Страховка для туристов в 2 млн рублей одобрена президентом

Да, действительно, были приняты поправки в 114-ФЗ и 132-ФЗ, касающиеся, в том числе, добровольного страхования медицинских и медико-транспортных расходов граждан, выезжающих за рубеж. При этом в 114-ФЗ «О правилах выезда за пределы РФ» еще раз подчеркивается, что гражданин либо сам (или иное заинтересованное лицо) оплачивает экстренную медицинскую помощь за рубежом, либо заключает договор добровольного страхования, предусматривающий возмещение таких расходов. Государство не обязано и не имеет даже такой возможности оплачивать лечение гражданина за рубежом, даже если оно связано со спасением жизни и здоровья. Или, например, медицинская транспортировка пострадавшего на Родину - это колоссальные расходы! Во всем мире такие случаи также подлежат покрытию за счет добровольного медицинского страхования, а не посредством государства.

Очень важно отметить, что данный закон не является введением обязательного страхования туристов. Законопроект направлен на установление регулирования страхования граждан, выезжающих за рубеж. Компания ERV рассматривает текущую версию законопроекта, как приемлемую и способную закрепить минимальные стандарты страхования, а также обеспечить максимальную защиту граждан и их непредвиденных расходов, возникающих при выезде за рубеж. При этом, мы понимаем, что любое регулирование добровольного страхования устанавливается, к сожалению, в связи с определенными недостатками рынка, а именно наличием страховых продуктов, не способных обеспечить даже минимальную защиту для туриста. С введением закона таких продуктов станет существенно меньше. Учитывая, что на сегодняшний день практически каждый турист, выезжающий за границу через туристическую компанию, уже имеет страховой полис в составе тура, то мы не ожидаем существенного увеличения спроса на страхование. При этом для всех индивидуальных туристов тема страхования станет намного актуальнее, нежели ранее. То есть, люди, выезжающие за рубеж самостоятельно, наконец-то станут более ответственно подходить к организации своей поездки, в частности, к страхованию.

Что касается минимального размера страховой суммы, эквивалентного двум миллионам рублей, то считаем его достаточным и даже превышающим минимальный критерий для поездок в страны Шенгенского соглашения (30 000 Евро). По статистике случаи, превышающие данные суммы, не носят массовый характер. Тем не менее, нельзя ставить минимальную планку выше, так как в противном случае это приведет к существенному повышению цены на страхование и не позволит человеку делать выбор в пользу более экономичного продукта. Уже сегодня, на сайте любой топовой страховой компании клиенты могут приобрести полис в режиме онлайн на суммы 50 000 Евро и выше. Поэтому, помимо призыва к ответственности страховщиков, закон делает большой акцент в адрес самостоятельности и ответственности граждан, выезжающих за рубеж.

Насколько эффективным представляется закон, призванный решить проблему предоставления экстренной медпомощи россиянам за рубежом, если страхование остается добровольным?

Решение проблем, в принципе, процесс поэтапный и долгосрочный. Данный законопроект разрабатывался с начала 2011 года и именно потому, что вопросы с недостаточностью страховой суммы либо с отсутствием страхового полиса в принципе касаются как самих граждан и их родственников, так и государства. И главное, что полис добровольного страхования во всем мире обеспечивает возмещение расходов на медицинскую и иную помощь, а не гарантирует ее оказание. Такая обязанность остается исключительной прерогативой системы здравоохранения каждого конкретного зарубежного государства.
Здесь важно понимать, что если в РФ мы все застрахованы по ОМС, то выезжая в поездку медицинскую помощь оплачивать нам надо самим либо по договору страхования. Именно поэтому он добровольный, гражданин должен решить сам, готов ли он оплачивать дорогостоящее лечение за рубежом или все-таки он задумается об этом и оформит соответствующий договор страхования.
И разумеется, не стоит забывать, что страхование выезжающих за рубеж уже давно практикуется страховщиками в партнерстве с туристическими организациями. Именно поэтому изменения коснулись и 132-ФЗ «Закон о туристской деятельности». И теперь турист, выезжающий по линии туроператора, будет уведомлен о необходимости страховаться и сможет отказаться от включенного страхового полиса только под письменную расписку.
Такие меры давно нам знакомы по правилам въезда на территорию ЕС, где без страхового полиса попросту не выдают визу. Да и лимит в 30000 ЕВРО – стал прототипом эквивалента в 2 млн. рублей, установленных законом. Эта цифра статистически обоснована и базируется на стоимости таких услуг за рубежом.

Подписанный закон утверждает два принципиальных момента, которых ранее не было:

1. Возлагает ответственность за возмещение убытков (возникших непредвиденных расходов) и/или оплату репатриации в случае, когда не хватает лимита по полису или когда полиса нет, – на потерпевших или лиц имеющих интерес в подобных расходах (родственники и т.д.). Таким образом, теоретически, снимаются возможные расходы с государства (хотя все понимают, что из гуманных и политических соображений – государство всегда будет стоять перед вопросом оказания помощи своим гражданам в тяжелых ситуациях, в том числе, за границей).

2. Устанавливает минимальные требования к лимитам по полисам ВЗР. Если говорить о безвизовых странах, то для этого сегмента происходит повышение лимитов (ранее в среднем было – 15 тыс. у.е., после вступления закона в силу – 2 млн.рублей). Если в странах Шенгенской зоны и иных странах, где наличие визы было обязательным условием – лимитов по полисам и так ранее хватало, а наличие полиса фактически контролировалось при выдаче виз (в том числе, лимиты регулировалось требованиями к получателям виз), то в безвизовых странах – наличие полиса и достаточность лимитов – никак не регулировалось. Сейчас же законом вводятся минимальные требования. Это в принципе самое главное, что есть в законе.

