Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 11.08.2014 по делу n А39-713/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

г. Владимир

12 августа 2014 года                                                        Дело № А39-713/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 07.08.2014.

Постановление в полном объеме изготовлено 12.08.2014.

Первый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Смирновой И.А.,

судей Захаровой Т.А., Протасова Ю.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Лукашовой Д.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890, г. Москва, Гагаринский пер, д. 3) в лице Мордовского регионального филиала

на решение Арбитражного суда Республики Мордовия от 27.05.2014

по делу № А39-713/201,

принятое судьей Артамоновой Л.А.

по заявлению открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала

о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия от 06.12.2013 № 153,

без участия лиц,

и установил:

открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала (далее – Общество, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Республики Мордовия с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия (далее – Управление) от 06.12.2013 № 153.

Решением от 27.05.2014 Арбитражный суд Республики Мордовия отказал заявителю в удовлетворении требования.

Общество не согласилось с решением арбитражного суда первой инстанции и обратилось в Первый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить в связи с неполным выяснением обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильным применением норм материального права и принять по делу новый судебный акт.

Лица, участвующие в деле и извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителей в судебное заседание не направили.

Управление в отзыве на апелляционную жалобу просило оставить ее без удовлетворения, решение суда первой инстанции – без изменения, а также заявило ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в его отсутствие.

Законность и обоснованность решения Арбитражного суда Республики Мордовия от 27.05.2014 проверены Первым арбитражным апелляционным судом в порядке, предусмотренном в статье 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции не усмотрел оснований для отмены обжалуемого решения.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ранее выданным Управлением предписанием от 12.04.2013                    № 50 Обществу необходимо было в срок до 15.05.2013 прекратить выявленные нарушения, выразившиеся во включении в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющих право потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 30.07.2013 по делу №А39-2129/2013, оставленным без изменения постановлением Первого арбитражного апелляционного суда от 05.11.2013, Обществу отказано в удовлетворении заявления о признании недействительным предписания Управления от 12.04.2013 № 50.

В целях контроля исполнения ранее выданного предписания от 12.04.2013 № 50 в связи с истечением срока его исполнения на основании распоряжения заместителя Управления от 11.11.2013 № 956 в период с 14.11.2013 по 11.12.2013 Управлением проведена внеплановая документарная проверка Общества по месту осуществления деятельности его структурного подразделения операционного офиса Мордовского регионального филиала, расположенного по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, ул. Советская, д. 47а, по вопросу соблюдения законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании финансовых услуг (услуги по кредитованию) и оценке условий договоров кредитования.

В ходе проверки Управлением установлено, что предписание от 12.04.2013 № 50 Обществом в полном объеме не выполнено. В частности, пунктом 3 указанного предписания предписано применять положения пункта 4.5 Типового договора № 27.1 «… Заемщик предоставляет Кредитору право .... списывать без распоряжения Заемщика в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора...» с соблюдением требований статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 3.1 Положения Центрального Банка России № 54-П - на основании письменного распоряжения клиента-заемщика согласно представленным Обществом документам (письмо от 21.11.2013 № 020-15-30/7359), а именно Инструкции потребительского кредитования физических лиц № 39-И, утвержденной решением Правления Общества (протокол от 15.09.2011                  № 67) - в редакции приказов Общества от 01.06.2012 № 292-ОД, от 05.06.2012 № 351-ОД, от 06.07.2012 № 356-ОД, от 26.02.2013 № 93-ОД, от 05.04.2013 № 174-ОД, от 31.05.2013 № 267-ОД, от 30.09.2013 № 492-ОД, от 01.11.2013 № 557-ОД (далее - Инструкция № 39-И) установлено, что на момент проверки предоставления кредита гражданам по кредитному продукту «Садовод» и «Кредит пенсионный» осуществляется путем заключения договора, а именно через ознакомление и подписание Правил предоставления потребительского кредита физическим лицам по продукту «Садовод» (Приложение 25 к Инструкции № 39-И (приказ Общества от 30.09.2009 № 426-ОД, в редакции приказа Общества от 26.02.2013 № 93-ОД), Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (Приложение 31 к Инструкции № 39-И (приказ Общества от 30.09.2009 № 426-ОД в редакции приказа Общества от 26.02.2013 № 93-0Д) и Соглашения (Приложение 23.1 к Инструкции № 39-И (приказ Общества от 30.09.2009 № 426-ОД) - в редакции приказа Общества от 26.02.2013                № 93-ОД)).

