«Если правильно пойдет дело и будет здоровая конкуренция, страховщики будут ответственными, борьба со страховым мошенничеством пройдет так, как надо», - считает глава ВСС.
Известно, что для работы над стандартными условиями автокаско в ВСС создали рабочую группу, которую возглавил гендиректор страховой компании «Согласие» Сергей Савосин.
Также служба Банка России по финансовым рынкам предложила страховщикам создать бюро страховых историй, чтобы база данных по ОСАГО и каско совпадали. Речь идет о распространении на автокаско существующей системы, учитывающей страховую историю автовладельцев по ОСАГО (АИС ОСАГО).
Как вы прокомментируете необходимость разработки единых стандартов для каско, а также создания бюро истории по всем рискам?
Мы в курсе инициатив ВСС и всецело их поддерживаем. Надеемся, что мы будем включены в рабочую группу по работе над стандартными условиями автокаско. Единые стандарты помогут сформировать единое понимание правил страхования клиентами, страховщиками и судами и, соответственно, снизить число исков клиентов. Отступление от стандарта, видимо, потребует отдельного порядка лицензирования и раскрытия информации для клиентов. При этом введение единого стандарта должно простимулировать конкуренцию между страховыми компаниями по условиям покрытия и оказываемым дополнительным услугам, так как сравнение с базовым стандартом будет достаточно наглядным для потребителей.
Бюро страховых историй по автокаско – исключительно необходимый инструмент экономического стимулирования водителей по улучшению управления автомобилем для снижения аварийности. Оно позволит более адекватно оценивать риски в разрезе водителя и снижать тарифы для «хороших» водителей, а повышать для «плохих». Сейчас же страховая история прерывается при переходе в другую страховую компанию, что стимулирует «плохих» водителей мигрировать по страховому рынку, регулярно меняя страховую компанию. При этом по факту их убытки оплачиваются более высокой премией, взимаемой с «хороших» водителей. Более правильная оценка риска будет также способствовать повсеместному внедрению франшизы, так как в основном клиенты будут настроены не заявлять мелких убытков, чтобы не портить свою статистику убыточности. Также, в идеале, бюро страховых историй позволит вести «черные списки» страхователей, что поможет легче выявлять мошенничество и снизить общий уровень убыточности и, соответственно, тарифов.
Единые стандарты для автокаско, прежде всего, будут способствовать упрощению процедуры оформления договоров, облегчению понимания правил страхования для самих страхователей и благоприятным образом отразятся на процессе получения страховых возмещений. Что касается идеи создания бюро страховых историй, то она имеет шанс на жизнь. В таких массовых видах страхования как каско появление бюро будет способствовать адекватной оценке рисков при переходе клиента из одной страховой компании в другую: безубыточные водители, в отличие от аварийных, смогут получать неплохие скидки при страховании. Однако нельзя не учитывать сложность переходного периода, который всегда вносит много путаницы в работу страховых компаний. Так, бюро страховых историй планируется создавать на базе АИС РСА, которая, несмотря на то, что работает уже более полугода, все же допускает ошибки при расчете коэффициентов.
Создание стандартного продукта, как в автокаско, так и в любом виде страхования всегда идет на пользу потребителя данной услуги, т.е Страхователя. В нашем понимании такая разработка может стать хорошей основой, где толкование базовых понятий договора и формулирование условий будут читаться одинаково для Страховщиков.
Чаще всего конфликты между Страхователем и Страховщиком возникают из-за размера страхового возмещения по поврежденному авто. Единая методика урегулирования убытков в данном случае также была бы очень кстати. Единое бюро страховых историй, базирующееся на данных РСА – чрезвычайно полезный инструмент для определения справедливой цены услуги, но не надо забывать сколько усилий пришлось приложить РСА в обязательном виде страхования, чтобы данные об истории клиентов в обязательном порядке размещались в общей базе, да еще и без задержек. В добровольном виде страхования дисциплинировать страховой рынок будет куда труднее, тем более, что убытки без второго участника ДТП (такие как наезд на препятствие, стихийные бедствия, а также угоны) не фиксируются базой РСА.
Как вы прокомментируете возможность создания бюро истории по всем рискам?
Аналогично бюро кредитных историй для банков, такая система, учитывающая страховую историю по каско, позволила бы защитить страховые компании от недобросовестных клиентов и более точно рассчитывать тариф с учетом статистики убыточности. Это позволит более эффективно противодействовать мошенничеству – в частности, двойному страхованию. В итоге снизится стоимость страхования для честных клиентов.
