Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.09.2008 по делу n А60-6090/2008. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

 СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-6006/2008-ГК

г. Пермь

05 сентября 2008 года                                                        Дело № А60-6090/2008­­

Резолютивная часть постановления объявлена 01 сентября 2008 года

Постановление в полном объеме изготовлено  05 сентября  2008 года

Семнадцатый арбитражный апелляционный  суд в составе:

председательствующего   Казаковцевой Т.В.,

судей                                   Соларевой О.Ф., Романова В.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Фарбазовой О.Ф.

при участии в судебном заседании:

от истца  ОАО «Уральский транспортный банк», от ответчика ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО», третьего лица Скрябиной Е.А. - представители не явились,

рассмотрев  в  судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 24 июня 2008 года

по делу № А60-6909/2008,

принятое судьей  Забоевым К.И.

по иску ОАО «Уральский транспортный банк»

к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»

третье лицо –Скрябин Е.А.

о взыскании страхового возмещения, неустойки,

установил:

       ОАО «Уральский транспортный банк» (истец) обратилось  в  Арбитражный суд Свердловской области с иском к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» (ответчик)  о взыскании 71 476руб., в том числе 35 738руб.- страхового возмещения, 35 738руб.- штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 06.07.2006г. по 03.04.2008г. (т.1, л.д.9-15).

         Определением Арбитражного суда Свердловской области от 07.04.2008г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечена Скрябина Е.А.. (т.1, л.д.1-3).

       В предварительном судебном заседании истец уточнил  исковые требования, просить взыскать 171 476руб. 72 коп., из которых 35 630руб. 76 коп.-страховое возмещение, 35 845руб. 96 коп.-штрафные санкции за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 06.07.2006г. по 03.04.2008г.  (т.2, л.д.1-2).

       Решением Арбитражного суда Свердловской области от 24.06.08 (резолютивная часть от 17.06.08) исковые требования удовлетворены частично. С ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» в пользу ОАО «Уральский транспортный банк» взыскано 58 210руб. 02 коп., из которых 29105руб. 01 коп. – в счёт выплаты страхового возмещения, 29 105руб. 01 коп.-штрафные санкции за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 06.07.2006г. по 03.04.2008г. С ОАО «Российское страховое народное общество «Росно» в пользу ОАО «Уральский Транспортный банк» в возмещение расходов по уплате госпошлины при подаче иска, денежные средства в сумме 2 402руб. 88 коп. (т.2, л.д.67-79).

Ответчик  с решением суда от 24.06.08 не согласен, в апелляционной жалобе указывает, что договор страхования в отношении Скрябиной Е.А.  является незаключенным, поскольку не предусмотрена «страховая сумма», в пределах которой ОАО «РОСНО» обязуется выплатить страховое возмещение, а также не предусмотрен лимит ответственности, являющийся согласно п. 1.4 генерального соглашения обязательным для признания факта заключения договора страхования. Кроме того, ответчик полагает, что вывод суда  о незаключённости дополнительного соглашения сделан в нарушение единообразия в толковании и применении арбитражными судами ст. 432 ГК РФ. Суд признал страховым случаем то, что страховым случаем не является. Заявитель просит уменьшить неустойку. Заявитель просит приостановить производство по делу в связи с тем, что в производстве Арбитражного суда Свердловской области находится дело № А60-10156/07 по первоначальному иску ОАО «Уральский транспортный банк» к ОАО «РОСНО» о взыскании 35 555руб. 54 коп., и встречному иску ОАО «РОСНО» к ОАО «Уральский транспортный банк» о признании недействительным генерального соглашения № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004г. Ответчик просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

Истец, третье лицо отзывы на апелляционную жалобу в судебное заседание – 01.09.2008г. не представили.

Истец, ответчик, третье лицо, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в апелляционный суд не явились.

Судом апелляционной инстанции рассмотрено и отклонено  ходатайство ответчика  о приостановлении производства по делу до рассмотрения арбитражного дела № А60-10156/2007 по первоначальному иску ОАО «Уральский транспортный банк» к ОАО «РОСНО» о взыскании 35 555 руб. 34 коп., встречному иску ОАО «РОСНО» к ОАО «Уральский транспортный банк» о признании недействительным генерального соглашения № Ф 11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.04. Оснований для приостановления производства по делу, предусмотренных п. 1 ч. 1 ст. 143 АПК РФ, судом апелляционной инстанции не установлено. Доводы ответчика  о невозможности рассмотрения настоящего дела до рассмотрения иска о признании  ничтожной сделки недействительной отклонены, как необоснованные.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует:

29.11.04 между  ОАО «Уральский транспортный банк» (страхователь)  и

ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» (страховщик) заключено Генеральное соглашение № Ф11-175 841 04В98/04-05, согласно которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки страхователя. (т.1, л.д.23-31).

       В соответствии с  указанным соглашением критерием наступления страхового случая является возникновение у страхователя убытков, зафиксированных в порядке, установленном пунктом 3.3 соглашения. Размер убытков страхователя, подлежащий возмещению, определяется пунктом  9.2 соглашения (п. 1.1).

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно, убытки страхователя (п. 2.1).

Страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы страхователя, признается несоблюдение контрагентом  условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя (п. 3.1).

Факт заключения договора страхования в отношении отдельного контрагента подтверждается оформлением полиса  и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) страхователя в отношении отдельного контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения (п. 1.4).

