В III квартале 2016 года в кредитном сегменте произошли положительные изменения. Центробанк отметил остановку спада в розничном кредитовании. Драйвером восстановления рынка стало снижение процентных ставок, а также общие положительные тенденции в экономике.
Регулятор подчеркивает, что сегодня клиенты чаще всего берут новые займы в целях рефинансирования – погашения старых долгов. В НБКИ полагают, что такая практика ведет к снижению закредитованности населения, пишут «Известия»; как результат, количество заемщиков, в арсенале которых 4-5 кредитов, существенно сократилось. Доля заемщиков с четырьмя кредитами сократилась до 2.3%, а с пятью и более – до 0.9%. Количество должников с несколькими кредитами за год уменьшилось на 6.2%-14%.
Аналитики указывают на еще одну тенденцию. Самыми активными «гасителями» кредитов являются граждане с минимальными доходами, которые направляют на выплаты четверть доходов.
Как изменилось поведение среднестатистического заемщика в 2016 году? На какие цели клиенты чаще всего берут ссуды?
Реструктуризация перестает быть экзотикой. Лично у меня сразу несколько друзей занялись поисками возможностей суммировать дорогие кредиты и получить новый, но один и под меньшую ставку. Такое программы не часто предлагаются, но они есть. У банков имеется возможность перетащить к себе положительных заемщиков, которые обслуживают кредиты без просрочек, предложив, им чуть меньшую ставку. У заемщиков преобладает желание снизить свои платежи, рационально подходить к тратам. Недавно была на встрече с Дмитрием Лепетиковым (ВТБ24), он приводил в пример цифры, которые говорят о том, что доходы снизились, товарооборот снизился. Причем, люди могли бы себе позволить какие-то вещи и сегодня без трагедии для семейного бюджета, но осторожность их останавливает. Есть и такие персонажи, которые берут кредит не с меньшей ставкой, а наоборот с большей для покрытия предыдущего займа. Это неграмотное поведение и такие люди ведут себя, как страусы, которые не хотят признать наличие проблем. Им стоило бы обратиться к кредитору, предупредить о проблемах, попросить каникулы по выплате процентов или снижения долговой нагрузки за счет увеличения срока кредитования. Что касается целей кредитования, то в банках берут на ремонты, покупку бытовой техники, реже - на поездки и обучение. В МФО берут на бизнес, так как в банках требуют ликвидный залог, а в микрофинансовых компаниях, ориентированных на поддержку предпринимательства более лояльные подходы и требования к заемщикам. В МФО, которые выдают потребы и деньги до зарплаты кредитуется сегмент людей малообеспеченных. Им отказывают в банках, есть среди них те, кто испортил кредитную историю, или этой самой истории еще не сформировал. Кстати, вопреки расхожему мнению, что МФО злобные ростовщики, я считаю, что это нормальная часть финансовой системы страны. Но только если речь о легальных игроках, работающих с соблюдением норм законодательства. "Черные кредиторы" - отдельная тема. Они были, есть и будут. Пока нет реального механизма их ликвидации. Туда идут люди с маргинальным прошлым, готовые отдать половину от оформленного кредита мошенникам прямо у кассы. В целом, поведение населения поменялось. Сберегать становится модным. Брать кредиты - нет. Думается, что такая тенденция сохранится в 2017 году.