При исследовании и оценке представленной типовой формы договора по кредитному продукту «Садовод», состоящей из соглашения (Приложение 23.1 к Инструкции № 39-И) и Правил предоставления потребительского кредита физическим лицам по продукту «Садовод»                 (далее - Правила (Приложение 25 к Инструкции №39-И)) Управлением установлено, что пункт 5.5. Правил (Приложение 25 к Инструкции № 39-И) содержит условие, ущемляющее установленные законом права потребителей, по предоставлению заемщиком кредитору права списывать без распоряжения заемщика денежные средства с его счетов в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора, а именно: «Настоящим Заемщик предоставляет Банку право, в даты совершения платежей по Договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности Заемщика по Договору, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов или в случае досрочного возврата Кредита Заемщиком, списывать с любых текущих счетов и расчетных (в том числе открытых в валюте, отличной от валюты Кредита) счетов Заемщика/Заемщиков, открытых в банке, суммы платежей, подлежащие уплате Заемщиком в соответствии с условиями Договора (включая платежи по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов), иных предусмотренных Договором платежей, на основании инкассового поручения/банковского ордера без дополнительного распоряжения Заемщика/Заемщиков и при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации. Денежные средства, списанные со счетов Заемщика, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, Заемщик настоящим поручает Банку без дополнительного распоряжения Заемщика направить на приобретение средств в валюте Кредита в сумме, достаточной для исполнения обязательств Заемщика по Договору».

По результатам проверки составлен акт от 06.12.2013 № 956.

Предписанием от 06.12.2013 № 153 на Общество возложена обязанность в срок до 13.01.2014 прекратить выявленные нарушения статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», а именно:

1. Внести в Правила предоставления потребительского кредита физическим лицам по продукту «Садовод» (Приложение 25 к Инструкции № 39-И (приказ Общества от 30.09.2009 №426-ОД) - в редакции приказа Общества» от 26.02.2013 № 93-ОД), являющихся неотъемлемой частью Договора по кредитному продукту «Садовод» - изменения, исключив при этом условие, ущемляющее права потребителя, в части списания денежных средств с любых текущих и расчетных счетов открытых заемщиком в банке на основании инкассового поручения/банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика в счет погашения любой задолженности по кредитному договору и предоставления Заемщиком Банку права списания средств со счетов Заемщика путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления потребительского кредита физическим лицам по продукту «Садовод», разработанных и утвержденных Банком, без письменного распоряжения клиента-заемщика (пункт 5.5 Правил предоставления потребительского кредита физическим лицам по продукту «Садовод» (Приложение 25 к Инструкции № 39-И (приказ Общества от 30.09.2009 № 426-ОД, в редакции приказа Общества от 26.02.2013 № 93-ОД).

Общество не согласилось с предписанием Управления и обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

В силу части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Частью 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Таким образом, для признания ненормативного акта недействительным, решения и действия (бездействия) незаконными необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту и нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 40 Закона о защите прав потребителей федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322 утверждено Положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, согласно пункту 1 которого Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

Согласно пункту 23 Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, Правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного Приказом Минздравсоцразвития от 16.07.2012 № 764 (далее - Административный регламент), исполнение государственной функции включает в себя в том числе следующую административную процедуру - принятие мер по результатам проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров.

Указанная административная процедура включает выдачу предписания лицу, подлежащему проверке, об устранении выявленных нарушений (пункт 68 Административного регламента).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В статье 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми