Директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Юрий Полупанов разослал письмо банкам, в котором говорится о смягчении требований при идентификации бизнеса. Теперь участники рынка смогут самостоятельно решать, проводить ли идентификацию при выдаче банковских гарантий.
Регулятор пошел на смягчение, дабы повысить шансы малых и средний предприятий в получении банковских гарантий для доступа к госзакупкам. Нынешнее законодательство обязывает банки в обязательном порядке проводить идентификацию бизнеса, пишут «Известия». Они должны проверить собственников компании, органы управления, бенефициаров и лиц, распоряжающихся имуществом и счетами предприятия, а также отследить источники поступления средств на счета, контрагентов, количество проводимых операций и некоторые другие процедуры.
Статистика свидетельствует о том, что 80% банковских гарантий выдается кредитными организациями корпоративным клиентам в рамках госконтрактов. Если заемщик самостоятельно не справляется с погашением займа или обязательствами по договору, то долг покрывается банковской гарантией. Смягчение политики в вопросе идентификации призвано расширить круг клиентов банков путем привлечения МСП.
Как Вы оцениваете возможность для банков самостоятельно решать, проводить ли идентификацию бизнеса при выдаче гарантий?
Смягчение требований регулятора позволит банкам более гибко подходить к процессу выдачи банковских гарантий, и в отдельных случаях ускорит предоставление данного инструмента для МСП.
Данное послабление действительно является важным. Его задача стимулировать кредитование под госконтракты. В результате, упрощение получений банковских гарантий должно стимулировать развитие компаний малого и среднего бизнеса, которые получают госконтракты. Им станет проще получить кредиты, а значит и появится возможность для развития за счет заемного капитала, что существенно увеличит возможности данных компаний.
Принципиально банковскую бюрократию это послабление не изменит, но позволит сократить время и издержки в тех случаях, когда рисков отмывания нет, а идентификация проводится ради галочки.
Это решение позволяет банкам руководствоваться здравым смыслом немного чаще, чем раньше.
Как Вы оцениваете упрощение доступа бизнеса к получению банковских гарантий?
Банковская гарантия при участии в конкурсах необходима на двух этапах: в качестве обеспечения участия в конкурсе (обычно она составляет 5% от суммы контракта) и в качестве обеспечения исполнения контракта (обычно порядка 10–30 % от суммы контракта).
Банк выступает гарантом того, что, если компания не выполнит свои обязательства, он компенсирует ущерб государству в размере предоставленной гарантии. Случаи, когда возникает необходимость выплаты гарантии, бывают очень редко.
Банковская гарантия является альтернативой внесения денежных средств, которые теоретически может внести компания вместо гарантии, но, как правило, таковых свободных просто нет. Однако и получение гарантии дело непростое и недешевое.
Непростое потому что банк, во-первых, оценивает копанию с точки зрения финансового состояния. По процедуре и внутренним банковским требованиям получение банковской гарантии и кредита очень похожи. Всегда возникает вопрос об обеспечении (залог, поручительство учредителя) и показателях бухгалтерского баланса. Во-вторых, банк проверяет компанию, идентифицирует на предмет адреса, бенефициара и так далее. Например, банк может отказать в выдаче банковской гарантии, из-за того что у компании отсутствует помещение в аренде, а есть лишь юридический адрес, или если у банка вызывает сомнения предоставленный юридический адрес, или есть другие настораживающие факторы. Именно в части процедуры получения банковской гарантии сделано послабление для малого и среднего бизнеса.
Безусловно, это существенный плюс, потому что в результате предприниматели смогут выиграть время, которое очень важно, так как сроки подачи документов на участие в конкурсах ограничены.
Между тем, это не решает главных проблем предпринимателей, связанных с получением гарантий. Основная проблема для бизнеса – это, конечно, стоимость банковских гарантий, вторая – то что обеспечений для их получения тоже нет, то есть нет имущества, которое можно было бы дать в залог, а это увеличивает гарантии в цене. Понятно, что банки таким образом минимизируют свои риски, перекрывая их повышенными комиссиями. В результате появляются посредники и предлагают гарантии по тарифам значительно выше официально декларируемых банками.
В реальности снять проблему получения банковских гарантий – не только упростить часть процедуры, а именно ликвидировать проблему в корне – могли бы поручительства со стороны организаций поддержки малого и среднего бизнеса. У нас существуют различные фонды, институты поддержки предпринимательства, которые могли бы выступать дополнительными гарантами перед государством и перекрывали бы риски для банков, которые, в свою очередь, снизили бы размер ставок на получение банковских гарантий. Подобная система работает в вопросах кредитования малых и средних предпринимателей. Также на пользу пошло бы дальнейшее смягчение требований со стороны ЦБ по отношению к выдаче банковских гарантий для МСБ, так как банки ограничены в своих действиях в том числе и ими.