Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.08.2008 по делу n А60-5692/2008. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-5325/2008-ГК

г. Пермь

19 августа 2008 года                                                                   Дело № А60-5692/2008     

        Резолютивная часть постановления объявлена 19.08.2008 года.

        Постановление в полном объеме изготовлено 19.08.2008 года.

       Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: 

председательствующего  Жуковой Т.М.,

судей Лихачёвой А.Н, Усцова Л.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Матвеенковой И.А.,

при участии

от истца – открытого акционерного общества «Уральский транспортный банк» (ОАО «УралТранБанк»): не явился,

от ответчика – открытого акционерного общества «Российское страховое народное общество «РОСНО» (ОАО «РОСНО»): не явился,          

от третьего лица – Сударчиковой Ольги Евгеньевны: не явилась,

рассмотрел  в  судебном заседании апелляционную жалобу

ответчика ОАО «РОСНО»

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 09 июня 2008 года

по делу № А60-5692/2008,

принятое судьей  Ваниным П.Б.,

по иску ОАО «УралТрансБанк»

к ОАО «РОСНО»

третье лицо: Сударчикова О.Е.

о взыскании 99 390 руб. 42 коп.,

установил:

ОАО «УралТрансБанк» (далее по тексту истец) обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к ОАО «РОСНО» (далее по тексту ответчик) о взыскании 99 390 руб. 42 коп., в том числе 49 695 руб. 21 коп. в счёт выплаты страхового возмещения, 49 695 руб. 21 коп. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 29.06.2006 по день предъявления  настоящего иска, т.е. по 24.03.2008.

В порядке ст.49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (АПК РФ), до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу истец изменил предмет иска (т.3 л.д.1-2) и просил взыскать с ответчика 99 390 руб. 42 коп. из них страхового возмещения 49 037 руб. 64 коп., 50 352 руб. 78 коп. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 30.06.2006 по день предъявления  настоящего иска.

Определением суда от 08.05.2008, в порядке ст.51 АПК РФ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена Сударчикова Ольга Евгеньевна.

Решением Арбитражного суда Свердловской области от 09 июня 2008 года исковые требования удовлетворены. В пользу истца с ответчика взыскано страхового возмещения 49 037 руб. 64 коп., 50 352 руб. 78 коп. пени за просрочку выплаты страхового возмещения.

        Не согласившись с решением суда первой инстанции, ответчик - ОАО «РОСНО», просит решение отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объёме.

        В апелляционной жалобе ответчик указывает, что решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права, по неполно и неправильно установленным обстоятельствам, на основании выводов несоответствующих действительным обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. Считает, что договор страхования в отношении Сударчиковой О.Е. является незаключенным в связи с отсутствием в нем существенных условий о лимите ответственности и страховой сумме. Также указывает, что суд признал страховым случаем то, что, страховым случаем не является. Кроме того, полагает, что судом необоснованно отказано в удовлетворении ходатайства о приостановлении производства по делу.

       Истец отзыв на апелляционную жалобу не представил, судебное заседание представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещён.

       Ответчик в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

       Третье лицо отзыв на апелляционную жалобу не представило, в судебное заседание не явилось, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.

        Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст.ст. 266, 268 АПК РФ.                                                                                                                    

        Как следует из материалов дела, между истцом (Страхователь) и ответчиком (Страховщик) заключено генеральное соглашение №Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года (т.2 л.д.1-9). В соответствии с п.1.1., которого ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки истца. Факт наступления страхового события зафиксирован в порядке, установленном п.3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п.9.2 соглашения.

       Объектом страхования, в соответствии п.2.1 генерального соглашения, являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно, убытки Страхователя.

       В соответствии с  п.3.1 генерального соглашения страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы Страхователя, признается несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.

       Факт заключения договора страхования в отношении отдельного Контрагента подтверждается оформлением полиса  и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) Страхователя в отношении отдельного Контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения (п.1.4 договора).

       Неотъемлемыми частями генерального соглашения согласно п.1.3 являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» от 16.08.1996 с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 и формы документов (приложения 1-7 к генеральному соглашению), заполняемых Страхователем при заключении кредитных договоров с Контрагентами (т.2 л.д. 10-24).

       Срок действия генерального соглашения определен сторонами до 31.12.2004  с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п.15.1, 15.2 соглашения).

       Поскольку генеральное соглашение предусматривает систематическое страхование однородных имущественных интересов страхователя на сходных условиях в течение определенного времени, следует признать, что оно заключено в соответствии со ст.941 ГК РФ, предусматривающей возможность заключения одного договора страхования при наличии перечисленных выше условий.

