Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ) и Всероссийский союз страховщиков (ВСС) подбили итоги девяти месяцев на рынке страхования жизни. Согласно их данным, в период с января по сентябрь 2014 года сборы по СЖ увеличились на 27% по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году – до 71.5 млрд рублей.
Вместе с тем, эксперты указывают на снижение выплат по страхованию жизни на 5.9% - до 6.7 млрд рублей. Более того, анализ свидетельствует о дальнейшем замедлении роста собираемой страховщиками премии. Так, за 9 месяцев текущего года этот показатель увеличился всего на 11.5% - до 82.7 млрд рублей. Ранее годовой прирост по премиям составлял от 30% до 60%.
Как полагают в АСЖ и ВСС, замедление темпов роста сбора премий связано непосредственно с уменьшением роста рынка потребительского кредитования и с сильной зависимостью сборов по СЖ от кредитного страхования.
Также, аналитики отметили снижение общего объема выплат на 2.3% - до 9.6 млрд рублей.
Какие инструменты/механизмы позволят
увеличить сборы по страхованию жизни, ввиду складывающейся конъюнктуры?
«Обдумывая великую проблему замедления роста страхования жизни и здоровья, можно предложить страховым компаниям еще несколько ситуаций, когда страхование жизни можно сделать добровольно-принудительным, причем под вывеской о заботе населения.
Например, обязать страховать жизнь и здоровье самого водителя автомобиля (ОСАГО покрывает риск причинения вреда водителем любым третьим лицам, но не самому водителю). Ну и объяснение можно придумать разумное: страдают, как правило, именно водители, вот и нужно, чтобы их лечение было гарантировано высокого качества. Автомобилистов у нас много и пользуются транспортными средствами они ежедневно, в отличие от пассажиров железной дороги и авиапассажиров.
Можно предложить пересмотреть нормы законодательства о страховании заемщиков, с тем, чтобы банки могли или даже обязаны были требовать страховку жизни и здоровья любого клиента банка. Разумеется делать это следует с благой целью, гарантировать возврат кредитора даже в самой худшей ситуации и удешевить кредиты, объясняя, что в настоящее время банки компенсируют свои потери на одних должниках путем увеличения процентных ставок по всем прочим кредитам. Ну а страховка, безусловно, удешевит кредит.
А еще просто обязательно следует изменить порядок страхования жизни и здоровья на опасных производствах. Установить, чтобы в ФСС платежи по всем предприятиям были одинаковые, но чтобы жизнь и здоровье работников на опасных производствах страховались именно по договорам обязательного страхования жизни и здоровья. ФСС от этого, конечно, потеряет, зато рынок страхования резко вырастет. Заодно можно резко расширить круг опасных производств. Ну подумайте сами, ведь даже просматривая ролики в YouTube, вы рискуете ухудшением своего зрения! Ну разве это не опасно?!
Однако, будем надеяться, что страховые компании не смогут реализовать подобную стратегию увеличения своих доходов. Потому что все это приведет к росту расходов, а взамен мы получим некую эфемерную возможность что-то получить со страховой компании».
«Последние несколько лет динамика развития рынка страхования жизни неразрывно была связана с динамикой рынка потребительского кредитования. По результатам 9 месяцев 2014 года мы видим признаки новой тенденции – за счет активного развития сегментов инвестиционного и накопительного страхования страховщикам жизни удалось значительно компенсировать отрицательные темпы прироста рынка потребительского кредитования.
Сохранение таких темпов роста на длительном горизонте и в условиях серьёзной конкуренции со стороны других решений для частных инвесторов (депозитов, инвестиционных счетов) невозможно без стратегической поддержки на государственном уровне. Поэтому, одним из фундаментальных факторов длительного роста рынка страхования жизни является предоставление государством налоговых льгот клиентам, решившим приобрести долгосрочный полис страхования жизни. Не менее важным является и дальнейшая работа по совершенствованию законодательства в части инвестиционного страхования. Выделение инвестиционного страхования как отдельного, самостоятельного вида страхования позволит страховщикам значительно расширить спектр решений, предлагаемых потенциальным клиентам с разным риск-профилем.
Естественно, еще многое предстоит сделать и самим страховщикам: недостаточно эффективных и простых решений для массового сегмента, в стадии становления находятся продажи через интернет».
Главными драйверами роста рынка страхования жизни в этом году стали долгосрочные продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни.
В условиях спада в сегменте розничного кредитования, и банки, и страховщики жизни постепенно смещают акцент внимания с кредитных заемщиков на вкладчиков, которым интересны новые инструменты сбережения и преумножения капитала, такие как программы накопительного и инвестиционного страхования жизни. Масштабная зачистка банковского сектора, которая подрывает доверие к депозитам, непредсказуемость ситуации на валютном и фондовом рынках также способствуют обращению граждан к альтернативным финансовым продуктам. В сложный экономический период меняются приоритеты среднего класса - с массового потребления акценты смещаются к сбережению и защите личного капитала. Трансформируется и поведение частных инвесторов – вместо доходности с высоким риском на первый план выходят надежность и защита вложений. В связи с этим увеличивается потребность в консервативных финансовых инструментах, таких как накопительное страхование жизни. В условиях экономической нестабильности такая тенденция должна сохраниться и в ближайшие годы.