По данным на 1 мая 2017 года, более 60% заемщиков МФО обращались за кредитом больше одного раза. За год количество «повторных» клиентов увеличилось на 5.8 п.п. С целью предупреждения мошенничества МФО вводят в практику визуальные проверки потенциальных клиентов: кредиторы все чаще выезжают на дом для того, чтобы проверить, живет ли человек по заявленному адресу или нет.
При этом в МФО указывают на то, что доля просроченных платежей у старых клиентов гораздо меньше, нежели у новых, ввиду чего и возникает необходимость проверки потенциальных клиентов на благонадежность. Доля просроченных займов у старых клиентов не превышает 7%, тогда как у новых – достигает 10%-11%, рассказали «Известиям» в компании MoneyMan.
По Вашему мнению, насколько эффективны визуальные проверки в борьбе с мошенническими займами?
С нашей точки зрения - излишней информации не бывает. Особенно, при оценке заемщика, в отношении которого имеются подозрения в мошенничестве.
Однако, на фоне увеличения популярности займов у населения в нашем секторе PDL ("займы до зарплаты"), спрос настолько сильно превышает предложение, что дополнительные проверки, связанные с выездами сотрудников "на дом", скорее всего, не будут производиться.
Компаниям экономически нецелесообразно задействовать дополнительных сотрудников, учитывая сумму займа "до зарплаты (до 30 тысяч рублей), - гораздо проще отказать в выдаче, при наличии любого подозрения в мошенничестве.
Разумеется, могут быть ошибки: "обжегшись на молоке, дуют на воду" - но со временем, мы уверены, количество мошеннических займов уменьшится до статистического минимума.
Постоянно увеличивается "полнота" баз данных, доступных уполномоченным организациям, появляются новые инструменты анализа. К сожалению, отсутствие достоверного и надежного идентификатора гражданина затрудняет использование этих инструментов, но мы надеемся на решение этого вопроса в самом ближайшем будущем.
По Вашему мнению, насколько эффективны визуальные проверки в борьбе с мошенническими займами?
Бизнес компании Kreditech базируется на использовании технологий big data, искусственного интеллекта и машинного обучения. Чтобы проанализировать кредитную историю людей, у которых её раньше официально не было, компании приходится объединять различные источники, обрабатывая до 20 000 пунктов данных. Свод данных формируется исходя из поведения человека на сайте, учитываются источник перехода, данные из заполненной анкеты и сторонних провайдеров - сотовых операторов, БКИ, банков и др. Это позволяет создать финансовый профиль и кредитный рейтинг клиента, а также оценить платежеспособность заемщика и риски непосредственно для кредитора, установить соответствующий этим показателям коэффициент процентной ставки. Благодаря инновационной, основанной на искусственном интеллекте скоринговой модели, в 2016 году уровень просроченной задолженности существенно снизился: в данный момент более 70% клиентов выходят из просрочки в первые 30 дней. Внедрение онлайн идентификации с введением СНИЛС скажется на уменьшении уровня фрода и также положительно отразится на возврате займов.
Визуальные проверки, личные встречи с клиентом безусловном могут добавить нужной информации для принятия решения, однако вместе с этим встречи агента и клиента таят в себе угрозы увеличения фрода путем сговора и давления. Именно поэтому наша модель настроена на работу только в онлайн.
Недавно мы получили крупнейшую инвестицию в акционерный капитал - 110 миллионов евро от нашего стратегического партнёра PayU. Это позволит сделать платформу Kreditech еще более совершенной, обрабатывать максимальные объёмы информации о клиентах и принимать положительные решения о займах.
Компания «Кредитех Рус» выдала первый займ в 2013 году. В марте 2017 года Компания одна из немногих получила от Центрального Банка Российской Федерации статус Микрофинансовой Компании, и вместе с этим возможность на законной основе продолжать выдавать микрозаймы онлайн и привлекать инвестиции частных инвесторов: в 2015 году был успешно запущен инвестиционный продукт kredito24.ru/invest.
