В 2017 году у россиян может появиться еще один инструмент накопления сбережений – инвестиционный депозит. Рабочая группа комитета по госстроительству и законодательству рассмотрела инициативу банковского сообщества внести поправки в Гражданский кодекс и закон о страховании вкладов.
Поправки предусматривают введение сберегательного вклада на бессрочной основе и с защитой системой гарантирования, пишут «Известия». Открыть инвестиционный депозит граждане смогут посредством получения сберегательного сертификата. Предполагается, что процентная ставка будет либо плавающей, либо фиксированной. Вдобавок, банки смогут предлагать сертификаты с купонным доходом.
Законопроект предусматривает применение к новому банковскому вкладу правил, которые действуют для традиционных депозитных программ, включая систему страхования.
Документ прописывает и условия досрочного закрытия сберегательного депозита. Так, если клиент решит закрыть вклад раньше времени, он получит сумму вклада и проценты до востребования (если в договоре не указан другой размер процентов). Одновременно с этим кредитные организации получат право выпускать инвестиционные сертификаты, если вкладчик откажется от получения средств по первому требованию.
Чем привлекателен сберегательный депозит для среднестатистического россиянина?
Сейчас есть похожие по структуре страховые инструменты для физ лиц – долгосрочное страхование жизни и здоровья. Такой страховой депозит открывается, как правило, на срок 5-10 лет, но от предлагаемого депозита отличается фиксированной доходностью (при не наступлении страхового случая) и обязанностью владельца депозита ежегодно его пополнять. Такие страховые инструменты не особо популярны, в первую очередь, из-за длительного срока.
Поэтому на данном этапе введение нового банковского инструмента, который предполагает длительное вложение средств с изменяемыми условиями, нецелесообразно. Доверие к банковской системе относительно низкое, учитывая накопившийся на рынке негатив, связанный с отзывами лицензий, фиктивными депозитами и дырами в балансах банков, а ЦБ все еще продолжает чистку в секторе, поэтому такие вклады будут непопулярны. Конечно, своего клиента они найдут, но в депозитных портфелях банков это будут незначительные доли.
Конечно, разнообразие инструментов инвестирования и вложения средств, доступных для населения, очень важно, но к этому вопросу лучше вернуться через пару лет, когда банковский сектор будет более стабильным. Что касается самого сберегательного вклада – то это известный инструмент, прошедший тест во многих странах, поэтому он явно не будет лишним в России.
Для введения такого инструмента потребуется не очень много, необходимо просто ввести понятие в законодательство и расширить страхование вкладов на сберегательные вклады. Также должен быть четко определен механизм изменения ставки, он должны быть прозрачным и понятным, и, скорее всего, быть достаточно жестко привязанным к ключевой ставке, так как это сделать возможным прогнозирование денежных потоков по вкладу, позволит более точно понимать его доходность.
В целом же, бессрочные вклады нужны сектору, хотя сейчас автоматическая пролонгация позволяет делать тоже самое, а ставка может меняться после окончания каждого периода. То есть, фактически, для банковской системы это не будет совершенно новым инструментом.
Чем привлекателен сберегательный депозит для среднестатистического россиянина?
«Банковское сообщество давно ждёт появления безотзывных вкладов. Сейчас, по факту, все банковские вклады населения - это фактически пассивы "до востребования", по условиям которых вкладчик может в любой момент прийти в банк и потребовать возврата своих денег. Это ограничивает возможности банков по инвестированию привлечённых от населения средств в различного рода активы, особенно в долгосрочные кредиты. Безотзывные вклады позволят банкам вкладывать средства населения в долгосрочные активы - как следствие, по таким вкладам, скорее всего, будет более высокая доходность для вкладчиков. Также, возможно, это повлияет на снижение ставок по кредитам».
Чем привлекателен сберегательный депозит для среднестатистического россиянина?
Информации достаточно мало, чтобы проанализировать выгоды данного вида депозита. Пока очевидно только то, сберегательный сертификат (депозит) будет застрахован в соответствии с правилами системы страхования вкладов, чего ранее не было, и что, безусловно, придаст ускорения процессу развития данного продукта. Т.е. в этом и есть инновация – ввод, по сути, инвестиционного продукта в систему страхования вкладов.
Помимо этого, по такому депозиту можно будет получить более существенный доход, чем по вкладу в случае благоприятного развития ситуации на финансовых ранках. Это хорошо работает тогда, когда речь идет о минимальным базовых ставкам по депозитам (пока рынок движется именно в этом направлении).
Для банков выгода очевидна: привлечение ресурсов для развития программ долгосрочного кредитования с минимальным риском в определении будущей доходности. Т.е. все идет к тому, чтобы привлекать средства населения на длительные сроки по правилам инвестиционных продуктов.