Сегодня страхование здоровья при выезде за рубеж является добровольным. По закону «Об основах туристской деятельности в РФ» туроператор обязан предоставить гарантии оплаты медпомощи, если таковые предусмотрены законодательством принимающей страны. Отметим, что у каждой страны своя сумма покрытия, например для зоны стран Шенгенского соглашения - это 30 тыс. евро.
Однако, чтобы не повышать общую стоимость услуг для туристов, туроператоры стремятся минимизировать цену страхового полиса. На деле такая экономия влечет за собой риск больших расходов в случае наступления несчастного случая, так как суммы, указанной в договоре страхования, не хватает для покрытия всех убытков.
Ранее Минфин уже разрабатывал законопроект, ужесточающий требования к этому виду страхования, но документ так и не был внесен в Госдуму на обсуждение.
Страхование медицинских и медико-транспортных расходов выезжающих за рубеж туристов рассматривается как один из многих вариантов решения проблем, связанных с необходимостью гарантирования государством оказания помощи российским гражданам за рубежом. Актуальность данной дискуссии в последнее время повысилась в связи участившимися случаями участия государства в медицинской эвакуации в случае травм и болезней российских граждан, не имеющих договора страхования соответствующих рисков или имеющих недостаточную страховую сумму по полису для оплаты расходов на санэвакуацию спецтранспортом. В ряде случаев пострадавшие вообще не имели страхового полиса. В таких случаях расходуются средства госбюджета, и рост таких расходов не может не беспокоить правительство. При том что во всем мире в подобных ситуациях чаще всего используется механизм страхования. Поэтому используя международный опыт и практику, накопленную российскими страховщиками по организации страхования расходов выезжающих за рубеж, необходимо совершенствование нормативного регулирования данной сферы. Страховое сообщество также привлекается к данной работе.
Большая роль в обеспечении гарантирования туристам необходимой медицинской помощи за рубежом лежит на туроператорах, формирующих и реализующих турпродукты. Согласно ст.17 закона «Об основах туристской деятельности в РФ» в случае, если законодательством страны временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. При этом страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев рассматривается как основная форма предоставления таких гарантий. Но очевидно не единственная. Однако туроператоры не несут никакой ответственности, если включенный в турпакет страховой полис не покроет необходимых расходов. Поэтому они не заинтересованы в продаже полисов с широким покрытием в стремлении в условиях конкурентной борьбы снизить стоимость своих услуг – пакета, включающего расходы на страхование, и при этом максимально увеличить размер оплаты их услуг по продаже полиса.
Поэтому необходимо комплексное решение проблемы с участием всех заинтересованных сторон, в том числе профессионального сообщества и страховщиков и туроператоров.
Предложения по страхованию граждан, выезжающих за рубеж следующие:
1. Необходимы доработки нормативно-правовой базы в части работы Сервисных компаний. К данной работе целесообразно привлечение представителей Сервисных компаний. В настоящее время деятельность этих компаний не контролируется на законодательном уровне, и нет объективных критериев оценки своевременности организации и качества медицинской помощи, организованной Сервисной компанией.
2. Набор рисков, страховых случаев и объем ответственности Страховщика являются договорными отношениями между Страхователем и Страховщиком. Это относится и к случаям, упомянутых в письме (отказ от страхования некоторых групп лиц, покрытие хронических заболеваний, солнечных ожогов, аллергических реакций, спортивных травм и т.п.). Страховщики должны действовать в соответствии с залицензированными Правилами страхования и не противоречить действующему законодательству.
3. В части долечивания на территории РФ. По виду страхования ВЗР покрываются расходы в связи с экстренной медицинской помощью на территории страны временного пребывания. Для случаев долечивания на территории РФ действует система ОМС, т.е. клиент получает в рамках двух видов страхования полное покрытие своих расходов.
