Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 07.11.2013 по делу n А17-2875/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

      ВТОРОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

610007, г. Киров, ул. Хлыновская, 3,http://2aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Киров

08 ноября 2013 года

Дело № А17-2875/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 07 ноября 2013 года.   

Полный текст постановления изготовлен 08 ноября 2013 года.

Второй арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Буториной Г.Г.,

судей Ившиной Г.Г., Кононова П.И.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Шестаковой М.О.,

в отсутствие представителей сторон,

рассмотрев апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка «Росбанк»

на решение Арбитражного суда Ивановской области от 08.08.2013 по делу № А17-2875/2013, принятое судом в составе судьи Герасимова В.Д.

по заявлению акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОГРН 1027739460737, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 11) в лице Ярославского филиала

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области (г. Иваново, ул. Рабфаковская, д. 6),

о признании недействительным ненормативного правового акта,

установил:

акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее – заявитель, Банк, ОАО АКБ «Росбанк») в лице Ярославского филиала обратился в Арбитражный суд Ивановской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области (далее – ответчик, административный орган, Управление) о признании недействительным,  не подлежащим применению и об отмене в полном объеме предписания  Управления от 25.03.2013 № 57.

Решением Арбитражного суда Ивановской области от 08.08.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Банк с принятым решением суда не согласен, обратился во Второй арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильное применение судом норм материального права. В апелляционной жалобе заявитель указывает, что  типовые формы договоров не нарушают права потребителей, так как представляют собой бланки кредитных договоров, которые могут корректироваться с учетом воли каждого конкретного заемщика; включение тех или иных условий в типовые формы кредитных договоров не является нарушением прав потребителей; подписание потребителем кредитного договора означает согласие с условиями данного договора;  потребитель не ограничен в возможности заключения кредитного договора на иных условиях нежели которые указаны в проекте кредитного договора, получить кредит в иной кредитной организации; заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без условий страхования; при погашении клиентом задолженности путем перевода средств из другой кредитной организации имеют место безналичные расчеты, в силу чего положения статьи 37 Закона о защите прав потребителей в данной ситуации не применяются; в силу статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать и перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа; момент исполнения обязательства определен сторонами в договоре; Банк не отказывается в одностороннем порядке исполнять обязательства и не меняет обязательства по договору; в кредитном договоре предусмотрено отлагательное условие, предусматривающее повышение процентной ставки в зависимости от наступления конкретных условий.

Управление в отзыве на апелляционную жалобу указало, что решение суда является законным и обоснованным, просит оставить его без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Стороны ходатайствуют о рассмотрении дела без участия своих представителей.

В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие представителей сторон.

Законность решения Арбитражного суда Ивановской области проверена Вторым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, в период с 27.02.2013 по 21.03.2013 на основании распоряжения от 24.01.2013 № 46 (том 1, л.д. 96-97) административным органом проведена плановая документарная проверка выполнения ОАО АКБ  «Росбанк» по месту нахождения операционного офиса «Ивановский» Ярославского филиала ОАО АКБ  «Росбанк» (г. Иваново, ул. Варенцовой 9/18) требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей. По результатам проверки составлен акт от 25.03.2013 № 42-з (том 1, л.д. 56-63), из которого следует, что в условия предоставления кредитов, являющихся составной частью кредитных договоров, типовые формы кредитных договоров, включены условия, ущемляющие права потребителей.

