ЦБ РФ разрабатывает собственную систему оценки крупных заемщиков банков.
Предполагается, что формировать денежные резервы по выданным им кредитам банки должны будут исходя не из общего положения федерального закона 254-П, а согласно рейтингу регулятора.
В данном вопросе ЦБ настроен решительно, потому что все чаще вскрываются ситуации, когда резервы у банка не соответствуют реальному положению заемщика. В действительности нередко случается так, что один и тот же заемщик может в одной кредитной организации хорошо обслуживать кредит, а в другой - реструктурировать свою задолженность, в третьем банке кредит может быть просрочен.
Подобная инициатива Центрального Банка выглядит органичной на фоне общего ужесточения подхода и нормативов резервирования.
Безусловно, в некоторых случаях такая мера может положительно повлиять на итоговое качество активов. При этом сложно сказать, насколько сильную нагрузку это окажет на весь банковский сектор, так как прежние требования по увеличению норм резервирования под определенные типы потребительских кредитов уже оказали существенное влияние на ситуацию и с активами, и с политикой участников в отношении более рисковых сегментов потенциальных заёмщиков. Можно предположить, что внедрение этой инициативы приведёт к незначительному увеличению размера резервов, однако, это не должно оказать существенного негативного влияния на ситуацию в целом.
Подобная система оценки позволит получить оценку риска крупных компаний по всем, взятым ею, кредитам. Это позволит банкам адекватно оценивать кредитоспособность компаний, а значит и их возможности по возвращению кредитных средств. Также стоит отметить, что это позволит банкам создавать резервы под кредиты таким компаниям, адекватные рискам, которые они на себе несут.
Вскрытие проблемных банков доказало злоупотребление практически всеми банками кредитованием в пользу крупных заёмщиков. Внедрение новой модели оценки крупных заёмщиков, сформированной с учётом статистики и фактов за последние два-три года запаздывает. В банковской системе изменения могут наступить далеко не сразу. И в первую очередь банки начнут тестировать новые правила на пути их обхода.
Проблема неоправданной лояльности банка к отдельным крупным заёмщикам чаще всего в менеджменте этого банка. К необдуманным рискам приводит как политика стимулирования продаж, так и прямой коммерческий подкуп. Вынесение критериев оценки крупнейших заёмщиков за рамки одного банка позволит в большей степени застраховаться от злоупотреблений и ошибок.
Возражения относительно разного кредитного поведения заёмщика в разных банках выглядят странными. Для юридических лиц существует такая же информативная кредитная история, как и для физических лиц. Банки должны оценивать своего заёмщика в комплексе всех его обстоятельств и не делать слишком рискованных шагов по кредитованию заёмщика, плохо обслуживающего свои кредиты в другом банке.