Но самую существенную проблему (которая имеет намного более серьезное значение, чем то, что вводит закон) - вероятность отсутствия полиса у туриста и в таком случае возникновение риска, что при тяжелых обстоятельствах ни турист, ни родственник не смогут обеспечить покрытие расходов – этот закон не решает.
Проблему контроля наличие полиса – можно было бы решить, введя обязательную проверку наличия полиса на пунктах пограничного контроля, но в этом случае возникнет целый ряд проблем. Нужно будет обучить огромное количество сотрудников погранслужбы (чтобы проверка не была формальной) методам проверки полиса и проверки минимальных требований. В масштабе тотальной проверки всех туристов – далеко нетривиальная задача. У разных страховщиков полисы выглядят разным образом как с точки зрения оформления, так и с точки зрения содержания. Поэтому при решении вопроса введения обязательной проверки полисов сразу же столкнулись бы с необходимостью введения единых требований к оформлению и содержанию, после чего следующим шагом было бы введение обязательного страхования ВЗР. Вероятнее всего именно из-за этого не стали вводить требование об обязательной проверке, так как введение нового вида обязательного страхования физлиц, рассматриваемое населением как очередной налог, вызвало бы бурю негодования. Таким образом, предложение страховщиков на этапе принятия закона о необходимости разработки систем контроля полисов ВЗР при выезде заграницу принято не было.
Нельзя не отметить, что закон, как у нас принято в последнее время, возник после череды «громких» случаев с туристами оставшимися за границей без помощи. Может быть, этим и можно объяснить, что проблему контроля наличие полиса – закон не решает, так как нужен был только для того, чтобы исполнить «контрольное поручение».

На данном этапе страхование выезжающих за рубеж остается добровольным видом страхования. Требования к наличию страховки возникают для наших соотечественников только при получении визы в посольстве, где инициатор, по сути, иностранное государство – принимающая сторона и второй случай – это обязанность туроператора при продаже тура предоставить страховые гарантии, поэтому в пакете с туром заложена страховка с минимально допустимыми нормативами покрытия. И те и другие уделяют внимание скорее страховым суммам, предусмотренным законодательством принимающей страны, чем качеству и полноте страхового покрытия. При самостоятельных путешествиях зарубеж, да еще и в безвизовые страны наши граждане зачастую страховку не приобретают вообще. Поэтому в случае возникновения проблем со здоровьем у наших туристов за рубежом может возникнуть очень широкий спектр финансовых проблем – от недостаточности страхового покрытия до полного его отсутствия.
Законодательное установление минимального порога страховой суммы в 2 млн рублей - уже большой шаг для защиты здоровья выезжающих за рубеж.
Выезд наших туристов в зоны безвизового пребывания, таких как Турция и Египет в основном массово происходит через турагентства, которые и так предлагали оформить страховки. Теперь клиент должен письменно написать отказ от страховки. Психологически, мы надеемся, это заставит хотя бы задуматься – стоит ли так уж экономить. Особенно если это семейный выезд, с детьми. Страховки ВЗР до сих пор остаются недорогими для таких стран – в районе 1 евро в день.
При покупке тура мы бы посоветовали туристам обращать внимание не только на уровень отеля, экскурсионную программу и сроки вылетов, но и на страховку – что входит в базовое покрытие, а что является опциями, которые стоит докупить отдельно. Страхование от невыезда, страхование багажа, возможно, захочется попробовать нырнуть с аквалангом, прокатится на горном велосипеде, взять уроки виндсерфинга - все подобные активные развлечения расцениваются страховой компанией, как повышенный риск. Не стоит от них отказываться, дополнительные деньги за эти опции несравнимо малы с общей ценой турпутевки, но дадут уверенность, что отпуск пройдет как надо.
Страховая компания ПАРИ давно и традиционно в сегменте страхования выезжающих за рубеж занимается в основном обслуживанием ВИП-туристов, поэтому и продуктовая линейка и уровень оказания сервисных услуг «заточена» под данную категорию страхователей. Мы отмечаем рост продаж страховок для клиентов выезжающих зарубеж самостоятельно. Думаем, что эта тенденция будет только расти. Не может не радовать тот факт, что, несмотря на добровольность данного вида страхования, туристы предпочитают купить страховку, как залог благополучного отпуска.

По роду своей деятельности, а я руководитель проекта по обучению английскому языку, я часто бываю за рубежом. И, естественно, вопрос о страховке даже не стоял – я всегда оформляла наиболее полное страхование жизни. И в прошлом году даже воспользовалась своими правами.
Данный закон ничего не меняет для здравомыслящих туристов. То есть, те, кто оформляли страховку так и будут ее оформлять. И 30 рублей в день или 100 – значения не имеет.
Полезен данный закон скорее государству, так как обязывая граждан страховать свои жизни и подписывать отказ, в случае несогласия, позволяет государству НЕ нести никакой ответственности за своих граждан, находящихся за рубежом.
Также, согласно этому закону, все выплаты в случае непредвиденных ситуаций, теперь берет на себя страховая компания, а не государство.
Никакой эффективности в самом законе и не предусмотрено. Он не обязывает страховщиков реагировать быстрее или качественнее выполнять работу. Эффективен он лишь для самого государства.