Микрофинансовые институты (МФИ) в III квартале 2016 года предоставили населению займы в объеме 109,8 миллиарда рублей. Это на 23,2% больше, чем за предыдущий квартал, сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), основываясь на информации от 2,7 тысячи МФИ.
Из общей суммы 60,3 млрд руб. приходится на займы на покупку потребительских товаров, а 49,5 млрд руб. - на микрозаймы. Средний размер микрозайма в III квартале составил 10,6 тыс. руб., сократившись на 400 руб. по сравнению с предыдущим кварталом.
В то же время просроченная задолженность по займам, выданным МФИ, выросла впервые за последние три года и составила 21,9%, увеличившись на 0,7 процентного пункта по сравнению с показателем II квартала.
Неконтролируемый рост МФО это плохой знак для тех, кто определяет экономическую политику страны. В бедных районах африканских и азиатских стран МФО, за неимением других возможностей, помогают населению выживать. В ряде стран МФО способствуют развитию малого бизнеса. Для России, страны, вообще говоря, сильной, неконтролируемый рост МФО – это не решение, это, по большому счёту, не помощь малому бизнесу, а отсрочка решения реальных проблем. Продолжающееся снижение уровня жизни за последние два года привело к тому, что у населения усиливается порочная практика – прибегать к помощи микрокредитов, чтобы дожить до следующей зарплаты. Об этом говорит и статистика: рост числа выданных займов в этом году по стране составил в среднем 45%. При этом средняя сумма выдачи осталась неизменной. В результате стремительными темпами растут долги населения, увеличивается число криминальных историй, связанных с взысканием долгов. ЦБ уже давно наводит порядок на рынке микрофинансирования, но результаты пока говорят сами за себя.
Банки ужесточают требования к выдаче кредитов. Зарплаты людей не растут и задерживаются. Крупные кредиты брать стало рискованно, источник дохода потерять всё легче. Чем больше срок, на который взят кредит, тем выше риск дефолта.
МФО тоже ужесточают, но не так критично. МФО дают понемногу и почти всем, выигрывая на массовости, а не на возвращаемости.
Большому количеству людей кажется выходом взять микрозайм "до зарплаты" для выплаты по ипотеке или другому большому/длинному кредиту. Переплата в 500-1000руб. кажется не столь значительной по сравнению с "просроченным платежом". Подчас этот микрозайм срабатывает, но позже всё равно наступает просрочка. С небольшими просрочками (даже погашенными) банки отказывают, а МФО ещё некоторое время кредитуют.
Рост выдачи такого вида займов обусловлен несколькими причинами: во-первых, отмечен рост выдач в сегменте потребительского кредитования, который мог бы вызван требованиями центрального банка по ограничению максимального размера полной стоимости кредита. Из-за невозможности работы со ставками выше 42-45%% банки перевели эту часть кредитования на МФО, организованные ими, таким образом желая не потерять объем продаж и общую структуру выдач.
Во-вторых, ситуация на рынке банковских услуг в целом стала менее лояльной к потенциальному заемщику: ужесточились подходы к оценки платежеспособности заемщика, снизился процент одобрения, стали выдаваться меньшие суммы. Все эти факторы привели к тому, что часть заемщиков, не имея возможность получить необходимые средства в банке, обратилась к рынку микрозаймов.
Результаты работы онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» подтверждают тенденцию роста объемов выдач. В III квартале 2016 года мы выдали на 4% больше займов по сравнению со II кварталом 2016 года. Объем портфеля увеличился благодаря 12% росту среднего размера микрозайма: с 10 073 рублей во II квартале до 11 312 рублей в III квартале. Рост объемов выдачи обусловлен сразу несколькими факторами. Во-первых, ужесточение банками своих риск-политик вызвало отток заемщиков из банковской сферы в микрофинансовую. Успешно погасив первый микрозайм до зарплаты, россияне оформляют второй для срочного решения денежных проблем. Во-вторых, из-за роста цен и снижения реальных доходов гражданам требуется все больше заемных средств для обеспечения привычного уровня жизни. В-третьих, часть наших клиентов берет деньги в долг для оплаты обучения, а в третьем квартале как раз начался новый учебный год. Ощутимо сказывается на объеме выдач и сезонный фактор: с наступлением холодов расходы россиян традиционно растут, ведь к повседневным тратам добавляются расходы на приобретение теплых вещей, отопление и т.д. Наш перечень причин можно завершить ростом доверия заемщиков к институту МФО, так как зачистка рынка Центробанком демонстрирует заемщикам, что эта сфера находится под пристальным контролем правительства, и можно не опасаться произвола отдельных компаний.