Многие страховые компании на своих официальных сайтах уже запустили услугу оформления полиса онлайн. Однако в большинстве случаев – это возможность пользователям отправить онлайн-заявку на получение страховки. Для заключения же договора клиенту необходимо лично подписать его, приехав в офис или вызвав курьера.
После принятия закона оплатить полис можно будет банковской картой на сайте страховой компании или на портале госуслуг. Договор, подписанный электронной подписью страховой компанией, будет считаться действительным, так же, как и заключенный "в живую".
В Госдуме не опасаются мошенничества со стороны клиентов, поскольку, согласно закону, на страховую защиту он может претендовать, только если заплатил деньги.
Безусловно, принятие данного закона позволит страховщикам получить новый канал продаж, ориентированный на физических лиц и продукты страхования выезжающих за рубеж, от несчастного случая, имущества. Развитие онлайн продаж даст возможность повысить рентабельность за счет сокращения расходов на ведение дела, в том числе на комиссии посредникам, которые за последние годы существенно увеличились практически во всех сегментах. С другой стороны, страховым компаниям, которые будут активно развивать данный канал, придется вкладывать средства в развитие IT-инфраструктуры и технологии электронных продаж.
Введение продаж страховых полисов через интернет в электроном виде – логичный эволюционный шаг в развитии рынка. Уже сейчас так продаются простые – «коробочные» страховые продукты. Если предлагаемый законопроект после принятия позволит осуществлять такие продажи без дополнительного риска для страховщика, рынок ждут существенные изменения.
Поскольку страховой рынок предлагает клиенту много различных продуктов, проблемы страховщиков тоже могут быть разными. Предлагаемая мера позволит сделать более доступной и удобной покупку страховки. Единственный риск для страхователя заключается в необходимости обеспечения безопасности хранения электронных документов, содержащих персональные данные и иные конфиденциальные сведения о нем или об объекте страхования.
Для страховщиков же, это должно стать стимулом к совершенствованию остальных бизнес-процессов, прежде всего, урегулирования убытков и сопровождения действующих договоров с клиентами. Это, в свою очередь, может привести к необходимости существенных инвестиционных вложений, в основном в IT.
Прежде всего, более правильным нам кажется утверждение «Уже сегодня в России можно оформить страховой полис в Интернете без визита в страховую компанию, но только в этом году процедура выпуска полисов он-лайн приобретает более четкое законодательное регулирование». Ведь уже сегодня некоторые компании осуществляют полный цикл продажи полисов он-лайн, в особенности по договорам страхования выезжающих за рубеж. При этом некоторые компании реализуют и технологии электронной подписи при выпуске полисов.
В целом, мы позитивно оцениваем развитие законодательства в сфере продаж электронных полисов, но, как и многие другие страховые компании считаем ограничения, связанные с запретом на участие профессиональных страховых посредников в процессе продажи электронных полисов, не вполне обоснованными.
На практике указанные ограничения могут повлечь за собой развитие различных схем их обхода, что в конечном итоге нивелирует изначальную цель запрета. Нам видится, что Интернет-покупатель поведенчески отличается от потребителя, привыкшего к осуществлению покупок в привычной «реальной» среде. Интернет пользователь привык использовать он-лайн ресурсы для осуществления альтернативного выбора, поэтому интернет агрегаторы пользуются большой популярностью. Исключение такого рода посредников из цепочки продаж может оказать дестимулирующие воздействие на рынок.
С другой стороны, сегодня наиболее популярные виды страхования, за которыми идут «он-лайн» сопровождают другого рода услуги, например, покупку авиабилета или турпакета. Соответственно, туристические агенты или авиалинии и различные агенты по продаже авиабилетов, как правило, выступают в качестве посредников при продаже страховых услуг. При этом реальный эффект от сотрудничества достигается путем интеграции процессов посредников и страховщиков – это позволяет оптимизировать затраты на персонал и инфраструктуру. Поправки же могут привести к необходимости искусственно разделять отработанные и эффективные процессы.
После начала действия закона некоторые из не обозначенных проблем могут стать более очевидными, главное – старт дан.
Безусловно, мы поддерживаем инициативу Правительства по внедрению электронных страховых полисов, что даст возможность работать с клиентами без печатных форм документов. Клиентам это упростит и ускорит процесс покупки полиса, а страховщикам позволит сдерживать рост тарифов и сокращать издержки. Конечно, чтобы электронный полис заработал, необходимо внести изменения в ГК или принять отдельный закон о том, что простой факт оплаты страхователем страховщику страховой премии, в том числе с использованием интернет-платежей с банковских карт и/или электронных кошельков, является подтверждением факта заключения договора страхования, то есть, эквивалентом письменной формы. И при такой оплате не требуется ни применение ЭЦП (электронной цифровой подписи), которая есть у единиц физических лиц, ни существование договора страхования на бумажном носителе с подписями сторон. Если говорить о системе ОСАГО с электронными полисами, то она будет эффективна только тогда, когда будет определен механизм проверки наличия и действительности полиса ОСАГО участниками ДТП без участия сотрудников ГИБДД.
Технологии онлайн продаж по добровольным видам у ряда страховщиков уже отработаны – например, Либерти Страхование осуществляет продажу полисов КАСКО, выезжающих за рубеж и т.д. Оплатить полис можно на сайте, сам полис приходит клиенту на e-mail. Так, сегодня доля продаж электронных полисов страхования туристов доходит до 46% от общего портфеля застрахованных в нашей компании путешественников. Можно быть уверенными, что страховой рынок будет двигаться в сторону онлайн-страхования и всем участникам страхового рынка придется совершенствовать свои технологии дистанционных продаж и обслуживания.