Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.11.2014 по делу n А65-18251/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ОДИННАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

443070, г. Самара, ул. Аэродромная, 11А, тел. [phone]

www.11aas.arbitr.ru, e-mail: [email protected]

  ПОСТАНОВЛЕНИЕ

апелляционной инстанции по проверке законности и

обоснованности решения арбитражного суда,

не вступившего в законную силу

21 ноября 2014  года                                                                                Дело № А65-18251/2014

г. Самара

Резолютивная часть постановления объявлена    17 ноября 2014 года.

Постановление в полном объеме изготовлено     21 ноября 2014 года.

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Захаровой Е.И.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Лаврской Е.В.,

без участия в судебном заседании представителей лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом,

рассмотрев в упрощенном порядке в открытом судебном заседании 17.11.2014 в помещении суда апелляционную жалобу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Открытое акционерное общество) казанский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк»

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 01 октября 2014 года по делу № А65-18251/2014 (судья Мазитов А.Н.), принятое в порядке упрощенного производства по заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Открытое акционерное общество) (ОГРН 1027700159288; ИНН 7710301140), г.Москва,

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, г.Казань,

 об отмене постановления по делу об административном правонарушении,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (Открытое акционерное общество), г. Москва (далее - истец) обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением  о признании незаконным и отмене постановления  Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ (Роспотребнадзор) (далее – заинтересованное лицо,  административный орган)  №1125/з от 31.07.2014  по делу об административном правонарушении ( л.д. 3-5). 

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 01.10.2014, принятым в порядке упрощенного производства, в удовлетворении заявления отказано (л.д. 69-72).

Не согласившись с выводами суда, Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (Открытое акционерное общество) казанский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк»   обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда от 01.10.2014 отменить, принять по  делу  новый  судебный акт об удовлетворении заявления                 ( л.д. 78-80).

Представители  лиц, участвующих в деле, в судебном заседании не явились, извещены.

На основании статей 156 и 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает апелляционную жалобу в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, которые были надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела в порядке упрощенного производства, проверив обоснованность доводов, изложенных в апелляционной жалобе, отзыве на апелляционную жалобу, арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан), в ходе проведенного анализа обращения Шайховой Ф. Г. (далее - Заемщик, Потребитель) о нарушении его прав как потребителя в сфере оказания ей Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (Открытое акционерное общество) финансовых услуг и приложенных к вышеуказанному обращению копий документов, в том числе кредитного договора от 09.10.2013 №564/2013, заключенного между банком и потребителем, и документов, в ходе проведения административного расследования установлено:

В Управлении Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан), РТ, г.Казань, ул. Большая Красная, д. 30, 03 июня 2014 года  в 10 час 30 мин при осуществлении анализа, представленного в виде приложения к письменному обращению Шайховой Ф.Г. (рег.№ Ш-3433/03/14 от 20.05.2014) кредитного договора №564/2013 от 09.10.2013, на предмет включения в договор условий, ущемляющих права потребителей, ОАО «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» (далее ОАО АКБ «Связь-Банк») допущено: включение в кредитный договор №564/2013 от 09.10.2013, условий, ущемляющих права потребителя: а именно:

В п. 4.2.7 Кредитного договора указано «С целью погашения задолженности по договору Заемщик предоставляет Кредитору право списании денежных средств со счета Заемщика» с иных банковских счетов Заемщика, открытых у кредитора, если данное условие предусмотрено в договоре банковского счета»;

Кроме того, в п.5.4.2 Кредитного договора указано, что «Кредитор имеет право: списать со Счета заемщика, а так же с иных банковских счетов Заемщика, открытых у Кредитора, если данное условие предусмотрено в договоре банковского счета, денежные средства: для погашения задолженности по Договору (Основного долга, процентов за пользование кредита, неустойки и иных платежей но Договору); в оплату комиссий, установленных Тарифами на дату заключения Договора, Данное условие является заранее данным акцентом Заемщика на списание денежных средств со счетов заемщика, с иных банковских счетов заемщика, открытых у Кредитора, в погашение задолженности по Договору и оплату иных предусмотренных Договором платежей»,

Пунктом 5.4.4 Кредитного договора установлено, что «Кредитор имеет право передать права и обязанности по Договору третьему лицу в соответствии с требованием законодательства Российской Федерации. При уступке кредитором своих прав некредитной организации Заемщик подтверждает согласие/отказ».

По результатам проведенного административного расследования в отношении  Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Открытое акционерное общество) административным органом 22.06.2014 составлен протокол об административном правонарушении по части 2 статьи  14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) – включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. По результатам рассмотрения протокола 31.07.2014 вынесено постановление №1125/з по делу об административном правонарушении, в соответствии с которым заявитель признан виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с указанным постановлением, заявитель  обратился в арбитражный суд с требованием о признании его незаконным и отмене.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявления, правильно применил нормы материального права и при этом обоснованно исходил из следующего.

Частью 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, предусмотрено наложение на юридических лиц административного штрафа в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объективная сторона административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, представляет собой включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»  (далее – Закон), настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 №4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Условия кредитного договора о том, что банк имеет право передать права и обязанности по договору третьему лицу не нарушают права граждан – потребителей, поскольку как разъяснено в пункте 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Однако, в остальной части заявителем не представлены доказательства принятия всех зависящих от него мер по соблюдению Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Указанная норма содержится в главе 45 ГК РФ «Банковский счет», которая регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.

Предмет кредитного договора определен в пункте 1 статьи 819 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Из положений ГК РФ (параграфы 1, 2 главы 42, главы 45) следует, что договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров, поэтому списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов. Между тем, в вышеперечисленных кредитных договорах, заключаемых Банком с заемщиками, указанные обстоятельства не предусмотрены.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Как следует из приведенных положений, последние также не предусматривают возможность безакцептного списания.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение, в случае расчетов в безналичном порядке, либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 06.07.2001 № 131-О, указал, что конституционные гарантии, закрепленные в частях 1, 2 и 3 статьи 35 Конституции Российской Федерации, устанавливающие, что право частной собственности охраняется законом, и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение.

В связи с вышеизложенным включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств с иных банковских счетов заемщика, открытых как в Межрегиональном коммерческом банке развития связи и информатики (Открытое акционерное общество), г. Москва, так и в иных кредитных организациях фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны и тем самым лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств находящихся на его счете.

Исходя из изложенного, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств заемщика, противоречит приведенным нормам, нарушает права потребителя, поскольку предоставляет Банку право бесспорного распоряжения денежными средствами клиента на его текущем счете и не соответствует требованиям п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного в действиях заявителя содержится состав административного правонарушения, предусмотренный ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Аналогичная правовая позиция изложена в решениях Арбитражного суда Республики Татарстан  от 30.01.2014 по делу №А65-18814/2013, от 25.10.2013 по делу №А65-19006/2013, постановлениях Одиннадцатого