Центробанк и Кабмин выступают за введение ограничений для кредиторов и заемщиков. В частности, регулятор намерен определить максимальный уровень долговой нагрузки, т.е. тот объем финансовых обязанностей, который смогут взыскивать банки и МФО. Предполагается, что кредиторы не смогут требовать от должника больше половины его дохода.
В то же время правительство и ЦБ считают благоразумным разработать верхнюю планку кредита и для заемщиков, пишут «Известия». Должник не сможет взять новый кредит, если уровень его долговой нагрузки превышает допустимое значение. На практике это означает введение показателя debt-to-income (индикатор долговой нагрузки).
Пакет предложений по введению ограничений и механизма debt-to-income должен быть представлен до 1 марта 2017 года.
Как Вы оцениваете предложение ЦБ и Кабмина по введению ограничений по взыскательной деятельности?
В настоящий момент подавляющее большинство организаций и так запрашивают информацию в БКИ по своим потенциальным заемщикам. Кредитная история является одним из ключевых факторов при оценке рискового профиля клиента и принятии решения о выдаче ему кредита. По нашим данным банки в 2016 г. в среднем одобряли не более 10% всех заявлений на кредиты после запроса информации в бюро, для МФО эта цифра колебалась в районе – 25%. Тем не менее банк может не делать запрос в БКИ в случае, если заемщик не дал ему своего согласия на это. Чаще всего в такой ситуации банк автоматически отказывает в выдаче кредита. Введение обязанности по обращению в БКИ на законодательном уровне прямо противоречит институту согласия на запрос кредитной истории.
На наш взгляд сама информация о наличии у человека кредитов не говорит ни о чем. Чтобы норма реально работала, а не носила запретительный характер для потребительского кредитования, банкам и МФО должен быть доступен инструмент объективной оценки уровня закредитованности заемщика, который будет демонстрировать насколько он способен исполнять свои обязательства.
В настоящий момент на рынке идет активное обсуждение вопроса о включении информации об уровне дохода заемщика в кредитную историю в том или ином виде. Например, это может быть расчет максимально доступной суммы долга или ежемесячного платежа для конкретного заемщика, или же его показатель PTI (процентное соотношение текущего ежемесячного платежа по всем кредитам к сумме дохода). В идеале такой показатель должен быть на уровне 30-35% и не должен превышать 50%.
Как Вы оцениваете предложение ЦБ и Кабмина по введению ограничений по взыскательной деятельности?
Поддерживаю введение индикатора долговой нагрузки для граждан (DTI), так как финансовая грамотность населения оставляет желать лучшего, многие добросовестные заемщики не могут объективно оценить свои возможности. Зачастую закредитованный должник получает очередной кредит, чтобы как-то свести концы с концами, расплатиться по предыдущим кредитным обязательствам, тем самым усугубляя и без того сложную ситуацию. Кроме того, введение индикатора долговой нагрузки позволит отсечь недобросовестных заемщиков, не имеющих намерений исполнять обязательства по кредиту.
Что касается ограничений на взыскание просроченной задолженности по потребительским займам, то в этом нет никакой необходимости, так как такие ограничения уже установлены законом об исполнительном производстве, в частности, закон разрешает удерживать из заработной платы должника в пользу взыскателя не более 50% (если задолженность не по алиментам). Следует отметить, что в последние несколько лет государство предоставило должнику достаточное количество инструментов для благополучного решения вопросов, связанных с исполнением кредитных обязательств (закон о потребительском кредите, закон о банкротстве физических лиц, 230-ФЗ), а дополнительные ограничения по взысканию могут привести к удорожанию розничных кредитов и замедлению темпов кредитования физических лиц.
Как Вы оцениваете предложение ЦБ и Кабмина по введению ограничений по взыскательной деятельности?
- Озабоченность судьбой россиян проявлять стоило бы в другом месте. Например, подумать, как реально, а не на словах, поддержать микробизнес. Или разработать программу поддержки граждан, которые остались без работы. Например, организовать фонд, который возьмет на себя обязательства по выплате кредитов гражданина на время, пока он ищет другую работу. Ограничения при выдаче кредитов не сделают людей богаче. И даже вряд ли защитят от долговой ямы. Потому как если человек хочет занять деньги, то он это сделает. Не дадут в банке и МФО - обратится к "черным кредиторам". А последних никто не может победить, сколько ни стараются. Одних ликвидируют - другие появляются на той же улице.