Ставки по жилищным займам в трехлетней перспективе могут стать меньше 8% годовых, если инфляция весь этот период будет не выше 4%. Такого мнения придерживается ряд банкиров, информируют «Известия». Впрочем, в обозримом будущем российские граждане не будут иметь возможности взять ипотеку под «европейские» 3–5%, считают специалисты. Первопричина – в неустойчивой макроэкономической обстановке, неуверенности в приросте экономики и сберегающихся рисках кредитования.
Знать долгосрочную ставку по ипотеке нужно не лишь тем, кто собирается взять наиболее широкий по вложениям займ, однако и тем, кто его уже взял. Ставка на перспективу предоставляет возможность заемщику выбрать самое подходящее время, чтобы рефинансировать свою ипотеку, то есть перейти из одной кредитной организации в другую с уменьшением ставки. К примеру, если российский житель взял ипотеку под 20% на пике процентного шока в 2014 году, то теперь он может рефинансировать ее под 11%. Согласно материалам Банка России, средневзвешенная ставка по ипотечным займам в рублях достигла в марте 11,8%.
В перспективе до 2020-го при устойчивой инфляции примерно 4% и при грядущем улучшении ликвидной позиции банковского сегмента можно ждать уменьшения ставок по ипотеке до уровня 8,5-9%. Ниже данного порога ставки, скорее всего, не опустятся, сообщил главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.
Старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов также полагает, что в следующие 2-3 года они смогут увидеть ипотечные ставки на уровне 9% годовых. Как он утверждает, перспективы последующего уменьшения ставок будут зависеть от того, насколько существенным будет уменьшение основной ставки, от которой зависят все ставки в экономике и которую обозначает Центробанк.
В настоящее время ипотечные ставки пребывают на минимальных исторических уровнях, а их уменьшение в предыдущие месяцы было, вероятнее всего, опережающим, в него уже были заложены отдельные ожидания по сбережению тенденции на уменьшение основной ставки, уточнил Осипов.
Главная первопричина, по которой банковские учреждения не могут уменьшить ставки до европейских уровней, - это высокая стоимость привлечения ресурсов, которая пребывает приблизительно на уровне инфляции, затраты на содержание сети, обслуживание ИТ-систем, обработку заявок и другие сопутствующие затраты, надбавка за риск и маржа. Затраты могут значительно варьироваться от кредитной организации к другой, однако сейчас они остаются довольной высокими.
Как Вы оцениваете перспективу снижения ипотечных ставок ниже 8% в ближайшие годы?
Я считаю, что перспектива снижения ипотечных ставок до уровня 8% или около того в принципе реальна, ориентироваться можно на 8-8,5%. На меньшие показатели рассчитывать вряд ли стоит. То, о чем говорят коллеги из банковского сектора, как раз и будет удерживать ставки от более существенного снижения. Единственное, что здесь можно отметить, что стоимость фондирования все-таки чувствительно отличается в разных банках. С другой стороны, дальнейшее возможное снижение ипотечных ставок будет компенсироваться ростом цены на жилье, особенно в ликвидных проектах.
Как Вы оцениваете перспективу снижения ипотечных ставок ниже 8% в ближайшие годы?
В ближайшей перспективе средневзвешенной ставки по ипотеке ниже 8% годовых, скорее всего, не будет. Данный вариант возможен при очень позитивном сценарии развития нашей экономики и пока, несмотря на плавное снижение ключевой ставки, и уровня инфляции, для него явных предпосылок нет. При этом ипотечные кредиты со ставкой 8% годовых, и даже ниже, есть и сейчас. Подобные программы предлагают банки в партнерстве с застройщиком. В большинстве случаев девелопер за свой счет субсидирует ставку для покупателя на первые несколько лет. После завершения «льготного» периода, покупатель выплачивает ипотеку по стандартным условиям от банка. Безусловно, подобные предложения пользуются спросом среди покупателей и позволяют застройщикам стимулировать продажи в своих проектах.
Также сегодня есть интересные предложения от банков, предлагающие отсрочку части платежей по процентам за ипотеку. К примеру, в наших проектах действует программа «ипотечные каникулы» от банка «Дельтакредит». Приобретая квартиру в ипотеку, покупатели могут уменьшить ежемесячный платеж по кредиту на 50% срок до двух лет, пока строится их дом. А начисленные, но невыплаченные за это время проценты, помимо основного ежемесячного платежа, рассчитанного из оставшегося срока кредита, они погашают в течение следующих 3-5 лет. Это особенно выгодно для тех покупателей, кто живет в съемной квартире. Поскольку в данном случае благодаря уменьшенным ежемесячным платежам на время строительства дома, они имеют возможность взять ипотеку на покупку новостройки и выплачивать ее с меньшей нагрузкой для собственного бюджета, по сравнению со стандартными условиями по кредиту.
Как Вы оцениваете перспективу снижения ипотечных ставок ниже 8% в ближайшие годы?
Перспектива снижения ставок по ипотеке зависит в первую очередь от ключевой ставки, которая, в свою очередь определяется макроэкономическими показателями, прежде всего – инфляцией. На сегодняшний день Минэкономразвития прогнозирует уровень инфляции в 4% по итогам 2017 года. Буквально на днях стало известно о возможном пересмотре прогноза до 3,8%, что связано с вероятным сокращением добычи нефти. Учитывая, что с начала 2017 года инфляция составила 1,33%, прогнозы выглядят вполне реалистичными. Полагаю, что при сохранении текущих макроэкономических показателей, ключевая ставка может снизиться до 8,5-9 п., что означает для ипотечных заемщиков появление банковских кредитов по ставкам от 10%. Это небольшая разница с текущими условиями по ипотеке. Так, лидер жилищного кредитования предлагает программы под 10,4% годовых при условии прохождения электронной регистрации сделки. В ряде проектов есть и более выгодные программы, разработанные банками совместно с девелоперами под конкретные жилые комплексы. Взять, к примеру, ЖК «Новый Зеленоград» в Московской области, где «ДельтаКредит» предлагает ипотеку под 8% годовых. Или ЖК «Кварталы 21/19», в котором доступен кредит под 8,4% годовых от Сбербанка. Таким образом, уже сейчас клиенты могут себе позволить ипотеку по ставке ниже 9%. Конечно, речь идет не обо всех новостройках Москвы, однако список позволяет выбрать из десятков вариантов. Если говорить о стандартных кредитных программах, то в апреле средневзвешенная ставка по выданной ипотеке в 30 крупнейших банках составила 11,4% годовых, что на 0,16% ниже, чем в декабре 2016 года и на 0,36% ниже, чем в апреле 2016 года. Таким образом, мы наблюдаем планомерное снижение процентов по жилищным кредитам, что связано как с корректировкой ключевой ставки, так и усилением конкуренции между банками.
Как Вы оцениваете перспективу снижения ипотечных ставок ниже 8% в ближайшие годы?
В перспективе пары лет я не вижу предпосылок для снижения ставок по ипотеке ниже 10% годовых. Как показывает опыт нашего проекта, «психологический порог» для заемщиков, превышение которого приводит к снижению выдачи кредитов, находится на уровне 12% годовых. Поэтому сегодняшние ставки на уровне 10,4-11% большая часть клиентов считает комфортными. Это подтверждает и тот факт, что сейчас доля ипотечных заемщиков в районе Новые Ватутинки составляет 46%, что сопоставимо с показателями докризисного 2014 года. Вряд ли банки станут добровольно снижать проценты по кредиту, сокращая доход, если и сейчас на ипотеку есть стабильный спрос.
Как Вы оцениваете перспективу снижения ипотечных ставок ниже 8% в ближайшие годы?
Не думаю, что ставка по ипотеке в ближайшие 1-2 года будет снижена и достигнет значений ниже 8%. В феврале крупнейшие банки уже сыграли на опережение, снизив проценты по кредиту с 12% годовых до 10,4-10,9%, в расчете на скорый пересмотр ключевой ставки. Таким образом, кредиторы уже пошли навстречу клиентам, уменьшили свой уровень доходности, чтобы поддержать заемщиков на рынке недвижимости. На мой взгляд, если уровень ставок и скорректируется до конца 2017 года, то проценты по кредиту снизятся максимум на 0,3-0,5%. Учитывая, что цены в успешных проектах, к примеру, в «Ривер Парке», растут в среднем на 2-3% в квартал, падение ипотечных ставок не даст выгоды клиентам. Именно поэтому покупатели предпочитают не ждать дальнейшей либерализации политики кредитования, и заключают договоры на сегодняшних условиях, понимая, что существенного снижения процентов по кредитам не будет.