«Что касается проекта закона о банкротстве физических лиц, то, конечно, его надо двигать. Почему? Потому что это будет дисциплинировать всех, в том числе и финансовые учреждения, которые не должны разбрасываться этими ссудами», - сказал Путин, выступая на конференции ОНФ.
Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что размер просроченной задолженности граждан России по потребительским кредитам составляет 435 млрд рублей.
Законопроект, позволяющий гражданину объявить себя банкротом при долге от 50 тыс. руб. и просрочке в три месяца, был принят Госдумой в первом чтении в ноябре прошлого года, однако впоследствии был отложен.
Как принятие подобного закона отразится на банках и их клиентах?
Для банков принятие такого закона будет играть нейтральную, либо негативную роль, в зависимости от того, насколько корректным будет его текст в части легкости списания обязательств должника, перечня имущества, не подпадающего под претензии кредиторов, и, самое важное, ограничения возможности формальной передачи имущества должника родственникам и аффилированным лицам перед его банкротством.
Для недобросовестных должников эффект, соответственно, будет негативным, либо положительным. В том случае, если законодатель корректно ограничит возможности увода имущества от претензий кредиторов, должник практически не получит ничего нового. Его кредитная история все равно останется запятнанной, ведь банкротство, по логике вещей, должно фиксироваться в материалах кредитных бюро. С другой стороны, у недобросовестных должников есть и сейчас все возможности не погашать долги. Единственный инструмент законного давления – ограничение выезда за границу, элементарно обходится через братскую Белоруссию.
Как вы прокомментируете возможность принятия подобного закона?
По сути, закон о банкротстве гражданина уже разработан и содержится в Главе X ФЗ N 127-ФЗ «О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ)», но пока еще в этой части не вступил в законную силу.
Указанный Закон (О банкротстве гражданина) в основе своей базируется на мировом опыте. Его идеология, как и социально-экономическая цель, заключается в том, чтобы стимулировать развитие финансового рынка и для этого цивилизовать отношения участников процесса банкротства. Необходимо предоставить гражданам Российской Федерации возможность судебной реструктуризации их долгов, чего на сегодняшний не существует. Сейчас гражданин-должник не имеет законных инструментов для того, чтобы побудить кредитора договориться о реструктуризации долга. Кредитору зачастую проще и надежнее обратить взыскание на имущество должника. Отсутствие такого инструментария нередко порождает в российских условиях неправовые формы переговоров между кредиторами и должниками. Особенно остро они протекают в ситуации, когда гражданин является должником нескольких кредиторов, а средств для погашения всех долгов у него недостаточно. Тогда чаще всего приоритетным для сторон становится общее неписаное правило: все получает первый пришедший за долгом кредитор, что не отвечает принципу справедливости в удовлетворении законных требований остальных кредиторов.
Какие сложности в его принятии?
Сложность в принятии заключается в том, что на сегодняшний день действующая редакция Закона «О банкротстве», в части банкротства гражданина, содержит ряд недоработок, которые влекут нарушение баланса интересов между должником и кредитором, при проведении процедуры банкротства. Например: не указана предельная сумма задолженности, являющаяся основанием для кредиторов (а) (либо для самого гражданина-должник) объявления гражданина-должника банкротом. При таких обстоятельствах, даже незначительная задолженность, может являться основанием для подачи заявления в суд о признании гражданина банкротом. Или не достаточно представлены нормы, препятствующие недобросовестному использованию гражданином института банкротства в целях освобождения себя от долгов.
Поможет ли это решить проблему закредитованности?
Если говорить о существовании на рынке кредитования большого количества невозвратных кредитов, то институт банкротства гражданина может помочь в разрешении указанной проблемы, при условии что закон будет дополнен нормами, предусматривающими ограничения прав гражданин-должника в связи с объявлением его банкротом. Например: Ограничение выезда за границу; приостановка действия водительского удостоверения(ограничение управления транспортным средством), , а также иные ограничения и санкции, стимулирующие граждан как следует обдумывать свое решение о приобретении кредита.
Также, в законе необходимо предусмотреть возможность применения к гражданину уголовной ответственности, в случаях когда гражданин умышленно выводит (перерегистрирует на родственников, заключает притворные сделки по продаже и т.п.) или скрывает имущество и объявляет себя банкротом.
В чем его польза для кредитных организаций?
Указанный закон для кредитных организаций полезен тем, что к вопросу взыскания задолженности с гражданина-должника предусмотрен цивилизованный подход, обеспечивающий соблюдение баланса всех кредиторов, и исключающий ситуацию, когда долг возвращает тот кредитор, который первым, быстрее остальных, наложил взыскание.