Подразумевается, что человек, идя за ипотекой, должен отнестись к этому шагу со всей серьезностью, изучить требования банков, почитать про подводные камни…
Но нет: по данным отдела ипотеки «БЕСТ-Новострой», немалая часть потенциальных заемщиков идут за кредитом совершенно неподготовленными. И получают отказ. Специалисты компании проанализировали причины, по которым в последнее время банки отказывают в выдаче ипотеки, и составили ТОП-5 основных.
1.Плохая кредитная история (неоднократные просрочки по платежам)
Четверть от общего количества клиентов получают отказ из-за плохой кредитной истории – это одна из двух самых распространенных причин. Правда, на незначительные просрочки по прежним кредитам (одна-три просрочки на два-три дня) банки еще могут закрыть глаза. Однако просрочка сроком более 90 дней – практически приговор. А если подобное повторилось не один раз, об ипотеке в ближайшие годы можно забыть.
Что делать? В этом случае лучше обратиться к ипотечному брокеру – его опыт, знания и тесное взаимодействие с банком существенно увеличивает шансы заемщика на получение если не ипотечного, то хотя бы потребительского кредита.
2. Закредитованность заёмщика (кредитные карты, кредиты на технику, автокредиты)
Решившись на ипотеку, многие клиенты зачастую не задумываются, что у них и без того полно кредитов. Ведь даже обычная кредитная карта – это по факту кредитный лимит, которым вы можете воспользоваться в любой момент. Соответственно, размер кредитной нагрузки банки определяют с учетом этих карт. Например, кредитка до 200 тыс. руб. учитывается как ежемесячная нагрузка в размере 7-8 тыс., а то, что выше, прибавляет 12-15 тыс. в дополнение к тому кредиту, который вы планируете взять. Иногда в подобной ситуации банк может одобрить клиента, но с отлагательным условием – закрыть карту. На отказы по этой причине также приходится порядка 25% от общего числа заявок.
Что делать? Все кредитные карты следует закрыть перед обращением в банк за ипотекой. Если же вы не успели этого сделать и получили отказ, нужно опять-таки закрыть все карты и через два-три месяца снова подать заявку.
3. Негатив о работодателе (компания не платит налоги, замечена в мошеннических схемах, негатив по руководителю компании).
Как ни парадоксально, но отказы по этой причине в последнее время довольно частое явление - порядка 10% о общего числа заявок. Суть проблемы заключается в том, что когда для оформления кредита заемщик предоставляет справку по форме банка, то по указанным там реквизитам банк довольно серьезно проверяет компанию, в которой работает заемщик. Является ли она лояльным налогоплательщиком, платит ли налоги в полном объеме, была ли компания ответчиком в судебных разбирательствах... И если по какому-либо пункту компания вызывает у банка сомнения, заемщику будет отказано. Один из примеров – отказы сотрудникам одной очень известной тренинговой компании, семинары которой стоят огромных денег. Избежать такой проверки позволит подача в банк справки 2-НДФЛ, однако в них, как правило, указаны маленькие зарплаты, поскольку во многих компаниях основная часть зарплаты все еще выдается в конвертах.
Что делать? Привлечь созаемщика и сделать его основным заемщиком. Если же квартиру в ипотеку приобретает семья, то лучше вывести из сделки созаемщика, работающего в неблагонадежной компании. Это делается с помощью брачного договора, а кредит оформляется на супруга, работающего в компании, числящейся на хорошем счету.
4. Заявка на ипотеку не соответствует требованию банка (например, в Сбербанк подают заявку иностранцы).
Во всех банках есть определенные требования по подаче заявки. Например, один банк рассматривает заемщиков от 18 лет, а другой – только от 22. И если заемщик 18 лет подает заявку в банк, где рассматриваются заемщики от 22 лет, он однозначно получит отказ. Также будет отказано в ипотеке иностранцу, подавшему заявку в банк, который не выдает кредиты нерезидентам страны. По оценкам «БЕСТ-Новострой», на отказы по этой причине приходится порядка 7% от общего количества заявок.
Что делать? Внимательно читать требования банков к заемщикам. Обратиться к ипотечному брокеру, который порекомендует наиболее подходящие вам кредитные учреждения.
5. Опасная профессия либо существенные проблемы со здоровьем.
Есть банки, которые могут отказать заемщику, у которого не оформлено страхование, но при этом страховая может не застраховать заемщика, имеющего серьезное заболевание (СПИД, рак, туберкулез).
Также во многих банках может быть отказано представителям опасных профессий. Каскадеры, промышленные альпинисты, шахтеры, водолазы, сотрудники ЧОП – вот неполный перечень таких профессий.
Что делать? Вариант разрешения подобной ситуации – такой же, как и по пункту 3 – взять созаемщика и сделать его основным заемщиком.
По данным «БЕСТ-Новострой», на пункт № 5, а также на ряд других причин приходится остальные 33% отказов. В число других причин входят проблемы с документами (отсутствие военного билета у мужчин моложе 27 лет, испорченный (задублированный) паспорт), наличие полного однофамильца того же числа рождения, имеющего плохую кредитную историю, наличие кредитов у супруги, утаившей данный факт от супруга, судимость, особенно по экономическим статьям и пр. Кстати, грубое общение потенциального заемщика с представителем банка (сотрудником службы безопасности или андеррайтером) также может стать причиной отказа.
В целом же, поясняют специалисты отдела ипотеки «БЕСТ-Новострой», практически любой вопрос с получением ипотеки можно решить, обратившись к профессионалам. Главное – быть открытым и честно рассказать обо всем, что может послужить причиной отказа.
По материалам отдела ипотеки «БЕСТ-Новострой»
