В рамках судебного разбирательства клиента с ВТБ 24 Верховный суд (ВС) постановил, что кредит и карточный счет неразрывно связаны смешанным договором.
Клиент получил от банка кредитную карту с лимитом 1 млн рублей. В апреле 2016 года заемщик потребовал от банка закрыть его счет, привязанный к карте (карточный счет), установив иной порядок погашения задолженности — через ссудный счет.
Банк отказал, сославшись на то, что, согласно договору, счет может быть закрыт лишь после погашения долга. Задолженность заемщика по кредитке составляла 904 тыс. рублей. Суд первой инстанции и апелляция поддержали клиента на том основании, что Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей» позволяют закрывать счет в любой момент.
Однако в Судебной коллегии по гражданским спорам Верховного суда отметили, что в данном случае имеет место смешанный договор — кредитный с договором открытия банковского счета (для выпуска карты). В итоге судебная коллегия поддержала ВТБ 24, который в суде настаивал, что банковский счет в случае кредитной карты не является самостоятельным продуктом.
Таким образом было запрещено закрывать карточные счета, пока полностью не погашен долг по кредитке. Такой возможностью клиенты банков пользовались, чтобы ограничить необдуманный рост кредитной нагрузки и избежать уплаты комиссий за обслуживание карт.
Понятие карточного счёта требует расшифровки.
Чаще всего в кредитном договоре предусмотренно внесение денежных средств на один клиентский счёт с которого банк сам распределяет средства (основной долг, проценты, штрафы, пени, неустойку) по своим внутренним счетам, одновременно открытым для этого клиента.
Номера ссудных счетов в Российской Федерации начинаются с цифр 455. Номера счетов, которые указывает банк для погашения задолженности, могут начинаться 402, или 407, или 408.
В юридической практике возникла иллюзия, что затребовав у банка номер ссудного счёта, можно изменить порядок (очерёдность) уплаты кредитных долгов с целью выхода из кредитного рабства. На самом деле сделать перевод напрямую на ссудный счет практически невозможно, он является внутренним для банка.
По окончании грейспериода накопленная по кредитной карте задолженность отражается на ссудном счёте и её нужно погашать внесением средств на карточный (клиентский) счёт в срок предусмотренный договором. Проценты по кредиту, тариф за обслуживание карты отражается на других счетах, отдельно от ссудного счёта. В случае закрытия карточного счёта тариф за обслуживание карты отпадает, клиент хотел сэкономить. Но в данном случае, клиент брал возобновляемый кредит на условиях предоставления его на карточный счёт с указанными тарифами. Тарифы по карте являются существенными условиями кредитного соглашения с банком (смешанный договор). Отказ в одностороннем порядке от исполнения договора после фактического принятия всех его условий невозможен без наличия оснований. Простое потребительское разочарование продуктом никогда и не было таким основанием.
Верховный суд ничего нового не изобрёл.
Если у клиента ухудшились условия, стало невозможным платить по кредиту он был вправе рассчитывать на рефинансирование или реструктуризацию в другой кредит, а не на отказ от исполнения договора в одностороннем порядке.
Клиент может рассчитывать на пересмотр дела в свою пользу только при наличие его переговоров с банком о реструктуризации/рефинансировании долга в другой кредит. Соответственно требования и основания иска должны быть несколько иные.