Минимальные стандарты правил – хороший вариант решения проблемы защиты клиентов некоторых недобросовестных компаний.
После пожаров 2010 года тогдашний президент Медведев раздал много страховых поручений, в числе которых было и поручение разработать минимальные стандарты страховых услуг. В первую очередь, разумеется, автокаско. ВСС оперативно сформировал рабочую группу. В неё посчастливилось попасть и мне. Несколько месяцев мы обдумывали, какие же минимальные риски, исключения, объёмы покрытия должны быть у продукта. В конце концов, где-то весной 2011 года описание было готово. К сожалению, к тому моменту поручения президента были успешно забыты и никому, по большому счёту, до этих стандартов уже не было дела. Но, тем не менее, описание минимального продукта по каско наверняка у ВСС сохранилось и можно его «поднять», чтобы сэкономить новой рабочей группе время и силы.
У этого «стандарта» был ряд проблемных моментов, на которые на тот момент не нашлось ответов и непонятно, есть ли такие ответы в принципе. Вот эти вопросы:
1. Правовой статус этого и подобных документов: теоретически, разработать мы можем сколь угодно справедливый и распрекрасный стандарт и можем даже ему неукоснительно следовать, но если, однако, судебный произвол будет и дальше развиваться, как развивается, то ценность этого стандарта в плане наведения порядка на рынке будет равна примерно нулю.
2. Иногда в ретроспективе очень трудно отделить «хитрости страховщика» от «индивидуальных запросов страхователя». У одной из компаний, например, есть в портфеле грузовой транспорт, застрахованный в рамках одного субъекта федерации, т.к. он по долгу службы никуда из этого субъекта не отлучается (такое сплошь и рядом случается с аэродромной техникой, пожарными автомобилями, спецтехникой газовщиков и нефтяников). Страхователи САМИ ПРОСЯТ ввести это ограничение для удешевления полиса. Любой более-менее общий «стандарт» возможность такого сужения территории отвергнет, в результате чего определённый сегмент страхователей окажется поражённым в правах и вынужден будет бессмысленно увеличивать расходы на страхование.
3. Кто в принципе будет решать, соответствует тот или иной конкретный продукт конкретного страховщика стандарту или нет? Имеет ли право страховщик предлагать клиентам продукты с франшизами? Продукты с «облегчённым» рисковым покрытием? Отказ от выплаты без справок для удешевления продукта, допустим, будет «вне закона» или нет?
Без тщательного продумывания всех этих с первого взгляда мелких деталей, без диалога между объединением страховщиков, регулятором, судебной и прочими властями от стандарта вреда в итоге будет больше, чем пользы.
Как вы прокомментируете необходимость разработки единых стандартов для каско, а также создания бюро истории по всем рискам?
Задача создать единый стандарт по страхованию каско была поставлена на уровне Правительства РФ еще в 2010 году. По инициативе ФАС в начале 2011 года была сформирована рабочая группа, которая собрала предложения от участников страхового рынка.
Конечно, есть серьезные сложности в разработке единых стандартов для каско: этот вид страхования является добровольным, и клиенты вправе иметь выбор, какой именно объем покрытия приобретать и сколько на это тратить денег. Да и страховые компании вправе конкурировать между собой не только ценами, но и наполнением продукта.
Действительно более полезной могла бы стать стандартизация порядка расчета размера ущерба и сроков ремонта поврежденных автомобилей. При этом такая методика должна быть обязательной для применения не только страховщиками, но и ремонтными организациями - дилерами и СТО. Считаю, что данная инициатива помогла бы снизить количество споров и повысила бы удовлетворенность потребителей.
Что касается создания бюро страховых историй, мы поддерживаем это предложение. Например, если реализовать эту идею в автостраховании, то это позволит повысить ответственность водителей на дорогах. Таким образом, каждый водитель сможет ощутить финансовые последствия своего поведения на дороге и лишний раз не будет рисковать, а это, в свою очередь, позволит сохранить сотни человеческих жизней.
По моему мнению, в данную систему необходимо заносить полные персональные данные водителя, в том числе ФИО, дату рождения, место жительства, дату выдачи водительского удостоверения, а также дату и характер события, краткие сведения о пострадавших и поврежденных объектах, размер ущерба, сведения о виновнике происшествия, наименование страховщика, урегулировавшего событие. Все это позволит повысить транспарентность страхового рынка.
Участвуют ли в обсуждении представители вашей компании?
В рабочей группе ВСС мы готовы принять участие, и у нас есть конкретные предложения на эту тему.