В целях изменения очередности погашения требований по договорам потребительского кредита Минюст разрабатывает проект поправок в закон «О потребительском кредите (займе)».
Предполагается, что поступающие от должника — физического лица денежные средства по потребкредиту будут засчитываться в счет погашения основного долга, а уже потом в счет уплаты неустойки.
Текущее законодательство ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок, предусмотренный Гражданским кодексом РФ.
Подобная мера можем снизить итоговую кредитную нагрузку на заёмщика, например, в случае, когда размер его ежемесячного дохода незначительно превышает сумму платежей по кредитам. Так, погашая сумму основного долга, он будет препятствовать формированию новых штрафов и неустоек со стороны кредитной организации. Это предложение Министерства Юстиции ложится в общую канву с политикой оздоровления отрасли, осуществляемой Центральным банков в последние годы. Однако, спрогнозировать, насколько существенно такая мера может повлиять на качество портфеля и динамику просроченной задолженности банков, пока достаточно сложно - в случае принятия подобного законопроекта понадобится несколько месяцев, чтобы определить реальный эффект.
Законодательное закрепление принципа: сначала долг потом неустойка за просрочку его возврата маленький шаг правительства навстречу своим гражданам. В данный момент, многие должники с просрочкой вынуждены прекращать платить по своему кредиту и ждать, под давлением банка и его коллекторов, суда и фиксации долга судом. В противном случае, часто возникает ситуация, когда посильную для должника сумму оплаты съедают начисленные кредитором требования уплаты неустойки.
Однако, всех проблем данные поправки не решат. И прежде всего по долгам свыше 500 тыс. При ухудшении материального положения заёмщика, которое не позволяет ему платить полную сумму установленного кредитным договором ежемесячного платежа. Банк сначала удерживает проценты, а остаток внесенной суммы списывает с тела кредита. Ситуация возникает аналогичная оплате неустойки. Закон считает основным долгом и сумму выданного кредита и начисленные по кредиту проценты. Решение суда также выносится на всю сумму основного долга целиком. Это не даёт должнику возможности реструктурировать долг и перейти к оплате посильных платежей.
Было бы неплохо увидеть в законе изменения, когда основным долгом является только сумма выданного кредита. Проценты на остаток долга оплачиваются во вторую очередь, а неустойка (штрафы, пени и т.п.) в третью очередь. Подобные изменения помогут значительной части должников избежать банкротства и если не прийти к соглашению с банком о реструктуризации, то защитить эту возможность в суде.