Согласно данным аналитиков коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», к началу октября текущего года уровень «просрочки» по ипотеке к России достиг своего годичного максимума – 6%. Рост задолженности в агентстве связывают с бумом ипотечного кредитования весной 2014 и ослаблением национальной валюты.
По состоянию на 1 октября объем просроченной задолженности составил 42 млрд рублей. Как показывают цифры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), только за I квартал 2014 года банки выдали более 200 тыс. кредитов на сумму более 330 млрд рублей, а за 9 месяцев сумма выданных кредитов составляет 1.207 трлн рублей. Для сравнения, за отчетный период в прошлом году банки выдали ипотеку на сумму всего 906 млрд рублей.
Эксперты «Секвойя Кредит Консолидейшн» не считают уровень просрочки критичным, но предрекают дальнейшее осложнение ситуации: "Анализ поведения основных игроков рынка показывает, что с учетом ослабления требований к заемщикам, а также относительно низкого первоначального взноса по ипотечным кредитам, выданным в предыдущие периоды, возможно снижение качества ипотечного портфеля банков в случае ухудшения экономической ситуации в стране, в частности в случае роста уровня безработицы и падения доходов.
В кризис 2008 года в первую очередь пострадал банковский сектор и недвижимость, далее начались сокращения кадров в страховых компаниях и в сфере услуг (туристические агентства, салоны красоты, дорогой одежды и т.д.). То есть в кризис люди стараются экономить на всем, покупая товары только первой необходимости. В целом можно отметить, что наибольшие сокращения наблюдались в отделах рекламы и HR.
В то же время, тяжелая экономическая ситуация наблюдалась примерно до конца 2009 года и уже в следующем году на рынке недвижимости стал наблюдаться постепенный рост спроса, а затем начали выходить новые проекты, активно развиваться сегмент комфорт-класса.
Что касается ипотечных покупателей, то довольно многие из них в столь не простое время стали испытывать трудности с погашением кредита. До кризиса условия ипотечного кредитования были довольно гибкими, существовала возможность оформления ипотеки даже без первоначального взноса, доходы многих росли, и объем кредитования только увеличивался. В кризис многие оказались не готовыми к новой реальности и стали копить долги, хотя банковские учреждения шли на уступки заемщикам и по договоренности предоставляли отсрочку платежа, или назначали льготные периоды, когда погашались только проценты по кредиту, пересматривали условия кредитования, более удобные покупателям. То есть, те клиенты, которые сразу обращались в банк за помощью, в итоге довольно успешно решали свои проблемы. Поэтому, я думаю, что в текущей ситуации большинство покупателей уже научены горьким опытом, и 2008 год не повторится.
> По Вашему мнению, с каким процентом «просрочки» банки выйдут к началу 2015 года?
Я бы не стал давать прогноз по цифрам, хотя очевидно, что просрочка по ипотеке будет расти. Это связано с объективными причинами и ситуацией в экономике. Ипотечные заемщики самые дисциплинированные и доля просроченных кредитов по ипотечным кредитам самая низкая среди банковских кредитных продуктов. Поэтому, говорить о возросшем уровне ипотечной просрочки как о чем-то, вызывающем опасения, я бы не стал.
> Какой механизм мог бы остановить рост просроченных выплат по ипотеке?
Давайте разберемся, откуда берутся просроченные кредиты. Основная причина - это ухудшение финансового состояния заемщика. Это может быть связано с потерей работы, рождением ребенка, повышением расходов на необходимые для жизни вещи (еда, одежда, образование, лечение). Мы видим, что просрочка начала увеличиваться, когда общеэкономическая ситуация в стране стала ухудшаться. Людям стало тяжело справляться с долговой нагрузкой. Соответственно, просрочка начнет уменьшаться, когда в стране начнется экономический рост, начнутся появляться новые рабочие места, начнет снижаться инфляция. Повлиять на этот процесс, придумав какой-то механизм, невозможно. Если ситуация с просроченными кредитами будет усугубляться, банки начнут более жестко подходить к оценке платежеспособности потенциального заемщика, увеличивать первоначальный взнос, снижать коэффициент платеж/доход. Таким образом доля заемщиков с высоким потенциалом дефолта будет снижаться. Обратная сторона медали - снижение объемов выдачи кредитов.