По Вашему мнению, насколько эффективны визуальные проверки в борьбе с мошенническими займами?
Не слышала даже о таких проверках заемщиков со стороны МФО, хотя в нашей базе портала "Микрокредиты России" размещают информацию лидеры рынка. Знаю, что если выдается заем на бизнес, практикуются выездные проверки, чтобы посмотреть, правда ли имеется цех, транспорт, сколько на предприятии трудится рабочих. В конце концов, чтобы помочь предпринимателю подготовить документы на получение кредита. Но когда речь о микрозаймах физлицам - вряд ли это распространенная практика. Возможно, это актуально для кредиторов, которые выдают деньги на дому. В таком случае логично, что при посещении клиента, менеджер оценивает не только самого заемщика, но и то, где и как он живет. Но большинство игроков все же работают с клиентами либо в офисах, либо дистанционно. Поэтому, думается, не спрашивают про зубные щетки. На мой взгляд, такие визуальные "выездные" проверки не станут трендом на рынке. И опять же трудно представить, чтобы кто-то снял квартиру, пусть и на пару дней, для получения микрозайма в размере 7-15 тысяч рублей (а это средние займы на рынке) и потом ударился в бега. Хлопот-то сколько! Чаще мошенники на рынке микрозаймов по старинке крадут документы или персональные данные граждан и получают займы по подложным паспортам и профилям. Здесь действительно контакт с заемщиком и оценка его поведения важны. МФО научились вычислять подделки и мошенников, выдающих себя за других лиц. Они обучают своих менеджеров и специалистов системы безопасности по специальным программам, которые можно назвать: "Обмани меня, если сможешь". Что касается повторных клиентов, то действительно треть заемщиков в МФО (а у кого-то больше) - это постоянные клиенты. И это понятно, для проверенных заемщиков МФК и МКК готовы предоставлять скидки, бонусы, преференции разного рода. Удержать хорошего клиента для МФО - это важно.
По Вашему мнению, насколько эффективны визуальные проверки в борьбе с мошенническими займами?
Одной из острых проблем микрофинансового рынка на данный момент является надежность и платежеспособность клиентов. МФО, выдавая займы, рассчитывают на исполнение заемщиками обязательств. При просрочке исполнения обязательств, микрофинансовые организации вынуждены затрачивать определенные ресурсы для взыскания задолженности, хотя изначально при заключении договора такой вариант развития событий между сторонами не предполагался. Как следствие, на каждый просроченный заем необходимо формировать резерв, рассчитывать нормативы, оценивать риски и предпринимать необходимые мероприятия. Таким образом, каждый просроченный договор приносит организациям определенные неудобства и расходы. В целом, всесторонняя оценка заемщика изначально (перед заключением договора) в большинстве случаев позволяет избежать данных проблем.
Немаловажно отметить и само отношение потребителей к финансовым услугам. Наши граждане зачастую неспособны самостоятельно оценивать взятые на себя обязательства. Есть доля и тех кто, к сожалению, сознательно не платит по счетам. Причем, указанная проблема характерна не только для сферы потребительского кредитования, но и, например, для сферы ЖКХ.
В СРО «Единство» поступала информация о заключении неустановленным лицами займов с МФО под именем других людей. Зачастую люди, на которых был незаконно оформлен заем, не знали о таких фактах даже при длительной просрочке. О неоплаченных займах выяснялось все обычно при обращении граждан к банкам за кредитными продуктами. По имеющейся у нас информации правоохранительными органами были возбуждены уголовные дела.
Полагаем, что в целом мероприятия, которые МФО предпринимают для оценки заемщиков, обусловлены сложившимися проблемами на микрофинансовом рынке. Насколько эффективными покажут себя «выездные проверки» заемщиков говорить пока сложно, поскольку какой-либо статистической или иной информации представлено не было.