Неотъемлемыми частями генерального соглашения являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» от 16.08.96 с изменениями и дополнениями от 11.06.97 и формы документов, заполняемых страхователем при заключении кредитных договоров с контрагентами (приложения 1-7 к генеральному соглашению) (п. 1.3) (т.1, л.д.149-155).

Соглашение действует с момента его подписания и до 31.12.04  с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2).

11.05.2005г. между истцом и ответчиком подписаны страховой полис

№ Ф11-175 841 04В98/12 от 11.05.05 и аддендум к страховому полису, которыми удостоверен факт заключения договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в Генеральном соглашении № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.04. Срок страхования по полису установлен с 11.05.05 по 28.04.06г. (Ретроактивная дата с 30.03.05). Страховая сумма  страхового полиса составила 45 809 300руб., страховая премия –2 290 465руб.  (т.1, л.д.159, 160-169).

В аддендуме к этому полису указаны сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе о контрагенте Скрябиной Е.А. (кредитный договор № 167ДК-05/4оф  от 04.04.2005г. на сумму 61 000 руб. сроком возврата кредита и уплаты процентов до 04.04.2006г. (т. 1, л.д.180).

Платежным поручением № 169 от 17.05.2005г. истец перечислил ответчику страховую премию по полису № Ф11-175841 04В98/12 от 11.05.2005г. (т.1, л.д.179).

По кредитному договору № 167ДК-05/4оф от 04.04.2005г. истец  предоставил третьему лицу – Скрябиной  Е.А. кредит в сумме 61 000  руб.

Дополнительным соглашением № 12 от 26.09.05  в генеральное соглашение № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.04 внесены изменения, страховое событие определено как юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита). (т.1, л.д.85).

Условия  дополнительного соглашения № 12 от 26.09.05 распространены на потребительские кредиты, указанные в приложении № 1, в том числе, на кредитный договор № 167ДК-05/4оф от 04.04.2005г. с контрагентом Скрябиной Е.А..

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнены третьим лицом частично: сумма долга выплачена в размере 25 406руб. 76 коп. сумма основной задолженности, проценты в размере 8 426руб. 06 коп., что подтверждается  выписками с лицевого счета заёмщика, справкой (т.1, л.д. 184-191, 192-195).

Неисполнение ответчиком обязательства по выплате страхового возмещения в полном объёме явилось основанием для обращения истца в  арбитражный суд с настоящими исковыми требованиями.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наступлении предусмотренного договором страхования  страхового случая и возникновении у ответчика обязанности выплатить истцу страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы. При этом суд указал, что  сумма подлежащего выплате страхового возмещения определена Банком неверно, в частности, неправильно определён коэффициент неполного имущественного страхования. Также при определении размера убытков, банком неверно определён размер процентов. Сумма страхового возмещения  согласно расчёту суда составила 29 105руб. 01 коп. Установив явную несоразмерность взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд, применяя ст. 333 ГК РФ, снизил её до 29 105руб. 01 коп.

Согласно п. 12.1 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (в редакции от 11.06.97), страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю (т.1, л.д.149-155).

В соответствии с п. 8.1.2  Генерального соглашения № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.04, в редакции дополнительного соглашения № 14 от 17.10.05, страховщик обязан при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта (т.1, л.д.143).

       Заявление о наступлении страхового случая, а также предусмотренные п. 10.2 генерального соглашения документы вручены ответчику 21.06.2006г. по акту приёма-передачи (т.1, л.д.171,172).

       В соответствии с разделом «Термины и определения» генерального соглашения убытки страхователя-расходы, которое лицо, чьё право нарушено произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы. В частности под неполученным доходом понимается сумма процентов, начисленная страхователем на сумму подлежащего возврату кредита… со дня предоставления кредита до дня наступления страхового случая включительно.

В силу ст. 949 ГК РФ, п. 9.2 Генерального соглашения  № Ф11-175 841 04В98/04-05, условий страхового полиса Ф11-175 841 04В98/12 от 11.05.05 размер убытков страхователя, подлежащих возмещению определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате контрагентом) и начисленных на него процентов в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной контрагентом денежной суммой плюс расходы страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5% от суммы убытков страхователя.

       Между тем, заявленная сумма подлежащего выплате страхового возмещения – 35 630руб. 76 коп. определена истцом неправильно в части коэффициента неполного имущественного страхования (КНС), который определяется как отношение страховой суммы к страховой стоимости,  а также размер понесённых убытков. При определении размера убытков банком неверно определена сумма процентов (проценты начислены за период с 05.04.2005г., то есть со следующего дня за днём выдачи кредита до 16.06.2006г., последняя дата истцом никак не обосновывается.

       В результате перерасчёта КНС, с учётом размера убытков, коэффициента неполного имущественного страхования-0,7937 и безусловной франшизы-5%, предусмотренной п.9.2 генерального соглашения, сумма страхового возмещения, подлежащего выплате истцу ответчиком, составляет 29 105руб. 01 коп. В оставшейся части в удовлетворении заявленных исковых требований по выплате страхового возмещения следует отказать.

В соответствии с п.12.1 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (утверждённые решением Правления АООТ «РОСНО» от 16.08.1996г. с изменениями на 11.06.2007г.), которые распространяются на отношения сторон в силу п.1.2, 1.3 генерального