Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.09.2008 по делу n А60-7013/2008. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУДП О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-6222/2008-ГК

г. Пермь                                                                                 

10 сентября  2008 года                                                               Дело № А60-7013/2008

Резолютивная часть постановления объявлена 09 сентября 2008 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 10 сентября 2008 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Виноградовой Л.Ф.,

судей Никольской Е.О., Хаснуллиной Т.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания

Булдаковой А.В.,

при участии:

от истца ОАО «Уральский Транспортный банк», ответчика ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО», от третьего лица Ловцовой Н.И.: не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом;

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу ответчика,

ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»,

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 04 июля 2008 года

по делу № А60-7013/2008,

принятое судьей Бирюковой Л.А.

по иску ОАО «Уральский Транспортный банк»

к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»

третье лицо: Ловцова Наталья Ивановна

о взыскании суммы страхового возмещения и штрафных санкций,

установил:

Открытое акционерное общество «Уральский Транспортный банк» (далее ОАО «Уральский Транспортный банк», истец) обратилось в арбитражный суд  с иском к Открытому акционерному обществу «Российское страховое народное общество «РОСНО» (далее ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО») филиал «Уральская дирекция ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» (ответчик) о взыскании 66947,17 руб. страхового возмещения, 66 947,17 руб. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период, начиная с 21 октября 2006 года, 4 177,89 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины (л. д. 9-14 т. 1).

Определением от 10 апреля 2008 года по ходатайству истца к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Лобанова Елена Леонидовна (л. д. 1-3 т. 1).

До принятия судом решения истец в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации уточнил исковые требования. Просит взыскать с ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» в пользу ОАО «Уральский Транспортный банк» 66 494,82 руб. страхового возмещения, 67 399,52 руб.  штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период, начиная с 21 октября 2006 года по день предъявления иска, а также 4 177,89 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины (л. д. 1-2, 7-11 т. 3).

В судебном заседании 27 июня 2008 года до принятия судом решения истец, ОАО «Уральский Транспортный банк», в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации вновь уточнил исковые требования. Просит взыскать с ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»  пользу истца 133 894,34 руб., из них 66 495,74 руб. в счет выплаты страхового возмещения и 67 398,60 руб. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период, начиная с 21 октября 2006 года по день предъявления данного иска, а также 4 177,89 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины (л. д. 34-35, 38 т. 3).

Решением Арбитражного суда Свердловской области от 04 июля 2008 года, принятым судьей Бирюковой Л.А. по делу № А60-7013/2008, исковые требования удовлетворены частично. С ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» в пользу ОАО «Уральский Транспортный банк» взыскано 132 991,48 руб., в том числе: 66 495,74 руб. долга, 66 495,74 неустойки, начисленной за период с 21 октября 2006 года по 04 апреля 2008 год, а также  4 177,89 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины (л. д. 40-46 т. 3).

Ответчик, ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО», не согласившись с названным решением, обжаловал его в апелляционном порядке. По мнению ответчика, решение принято с грубыми нарушениями норм материального и процессуального права, по неполно и неправильно установленным обстоятельствам, на основании выводов, не соответствующих действительным обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» полагает, что договор страхования в отношении Ловцовой Н.И. является незаключенным ввиду отсутствия в нем существенных условий о лимите ответственности и страховой сумме. Однако данное обстоятельство судом первой инстанции не исследовалось. Ответчик также считает, что его ходатайство о приостановлении производства по данному делу до вступления в законную силу судебных актов по делам А60-10156/2007, А60-32879/2007, А60-2020/2008 Арбитражного суда Свердловской области судом неправомерно оставлено без удовлетворения. Кроме этого, ответчик просит уменьшить размер взысканной неустойки в связи с неправильным указанием дней просрочки, предоставлением истцом неполного комплекта документов, несоразмерностью взысканной неустойки возможным убыткам ответчика. По мотивам, изложенным в апелляционной жалобе, ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» просит решение Арбитражного суда Свердловской области от 04 июля 2008 года отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Истец ОАО «Уральский Транспортный банк», третье лицо Ловцова Н.И., извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечили, отзывы на апелляционную жалобу не представили.

Ответчиком заявлено ходатайство о приостановлении производства по данному делу в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации до разрешения дела № А60-10156/2007 по первоначальному иску ОАО «Уральский Транспортный банк» к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» о взыскании 35 555,54 руб. и встречному иску ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» к ОАО «Уральский Транспортный банк» о признании недействительным генерального соглашения № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года.

Названное ходатайство ответчика судом апелляционной инстанции рассмотрено и отклонено. Оснований для приостановления производства по делу, предусмотренных подпункта 1 пункта 1 статьи 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом апелляционной инстанции не установлено. Доводы ответчика о невозможности рассмотрения настоящего дела до рассмотрения иска о признании ничтожной сделки недействительной отклонены как необоснованные.

Законность и обоснованность обжалуемого решения проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 29 ноября 2004 года между ОАО «Уральский Транспортный банк» (страхователь) и ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» (страховщик) заключено Генеральное соглашение № Ф11-175 841 04В98/04-05 (л. д. 20-28 т. 1).

 В соответствии с пунктом 1.1 названного соглашения страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю, ОАО «Уральский Транспортный банк», причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном пунктом 3.3 данного соглашения, в размере, определяемом пунктом 9.2 соглашения (л.д. 20-28 т. 1).

Объектом страхования, согласно пункту 2.1 Генерального соглашения, являются имущественные интересы страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно убытки страхователя.

Страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы страхователя, признается несоблюдение контрагентом  условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя (пункт 3.1 соглашения, л. д. 20-28 т. 1).

При этом пунктом 1.4 Генерального соглашения от 29 ноября 2004 года установлено, что факт заключения договора страхования в отношении отдельного контрагента подтверждается оформлением полиса и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) страховщика в отношении отдельного контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях Генерального соглашения (л. д. 20-28 т. 1).

Неотъемлемыми частями Генерального соглашения, согласно пункту 1.3, являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» от 16 августа 1996 года с изменениями и дополнениями по состоянию на 11 июня 1997 года, и формы документов, заполняемых страхователем при заключении кредитных договоров с контрагентами (приложения 1-7 к Генеральному соглашению).

Срок действия Генерального соглашения установлен сторонами до 31 декабря 2004 с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (пункты 15.1-15.2 Генерального соглашения, л. д. 20-28 т. 1).

06 апреля 2005 года ОАО «Уральский Транспортный банк» (банк) и Ловцова Н.И. (заемщик) заключили кредитный договор № 219-д/2005, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику с учетом его платежеспособности кредит в сумме 70 000 руб. на условиях, предусмотренных данным договором, а заемщик обязался возвратить (погасить) полученный  кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом (пункт 1.1 кредитного договора, л. д. 27 т.2).

В пункте 2.2.3 кредитного договора стороны установили, что заемщик обязан произвести окончательное погашение кредита 06 апреля 2006 года (л. д. 27 т. 2).

Согласно пункту 2.2.4 кредитного договора  за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать банку 26 % годовых, начисляемых на сумму фактической задолженности заемщика по кредитному договору не позднее последнего рабочего дня месяца и на дату окончательного погашения кредита.

11 мая 2005 года  ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» и ОАО «Уральский Транспортный банк» в соответствии с пунктом 3 статьи 941 Гражданского кодекса Российской Федерации подписан страховой полис № Ф11-175841 04В98/12 (л. д. 1 т. 2) и аддендум к страховому полису (л. д. 2-11 т. 2), которыми удостоверяется факт заключения между страховщиком и страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в Генеральном соглашении № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года (пункт 2 страхового полиса).

В соответствии с пунктом 4 вышеназванного полиса срок страхования по полису установлен с 11 мая 2005 года по 28 апреля 2006 года. Ретроактивная дата с 30 марта 2005 года (л. д. 1 т. 2).

Согласно пункту 5 полиса страховым случаем является несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обязательств, установленной кредитным договором; неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) (л. д. 1 т. 2).

Страховая сумма определена в пункте 6 страхового полиса и составила 45 809 300 руб.

Страховая премия согласно пункту 7 полиса составила 2 290 465 руб. (л. д. 1 т. 2).

Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном договоре № 211-д/2005, заключенном ОАО «Уральский Транспортный банк» с Ловцовой Н.И. на сумму 70 000 руб., содержатся в аддендуме (пункт 157), являющемся приложением к страховому полису (л. д. 2-11 т. 2).

17 мая 2005 года платежным поручением № 169 ОАО «Уральский Транспортный банк» перечислило ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» страховую премию согласно страховому полису Ф11-175 841 04В98/12 от 11 мая 2005 года  в сумме  2 290 465 руб. (л. д. 12 т. 2).

26 сентября 2005 года дополнительным соглашением № 12 к Генеральному соглашению № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года стороны внесли изменение в Генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита частично, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) (л. д. 82 т. 1).

Условия данного дополнительного соглашения распространяются также и на кредитный договор, заключенный истцом с Ловцовой Н.И., что следует из пункта 2 дополнительного соглашения и пункта  3650 приложения № 1 к дополнительному соглашению (л. д. 83-135 т. 1).

17 октября 2005 года сторонами подписано дополнительное соглашение № 14, которым стороны внесли изменения в пункт 8.1.2. Генерального соглашения, изложив его в следующей редакции: «при признании наступления страхового случая страховщик обязан  составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления о выплате страхового возмещения, и выплатить страхователю  страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта» (л. д. 140 т. 1).

Поскольку обязанность по возврату кредита в соответствии с условиями кредитного договора от 06 апреля 2005 года заемщиком, Ловцовой Н.И., не исполнена, страхователь, ОАО «Уральский Транспортный банк», обратился к страховщику, ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО», с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового события