С 1 марта текущего года Банк России уменьшил для банков минимальный уровень ПСК, при котором используются повышенные коэффициенты риска. Ввиду таких требований, ненадежные заемщики могут остаться без доступных кредитов, предрекают аналитики.
Эксперты указывают на то, что выдавать ссуды с полной стоимостью выше 35% годовых кредитным организациям финансово невыгодно. Впрочем, получить ссуду по низкой ставке смогут только проверенные и надежные клиенты; высокорисковым заемщикам остается рассчитывать на более дорогие кредиты.
Участники банковского рынка направили письмо в Центробанк, в котором просят регулятора не ужесточать требования и не уменьшать минимальный уровень ПСК, пишет «Ъ». Кредитные организации готовы выдавать займы, предъявляя меньше требований к заемщикам ради оживления сегмента потребительского кредитования.
По данным Банка России, в предыдущие 2 года этот сегмент показывал отрицательную динамику. Банкиры предупреждают, что ужесточение политики регулятора вряд ли приведет к позитивным тенденциям в потребительском кредитовании.
Как Вы оцениваете перспективы развития рынка потребительского кредитования со вступлением в силу изменений шкалы коэффициентов риска по потребительским кредитам?
Нет ничего удивительного и непредсказуемого в том, что Банк России вводит такие изменения. Представители Банка России не раз озвучивали, что они усматривают очень большие риски очередного раздутия «кредитного пузыря» в потребительском кредитовании. Они также понимают, что текущая ситуация к этому располагает: банки готовы кредитовать, заемщики испытывают кредитный голод, а «запустить» этот процесс может дальнейшее понижение ключевой ставки. Все это в совокупности приведет к увеличению рисков в системе и разгону инфляции, что не входит в планы Банка России. В этой связи потребительское кредитование скорее будет стагнировать или несущественно расти в среднесрочной перспективе.
Как Вы оцениваете перспективы развития рынка потребительского кредитования со вступлением в силу изменений шкалы коэффициентов риска по потребительским кредитам?
Действия ЦБ по ужесточению коэффициентов риска на розничные кредиты можно объяснить тем, что несмотря на снижение объема розничного кредитного портфеля банков на протяжении последних двух лет, объем просроченной задолженности за аналогичный показал прирост на 28% (с 665,6 до 856,1 млрд руб.). И это только просроченные долги, которые банки отражают на своих балансах. Еще около 500 млрд рублей было передано коллекторским агентствам по договорам цессии. Таким образом, реальный объем просроченных долгов физ.лиц за последние 2 года вырос примерно вдвое. В связи с этим в действиях ЦБ мы видим желание дестимулировать банки выдавать физ.лицам наиболее "дорогие" кредиты, которые имеют самый высокий шанс перейти в "плохие" долги.
С другой стороны, бурный рост показывает сегмент микрозаймов (за последние 2 года портфель микрозаймов вырос более, чем вдвое - с 50 до 120 млрд рублей). Требования регулятора к микрофинансовым организациям существенно мягче, чем к банкам. Это касается как процентных ставок, так и требований по резервированию, риск-менеджменту, отчетности.
Наш прогноз по рынку потребительского банковского кредитования на 2017 год - слабый рост розничного кредитного портфеля банков (в пределах 3-5% за год) и сохранение высоких темпов роста портфеля микрозаймов (на 30-50% за год).