Вряд ли можно говорить о том, что ВСС именно лоббирует обязательное медицинское страхование для российских туристов. Не буду комментировать позицию ВСС, но точнее было бы сказать, что только обязательное страхование сможет решить многие проблемы российских граждан за рубежом. Дело в том, что еще большое количество наших соотечественников выезжает за границу вообще не застрахованными. Государство действительно заинтересовано в стандартах страхования медицинских и медико-транспортных расходов выезжающих за рубеж, поскольку неурегулированные договором страхования проблемы приходится решать Минздраву, ФМБА, МЧС и МИДу, к тому же государство тратит много бюджетных средств на урегулирование нестраховых случаев. Принимая общие стандарты страхования, их можно было бы согласовать на уровне, достаточном для экономии бюджетных средств.
Касательно суммы покрытия в разных странах отмечу, что некоторые из них вообще не требуют обязательного страхования при въезде, поэтому туристы рассчитывают на «авось», и нередко потом сталкиваются с серьёзными финансовыми затруднениями.
Стоимость медицинских услуг во всем мире растет, например, на прошлой неделе к нам поступил счет за аппендицит в США на 36000 долларов, хотя еще 5 лет назад трудно было представить счет на аппендицит дороже 14000.
Только за последний год с клиентами компании РОСГОССТРАХ в различных странах мира произошел ряд страховых случаев, когда на лечение не хватило страховой суммы: травма на сноуборде, утопление в бассейне, заболевание сердца, травма на мопеде, травма на горных лыжах - вот некоторые из них. Размеры страховых сумм, которых не хватило на лечение, в этих случаях колеблются от 50 000 USD до 250 000 USD.
Ваше отношение к инициативе об обязательных финансовых гарантиях для выезжающих за рубеж. С какими сложностями юридического характера могут столкнуться инициаторы при принятии закона?
Мы считаем, что данная инициатива сыграла бы большую позитивную роль для развития страхования путешествий, можно было бы увеличить размер страховой суммы, что давно уже предлагают сделать страховщики, расширить покрытие, от этого выиграли бы все: страхователям хватало бы средств на покрытие своих убытков, а государство экономило бы бюджетные средства.
Дело в том, что в текущей конструкции законодательства введение обязательного страхования поездок за рубеж осложнено тем, что вступает в противоречие не только с Конституцией РФ в части имущественных обременений прав и свобод граждан.
Мы полностью поддерживаем инициативу, чтобы страхование выезжающих за рубеж стало обязательным видом. И условия страхования (например, застрахованные и исключенные риски) должны стать едиными для всех страховых компаний, и полис должен быть у каждого выезжающего за рубеж туриста. Это не только позволит развивать культуру страхования и защитить интересы туристов, но и убережет рынок от игроков, пытающихся демпинговать за счет предложения усеченного страхового продукта, не покрывающего необходимые туристу медицинские процедуры. Я не вижу каких-то неразрешимых юридических проблем в реализации этого закона.
На данном этапе страхование выезжающих за рубеж остается добровольным видом страхования. Требования к наличию страховки возникают для наших соотечественников только при получении визы в посольстве, где инициатор, по сути, иностранное государство – принимающая сторона. Второй случай – это обязанность туроператора при продаже тура предоставить страховые гарантии, поэтому в пакете с туром заложена страховка с минимально допустимыми нормативами покрытия. И те и другие уделяют внимание скорее страховым суммам, предусмотренным законодательством принимающей страны, чем качеству и полноте страхового покрытия.
При самостоятельных путешествиях за рубеж, да еще и в безвизовые страны наши граждане зачастую страховку не приобретают вообще. В случае возникновения проблемы со здоровьем у наших туристов за рубежом, может возникнуть очень широкий спектр финансовых проблем, и все от недостаточности страхового покрытия вплоть до полного его отсутствия.
Трудно придумать оптимальный механизм, при котором все путешественники были обеспечены бы достойной медицинской помощью, и финансовых гарантий хватало бы при любых обстоятельствах. Возможно, одним из шагов в этом направлении могут стать новые требования к стандартам по данному виду страхования.