ЦБ готов обсуждать со страховыми компаниями план перехода на свободный тариф ОСАГО, заявил президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. По его словам, глава ЦБ Эльвира Набиуллина дала согласие на разработку «дорожной карты» по либерализации тарифов.
«Сейчас трудно сказать, сколько времени может занять переход к свободному тарифу ОСАГО. За сколько времени это можно реализовать по политическим и другим социальным причинам - это вопрос», - заявил Юргенс.
В свою очередь, зампред ЦБ Владимир Чистюхин подчеркнул, что вопрос либерализации тарифа не в сроках, а в качестве.
«Переходить к либерализации тарифа в обязательном виде страхования можно тогда, когда система сбалансированная, проблемы не «заливаются» повышением тарифа, а есть нормальная рыночная модель, которая устраивает и страховщиков, и потребителей. При наличии такого баланса минимизируется риск того, что тариф будет необоснованно повышен в разы», - заявил зампред ЦБ.
Как вы прокомментируете возможность введения свободного тарифа ОСАГО?
Либерализации вида – это то, за что наша компания в частности выступала очень давно. В случае либерализации тарифов каждый потребитель ОСАГО получит справедливый тариф и максимальное качественное урегулирование убытков – то, на что больше всего обращают внимание клиенты. Для установления свободного тарифа необходимо создание свободного договора, в котором будет установлен минимальный пакет услуг, получаемый потребителем ОСАГО.
Данное нововведение либерализации тарифов ОСАГО – это обращение взора руководства ЦБ к успешному опыту иностранных страховых рынков. Европейской системе страхования ответственности автовладельцев уже более 85 лет. Во всех странах на первое место ставятся интересы клиента-страхователя, а не страховой компании (как это стало в России). Ни в одной стране Европы нет государственной тарификации ОСАГО – тарифы формируются рынком, и каждая страховая компания формирует их самостоятельно. При этом на выплаты в среднем направляется 90% от собранных ими страховых премий. Доход страховщика помимо остающихся ему 10%, идущих на расходы на ведение дела (так называемое РВД), формируют прежде всего начисляемые проценты от временного размещения собранной премии и страховых резервов на финансовых рынках. К сожалению российская действительность не в пользу клиентов – за 11 лет существования системы ОСАГО клиентам возвратилось в виде выплат всего лишь 53% собранных с них сумм по этому виду страхования, а оставшиеся почти 250 млрд. руб. стали доходом страховщиков.
Кстати, ЦБ не одинок в своем желании этого нововведения: около недели назад на сайте «Российской общественной инициативы» (РОИ) начался сбор голосов граждан под предложением реформирования системы ОСАГО, а именно снижения тарифов за счет установления планки выплат не менее чем в 80% от собранных денежных средств. Если инициатива наберет 100.000 голосов – она поступит на рассмотрение к экспертам Правительства России, после чего может быть принято решение о ее реализации, если, конечно, ЦБ не воплотит ее в жизнь ранее.
Либерализация тарифов по ОСАГО может стать очередным этапом естественного развития рынка. Но до этого необходимо принять меры по обеспечению нормального функционирования рынка ОСАГО. Например, решить проблему с ростом мошенничества, агрессивной политикой автоюристов. Очевидно, все это потребует времени и изменений в законодательстве.
Введение свободного тарифа по ОСАГО достаточно сложно и неоднозначно. В этом есть и плюсы, и минусы. Если говорить о свободных тарифах, то необходимо будет создать не только базовые тарифные ставки, но и учесть при этом все поправочные коэффициенты. Например, понятно, что сейчас коэффициенты за стаж и возраст не до конца сбалансированы и требуют большей сегментации.
Что касается плюсов, то, безусловно, введение свободных тарифов позволит крупным страховщикам посчитать тарифы самостоятельно на основе имеющейся у них статистики таким образом, чтобы ОСАГО перестало быть убыточным. Особенно такой шаг необходим с точки зрения развития рынка, увеличения доступности ОСАГО, развития конкуренции. Но с другой стороны, есть определенные риски. В частности, есть риски того, что недобросовестные компании начнут демпинговать, а собрав деньги, уйти с рынка. Есть риск, что мелкие компании не смогут правильно посчитать тарифы и оценить резервы. Ну и, конечно же, все потребители будут опасаться вероятности сговора страховых компаний в рамках повышения необоснованно высоко тарифов, что сделает ОСАГО не покупаемым, несмотря на обязательность данного вида страхования. Так что вводить свободный тариф нужно очень аккуратно и постепенно.
По нашему мнению, либерализация - это главный инструмент, который позволит решить большинство проблем ОСАГО, назревших на сегодняшний день, поскольку только конкуренция может повысить качество услуг в ОСАГО. А свободный тариф - это инструмент конкуренции.
Если говорить о так называемых проблемных регионах, то нельзя не отметить, что кроме страховщиков терпящих там убытки, есть те, кто имеют стабильный финансовый результат. Все зависит от компетенций страховщика на локальном уровне. Т.е. будут как те, кто поднимет тарифы, так и те, кто их оставит на текущем уровне. Все будет зависеть от показателя конкретного страховщика.
ОСАГО как драйвер двигал страховщиков открывать представительства в регионах. В последнее время, с учетом убыточности инициативы по региональной экспансии у страховщиков поубавилось. При свободном тарифообразовании – у страховых компаний появятся стимулы для продолжения освоения регионов.
Пожелание хорошее, только сейчас невыполнимое. Это отметил и В.Чистюхин, говоря о его реализации при стабилизации рынка, решением судебной и законодательной проблем, проблем с мошенничеством, автоюристами, навязыванием услуг, расчета КБМ и т.п. Если учесть, что половина проблем возникла именно в последние несколько лет, то и стабилизация может занять очень много времени. Рынок ОСАГО еще не знает, какой убыточностью обернется через год последнее повышение страховых сумм в 3-4 раза.
Если ввести либерализацию тарифов сейчас или скоро, то получим дешевые полисы по тендерам в крупных городах – наиболее выгодном сегменте ОСАГО – и увеличение тарифов в ритейле и в регионах в качестве компенсации.