25.03.2013 Управлением выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей (том 1, л.д. 49-55), которым на заявителя возложены обязанности: исключить  из пункта 3.2.2  условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» и условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся частью кредитного договора, условие о том, что в случае если кредит был предоставлен на счет, открытый в стороннем банке, то обязательства клиента по возврату в срок кредита и процентов считаются исполненными при зачислении на корреспондентский счет филиала банка не позднее, указанных в разделе «параметры кредита» заявления даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита,  перечисленных клиентом денежных средств в размере, достаточном для уплаты ежемесячного платежа. При этом клиент должен учитывать время, необходимое для перечисления денежных средств из стороннего банка на корреспондентский счет филиала банка (пункт 1 предписания); исключить из пункта 2.4 условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов, пункта 2.4 условий предоставления нецелевого кредита «Большие деньги» для сотрудников корпоративных клиентов, пункта 3.4 Условий предоставления автокредита на новый автомобиль для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся составной частью кредитного договора,  условие  о том, что Банк в случае расторжения трудового договора между клиентом и корпоративным клиентом, а также расторжения генерального соглашения о комплексном банковском обслуживании        либо        иного договора, заключенного        между корпоративным клиентом и Банком, устанавливает процентную ставку по кредиту в размере, указанном в поле «процентная ставка в случае наступления особых обстоятельств» в разделе «параметры кредита» заявления, письменно уведомив об этом обстоятельстве заказным письмом с уведомлением о вручении не менее чем за 30 дней до введения новой процентной ставки, если иной размер процентной ставки не будет дополнительно согласован сторонами. При направлении уведомления об изменении процентной ставки банк сообщает клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов, рассчитанного на основании измененной процентной ставки, информационный график платежей (пункт 2 предписания); исключить из пункта 3.3.2.1 типовой формы кредитного договора продукт «Новостройка», типовой формы кредитного договора продукт «Новостройка» (уступка прав требования по ДДУ), типовой формы кредитного договора продукт «Новостройка» (ЖСК), типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный» модификация «Рублевый», типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный» модификация «Экономный», типовой формы кредитного договора продукт «Загородная недвижимость», типовой формы кредитного договора продукт « «Кредит под залог недвижимости» условие о том, что обязательства заемщика по оплате ежемесячного платежа считать исполненными при наличии по состоянию на указанную дату (п. 3.3.3) на счете заемщика денежных средств, достаточных для погашения задолженности, и при наличии у кредитора возможности их списания (пункт 3 предписания); из пункта 5.5 типовой формы кредитного договора продукт «Новостройка», типовой формы кредитного договора продукт «Новостройка» индивидуальные условия, типовой формы кредитного договора продукт «Новостройка» (уступка прав требования по ДДУ), типовой формы кредитного договора продукт «Новостройка» (ЖСК), типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный» модификация «Рублевый», типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный» модификация «Экономный», типовой формы кредитного договора продукт «Загородная недвижимость», типовой формы кредитного договора продукт «На улучшение жилищных условий», типовой формы кредитного договора продукт «Кредит под залог недвижимости»  условие о том,  что  при нарушении обязанности по своевременному продлению срока действия договора страхования (п. 4.1.8. п. 4.1.7) заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 5 000,00 руб./200 дол. США/евро.  Из пунктов  4.1.8 и 4.1.7 указанных типовых формы кредитных договоров исключить условие об обязанности уплаты штрафа, установленном пунктом 5.5, за неисполнение заемщиком обязанности своевременно продлевать срок действия договора страхования в случае страхования иных рисков, помимо рисков утраты и повреждения квартиры (пункт 4 предписания);  из Тарифных планов по Программе ИЖК  исключить  условия об уплате комиссии за выдачу ипотечного кредита: корпоративным клиентам банка 3 группы, добросовестным заемщикам и клиентам, привлеченным АН/ипотечным брокерам - партнером банка комиссия за выдачу ипотечного кредита - 0,5% от суммы кредита, но не менее 10 000 и не более 60 000 рублей; остальным категориям потребителей комиссия за выдачу ипотечного кредита - 1% от суммы кредита, но не менее 10000 и не более 60000 рублей (продукты «Стандартный», «Кредит под залог недвижимости», «Новостройка», «Загородная недвижимость», «На улучшение жилищных условий») (пункт 5 предписания).

Не согласившись с указанным предписанием, заявитель обратился в арбитражный суд.

Суд первой инстанции, установив, что обжалуемое предписание не противоречит законодательству и не нарушает права и законные интересы заявителя, отказал в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены или изменения решения суда исходя из нижеследующего.

В соответствии с частью 1 статьи 198, частью 4 статьи 200, частью 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов и незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, необходимо наличие двух обязательных условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.

Из преамбулы Закона Российской Федерации  от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей)  следует, что указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Статьей 9  Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом  Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1  статьи 16  Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статье 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Из абзацев  3, 4 статьи 37 Закона о защите прав потребителей следует, что оплата оказанных услуг (выполненных работ) возможна как посредством наличных, так и безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми