По оценкам Минфина, стоимость страховки для домовладения может составить от 50 руб. до 10 тыс. руб. в год. Страховой взнос будет зависеть от местоположения дома, особенностей местности, условий страхования и величины страховой суммы. Средняя стоимость полиса определена в 500 рублей в год.
Новый проект уже согласован с Всероссийским союзом страховщиков, Минстроем, МЧС, Росимуществом и Росреестром. Отметим, что участвовать в программе смогут лишь финансово устойчивые страховые компании (требования к ним разработает ЦБ).
Как вы прокомментируете инициативу Минфина?
Конечно, у многих будут мысли о том, что опять страховщики пролоббировали для себя новый вид страхования. Но это совсем не так. Во всех цивилизованных странах мира за жилье, пострадавшее в результате стихийных бедствий платят страховые компании, но не государство, ведь речь идет о сохранности личной собственности граждан. Конечно, будет крайне трудно добиться полного охвата страхованием в силу ряда причин, но это уже очень большой шаг государства в целях минимизации затрат бюджета и развития в обществе понимания необходимости защиты своего имущества. Также было предложение простимулировать граждан страховать свое имущество путем установления налоговых льгот, однако оно не нашло поддержки.
Какие страховые компании подпадают под категорию «финансово-устойчивых»?
Эти требования разработает регулятор рынка – ЦБ, но очевидно, что они будут касаться нормативов и требований касательно финансового положения страховщиков, их опыта работы и урегулирования убытков по имущественным видам страхования.
Как вы прокомментируете инициативу Минфина?
В целом, это очень правильная и логичная законодательная инициатива, особенно после многомиллиардных убытков от пожаров в 2010 году, наводнений в Краснодарском крае в 2012 году и на Дальнем Востоке в 2013 году. Конечно, сразу 100% проникновения страховой услуги в массы не добиться. Однако уже после первых случаев, когда государство откажется предоставлять не застраховавшимся гражданам строения/квартиры в собственность, а только по договору найма в переселенческом фонде по социальной норме на человека, страховое сознание собственников начнет меняться.
Что касается стоимости такого страхования, то сумма в районе 100-200 руб. (больше люди вряд ли смогут платить) в месяц вполне адекватна, если исходить из того, что страховаться будут только катастрофические риски, например пожар, взрыв, природные стихийные бедствия. При этом нужно понимать, что стоимость возмещения будет определяться из средней стоимости строительства из аналогичного материала в данной местности.
Какие страховые компании подпадают под категорию «финансово-устойчивых»?
В настоящее время регулятор готовит список структурно-значимых в рамках государства страховых компаний. Думаю, как минимум, эти компании могут претендовать на категорию финансово-устойчивых. При этом и другие страховщики среднего уровня могут/должны попасть под эту категорию после установления регулятором требований к структуре активов, наличию соответствующих лицензий, опыта работы, а также представленности в регионах и т.п.
Цель подобного стимулирования добровольного страхования недвижимости - снизить нагрузку на бюджет в случае чрезвычайных ситуаций, поэтому предложенные Минфином меры логичны.
Что касается стоимости полиса, дать какую-то оценку пока сложно. Даже для относительно благополучной Ленобласти и сегмента загородных домов «средний и выше среднего» (не учитывая высокорисковый сегмент недорогих дач в садоводствах), средняя стоимость страхования по всем рискам сейчас редко бывает ниже 10-15 тысяч в год. Например по экспресс страхованию загородных домов (без осмотра) средняя премия 10 тыс. руб., а по классически продукту (с выездным осмотром, применяется для дорогих коттеджей) - уже 30 тыс. руб. И основную долю убытков по страхованию загородных домов приносят именно пожары, часто – с полным уничтожением загородного дома. Но, возможно, за счет массовости охвата и экономии на масштабе, использования электронных полисов и т.д., стоимость страхования удастся существенно снизить.
Как вы прокомментируете инициативу Минфина?
Я положительно оцениваю инициативу Минфина. Явно прослеживается желание соблюсти интересы населения путем предоставления жилья взамен утраченного жилья в социальный найм, если оно не было застраховано. При этом есть мотивация его страховать, чтобы получить полноценную компенсацию стоимости жилья. Но тем не менее, оговорюсь, что все равно надо ожидать, что большинство населения оставит всё «на авось», т.к. государство предоставит жилье в случае уничтожения жилья в результате ЧС, а результат инициативы будет ограниченным. В данном случае очень сложно найти правильный баланс, но такие правила игры на переходный период до полного ухода от предоставления жилья за счет государства вполне оправданы.
Какие страховые компании подпадают под категорию «финансово-устойчивых»?
На мой взгляд, под категорию финансово-устойчивых компаний должны подпадать все компании, у которых регулятором не выявлены проблемы с платежеспособностью и нет предписаний по ее восстановлению. Либо все остальные компании платежеспособны, либо регулятор не выполняет свою функцию.