Полная стоимость кредита (ПСК) с учетом сопутствующих платных информационных услуг занижена в 1,5-2,5 раза. Такие выводы содержатся в исследовании «Рынок финансовых услуг: Как защитить права потребителя», проведенном Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП).
ПСК высчитывается по формуле, установленной ЦБ, и учитывает все обязательные платежи заемщика по кредитному договору. Банки обязаны прописывать ПСК в договорах и уведомлять клиентов о ее размере до заключения договора.
При этом, как показало исследование, менее трети кредиторов — 29% — предлагают бесплатный способ уведомления о кредите без подключения дополнительных электронных средств. В 74,4% заемщикам предлагаются дополнительные услуги. В частности, банки берут комиссии за предоставление отчета по счету карты (по почте, электронной почте, в офисе банка), информацию о доступном лимите по карте, получение выписки через банкомат и за СМС о просрочке.
В связи с незнанием потребителями своих прав, КонфОП выступает с инициативой внести в законодательство необходимые поправки, чтобы учитывать платные информационные кредиты в расчете ПСК, раскрывать клиентам состав и структуру платежей, из которых складывается ПСК.
В ходе исследования КонфОП проанализировала условия кредитных договоров по кредитным картам и кредитам наличными 25 крупнейших розничных банков, а также займов 25 микрофинансовых организаций (МФО).
Считаю, что кредиторы могут достаточно зарабатывать на процентах, предоставляя заемщикам качественный кредитный продукт, а своевременное информирование клиента о необходимости совершить платеж, погасить долг и т.п. – это зона ответственности кредитора и его операционные расходы, которые не стоит перекладывать на плечи заемщиков, еще и по многократно завышенной цене. Обычно такие схемы используют банки, которые в своих рекламных материалах заявляют, что выдают кредит под N процентов, а в итоге, с учетом дополнительных услуг, - смс-уведомления и т.п. - стоимость использования заемных средств повышается в сравнении с заявленной первоначально. Такое отношение к клиентам просто не этично. По моему мнению, оплата дополнительных услуг также не должна "прятаться" в ПСК, ведь тогда заемщик не узнает, что дополнительно платит за уведомления. Онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово» выдает микрокредиты строго в пределах рассчитанной ПСК для нашей категории займов. Бизнес-модель нашей компании не предполагает никаких дополнительных комиссий для клиента. Исключение могут составить услуги наших партнеров: например, за пользование терминалом "Элекснет" при погашении займа придется заплатить комиссию, но этот способ является опционным. МФК "Честное слово" регулярно проводит бесплатное смс-информирование заемщиков о дате погашения займа, так как мы хотим предупредить появление задолженности у граждан и как следствие – роста долга и начисление неустойки.
Кредиторы продолжают вводить потребителей в заблуждение, навязывая условно добровольные услуги.
В полную стоимость кредита необходимо включить все (любые) комиссии по обслуживанию кредита, стоимость личного и/или коллективного страхования, смс-информирование и все возможные сопутствующие и предложенные банком в связи с предоставлением кредита услуги.
Из потребителей делают дураков, которые вынуждены на следующий после выдачи кредита день снова идти в банк и писать заявление на отказ от платных услуг смс-информирования, отказ от страхования. Кредиторы выдумывают всякие хитрости, пряча условия в общих правилах, к которым необходимо присоединиться.
Очень важно в расчёте ПСК отталкиваться от выдаваемых заёмщику денежных средств, а не от суммы предоставленного займа/кредита.
На словах ни один банк не признается, что страхование является существенным условием выдачи кредита, в том числе потому, что это будет нарушением антимонопольного законодательства или кабальной сделкой. По факту, если стоимость страхования не включать в ПСК, то с клиента могут содрать в среднем 20%, включив сумму страхования в тело кредита. В итоге, реальная стоимость кредита в разы больше, декларируемой по стандартам регулятора.