       31 марта 2005 года между сторонами в соответствии с ч.3 ст.941 ГК РФ подписан страховой полис №Ф11-175841 04В98/9 и аддендум к страховому полису (т.1,л.д.30-33), которыми удостоверяется факт заключения между Страховщиком и Страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в генеральном соглашении №Ф11-175841 04В98/04-05 от 29.11.2004.

       В соответствии с п.4 полиса срок страхования по полису установлен с 31.03.2005 по 28.03.2006. Ретроактивная дата с 01.03.2005.

       Согласно п.5 полиса страховым случаем является несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.

       Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение Контрагентом обязательств по уплате начисленных процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обстоятельств, установленной кредитным договором, а также неисполнение   Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).   

       Страховая сумма определена в п.6 страхового полиса и составляет 64 604 700 руб.  

       Страховая премия согласно п.7 полиса составляет 3 230 235 руб.

Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Сударчиковой О.Е., содержатся в аддендуме (п.109), являющемся приложением к страховому полису.

       Платежным поручением №545 от 13.04.2005 истец перечислил ответчику страховую премию в сумме 3 230 235 руб. (т.1, л.д.62).

       Факт уплаты страховой премии ответчиком не оспаривается.

       При таких обстоятельствах, согласно п.1.4 генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Сударчиковой О.Е. по кредитному договору №469-05Пдк3 от 23.03.2005 на сумму 70 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 23.03.2006 (т.1, л.д.35).

  Дополнительным соглашением №12 от 26.09.2005 к генеральному соглашению №Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года стороны внесли изменение в генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) (т.2, л.д.63).

       Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом с Сударчиковой О.Е., что следует из п.2 дополнительного соглашения и п.6232 приложения №1 к дополнительному соглашению (т.2, л.д.64-106-116).

       Факт предоставления Сударчиковой О.Е. кредита в сумме 70 000 руб. подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (т.1, л.д.39-44) и ответчиком не оспаривается.

       Срок погашения кредита по договору с Сударчиковой О.Е. истек 23.03.2006.    

       Обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок заемщиком не исполнено, что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика.

       Таким образом, согласно условиям генерального соглашения, страхового полиса от 31.03.2005, дополнительного соглашения №12 от 26.09.2005 к генеральному соглашению, наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.

        В силу ст.929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.

        В соответствии с п.9.2 генерального соглашения размер убытков Страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате Контрагентом) и начисленных на него процентов  в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной Контрагентом  денежной суммой плюс расходы Страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков Страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5% от суммы убытков Страхователя. 

       Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Сударчиковой О.Е. в пределах суммы выданного кредита в размере  70 000 руб., имеет место неполное имущественное страхование.

       В соответствии со  ст.949 ГК РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении  страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

       Согласно п.12.1. Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (в редакции от 11.06.1997) страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю (т.1, л.д.66-72).

       В соответствии с п.8.1.2 генерального соглашения, в редакции дополнительного соглашения №14 от 17.10.2005 (т.2, л.д.121), Страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления Страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта.

       Заявление о наступлении страхового случая, а также предусмотренные п.10.2 генерального соглашения документы вручены ответчику по акту приема-передачи №281 от 15.06.2006 (т.1, л.д.27).

       Письмом №947 от 29.01.2007 года (т.1, л.д.87-88) ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по кредитному соглашению, заключенному с Сударчиковой О.Е., согласно п.657 приложения №3 к письму (т.1, л.д.100-111-114).

       Поскольку ответчик не исполнил обязательство по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового случая судом первой инстанции обоснованно удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика 49 037 руб. 64 коп. согласно расчету истца (т.3, л.д.3), составленному в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями генерального соглашения и страхового полиса на основании ст.ст. 307, 309 ГК РФ.

       Доводы ответчика о незаключенности договора страхования в отношении Сударчиковой О.Е. в связи с отсутствием в нем существенных условий о страховой сумме и лимите ответственности являются несостоятельными.

Согласно п.1.4 генерального соглашения стороны определили лимит ответственности Страховщика в размере страховой суммы.

В соответствии с п.5.1 генерального соглашения страховая сумма (предел ответственности Страховщика при наступлении страхового случая) по каждому договору страхования не может превышать сумму в рублях в размере, эквивалентном потребительскому кредиту, а также процентов, подлежащих начислению на него за весь период действия кредитного договора.

Совокупная страховая сумма по полису (совокупный предел ответственности Страховщика