Проанализировав данные участников рынка микрофинансовых организаций, специалисты портала zaim.com пришли к выводу, что треть всех полученных займов граждане тратят на удовлетворение повседневных нужд: покупку еды, одежды и оплату проезда. Впрочем, во второй половине 2016 произошел сдвиг в сторону более серьезных трат. Так, клиенты стали чаще брать кредиты на оплату медицинских услуг, путешествий, развлечений и ремонта.
Авторы исследования сообщают, что тенденция брать кредиты в МФО на удовлетворение повседневных нужд начала показывать нисходящую динамику, пишет «Ъ». В компании MoneyMan подсчитали, что к концу 2016 года количество клиентов, которые взяли средства на приобретение товаров первой необходимости, сократилось с 43.4% до 41.7%.
Редакция Сейчас.ру расспросила экспертов, как изменилось поведение заемщиков в начале 2017 года, и на какие цели граждане чаще всего берут деньги взаймы.
Живу в Екатеринбурге и обнаружила возле своего дома забавную форму выдачи займов , не "до зарплаты", а "под зарплату". Хозяин местного микро-магазинчика разрешает продавать жителям микрорайона "под запись" ряд продуктов: хлеб, молоко, сыр, крупы, макаронные изделия, детское питание. Есть какой-то лимит, не уточняла. Водку, пиво и сигареты - нельзя. Называешь день зарплаты и расписываешься в амбарной книге. Получаешь зарплату - возвращаешь деньги за отпущенный ранее товар. Без процентов. Продавцы говорят поначалу были проблемы - есть персонажи, которые так и не вернули долг за первый же месяц работы "сервиса". Но таким второй раз не верят. Хотя и долги с них никто и не взыскивает. Хозяин говорит, что Бог с ними... милостыня будет. Пользуются те, у кого не хватает средств в буквальном смысле на еду. И кому не дают в долг ни банки, ни МФО. Так что не верю в то, что люди внезапно перестали нуждаться в заемных средствах, разом разбогатели или в финансовая грамотность в них "проснулась". Это связано не столько с ростом сознательности самих граждан, сколько с ужесточением оценки заемщиков со стороны кредиторов.
Люди, которые берут займы на еду - это самый рисковый клиентский сегмент. У таких, как правило, уже испорчена кредитная история и им чаще отказывают. Ранее они могли претендовать на заем в МФО, а сегодня - нет. Поэтому они не попали в статистику. В среде профессионалов активно обсуждается тема улучшения скоринговых моделей МФО. Расхожее мнение, что микрофинансисты дают деньги всем без разбора, буквально маргиналам - миф. Это во времена, когда ЦБ не считал ПСК и не было "потолка" по процентам, пеням и неустойке, наверняка были компании, которые делали ставку на "долговую яму". Дадут 1000, а "вытрясут" 100 000! Сейчас это в принципе невозможно, МФО ограничили со всех сторон в этом плане. То есть нет никакого смысла выдавать деньги априори финансово несостоятельному клиенту.
Думаю, заемщики, которые остались "за бортом" микрофинансирования теперь занимают деньги на продукты в ломбардах. Не везде же есть владельцы магазинов, готовые дать хлеб насущный под честное слово. Кстати,в ломбарде проценты меньше, чем в МФО - заем обеспечен залогом. Если нет золотых украшений, которые можно заложить - остается занимать только у родни и друзей.
А увеличение числа заемщиков, которые берут в МФО займы на авто и бытовую технику связано, на мой взгляд, с тем, что в свою очередь банки чаще "заворачивают" клиентов. Процент отказов по потребам в некоторых банках доходит до 80%. Эти клиенты вынуждены "перетекать" в микрофинансовые компании. И банки и МФО нынче тщательно следят за качеством портфелей, их можно понять. Просрочка высока, доходы населения падают, зачем кредиторам проблемы? Они лучше на берегу откажутся выдавать деньги.
К концу 2017 года МФО должны формировать 100% резервы на возможные потери по займам. То есть вести рисковую политику сегодня МФО просто не могут себе позволить. Как следствие – они более тщательно оценивают своих клиентов. Можно сказать, что в итоге меняется «портрет» заемщика МФО. Статистика по займам в МФО, выданным на различные нужды, это отражает.
Среди клиентов микрофинансовых организаций, которым все же одобрили заем, стало меньше откровенно несостоятельных граждан, кому деньги нужны в буквальном смысле на еду.
Плюс, в МФО потянулись отвергнутые банковские клиенты. При отказе в банке, они ищут другие варианты, самый простой выход – обратиться в МФО. Это более качественные клиенты, которые используют заемные средства более эффективно, а не просто проедают их.