциального заемщика на предоставление
информации в бюро кредитных историй. В
любом случае последнее слово остается за
банком.
В подобных случаях
банкам-кредиторам придется
довольствоваться информацией, полученной
из рук потенциального заемщика. Для оценки
его платежеспособности банки используют
различные методики финансового анализа.
Работа с заемщиком включает в себя
несколько аспектов, основными из которых
являются правовой и организационный.
Правовой аспект предполагает обязательное
наличие в банке специально разработанных
документов, регламентирующих процедуру
кредитования. По сути, речь идет о
внутреннем правовом регулировании
процедуры кредитования. В соответствии с
Приложением N 2 к Положению ЦБ РФ от 16.12.2003 N
242-П "Об организации внутреннего контроля в
кредитных организациях и банковских
группах" <*> по вопросам кредитной
политики в обязательном порядке должна
быть разработана и утверждена внутренняя
документация. Значение имеет не только
наличие соответствующих документов, но и
степень их разработанности,
детализированности. Положение ЦБ РФ от 31.08.98
N 54-П "О порядке предоставления (размещения)
кредитными организациями денежных средств
и их возврата (погашения)" обязывает банк
разработать и утвердить соответствующие
внутренние документы, определяющие его
политику по размещению (предоставлению)
средств, а также учетную политику и подходы
к ее реализации, документы, определяющие
процедуры принятия решений по размещению
банком денежных средств, и т.п.
--------------------------------
<*> Вестник Банка
России. N 7. 04.02.2004.
Например, в ряде
российских банков основным нормативным
документом, определяющим порядок
кредитования, является Регламент
предоставления кредитов физическим,
юридическим лицам и индивидуальным
предпринимателям. Этот документ регулирует
особенности предоставления отдельных
видов кредитов и проведения отдельных
операций (в части анализа документов
заемщика, оформления кредитной
документации, объектов и сроков
кредитования); порядок предоставления
кредита, порядок действий различных
подразделений банка по сопровождению
кредитного договора.
Организационный
аспект работы с заемщиком заключается в
организации проведения его
предварительной проверки. Именно объем и
качество такой проверки в значительной
степени гарантируют обоснованность выдачи
кредита физическому лицу, а также
обеспечивают минимизацию кредитных
рисков.
Будем надеяться, что новый Закон
упростит процедуру предоставления
потребительских кредитов и во многом
позволит снизить или заранее просчитать
возможные риски неисполнения заемщиками
своих обязательств.
Идеальная схема
работы с кредитными историями
- При
обращении за кредитом потенциальный
заемщик письменно уведомляет банк о
согласии на предоставление информации в
бюро кредитных историй в целях
формирования его кредитной истории.
Желательно, чтобы согласие заемщика было
отражено в тексте кредитного
