Сбербанк запускает пилотный проект по выдаче кредитных карт лицам в возрасте от 21 до 25 лет. Начальник отдела развития кредитных карт Сбербанка Игорь Ковалев сообщил, что ориентация на молодое поколение стала возможной благодаря более детальной оценке заемщиков.
Ранее Сбербанк не практиковал выдачу кредитных карт молодым гражданам и процент одобрения таких заявок был минимален, ввиду высокой степени невозврата. Сейчас конъюнктура рынка сменилась, что и позволило банку расширить круг своих клиентов.
Представители других банков поделились с «Ведомостями» своим мнение в отношении выдачи кредитных карт гражданам до 25 лет. Участники рынка все еще с опаской относятся к молодым клиентам, поскольку у них отсутствует кредитная история, а уровень их финансовой ответственности ниже, нежели у более зрелых заемщиков. Тем не менее, в «Альфа-банке» практикуется выдача кредитных карт с 18 лет, если у заемщика есть постоянное место работы.
Насколько рискованным является сегмент выдачи кредитных карт клиентам моложе 25 лет?
Среди всех возрастных групп клиенты до 25 лет имеют самый низкий процент одобрения как по срочным кредитам, так и по кредитным картам. Причин для этого несколько: у таких клиентов часто нет кредитной истории, а также стабильных источников дохода. Часто такие заемщики обладают низким уровнем платежной дисциплины. Тем не менее, исключения бывают и к нам приходят молодые заемщики с хорошей кредитной историей, готовые нести обязательства перед кредитной организацией. УБРиР не ужесточает требований к возрасту заемщиков. Мы стабильно готовы оформлять срочный кредит и кредитные карты клиентам от 21 года.
Мы прорабатываем вопрос о снижении границы по возрасту для наиболее надежных категорий клиентов, например, для тех, кто является держателем наших зарплатных карт. Последнее время участники рынка становятся лояльнее к заемщикам. Это связано с несколькими факторами: экономическая ситуация постепенно стабилизируется, просрочка по новым кредитам падает, а банки при этом располагают достаточной ликвидностью для роста кредитных портфелей.
Насколько рискованным является сегмент выдачи кредитных карт клиентам моложе 25 лет?
- Для банков, применяющих скоринговые системы оценки заемщиков, клиенты моложе 25 лет действительно несут потенциально большие кредитные риски, чем люди постарше. С другой стороны, представляется не совсем корректным ставить стоп-фактор только по одному критерию, даже пусть по такому важному, как возраст. Ведь среди всех клиентов в возрасте до 25 лет и даже от 18 до 21 года есть потенциально хорошие, качественные заемщики. В условиях конкуренции среди игроков рынка за качественных клиентов, банки все чаще стали применять индивидуальные методы оценки.
При таком подходе максимизируется процент одобрения заявок, повышается удовлетворенность клиентов, а кредитное качество портфелей остается на высоком уровне. Необходимо только грамотно продумать систему взаимодействия скоринговых методов оценки клиентов и андеррайтинга. К тому же то, что себе могут позволить крупнейшие банки, вводя ограничения на кредитование целых групп, сегментов клиентов - не могут себе позволить игроки поменьше, для которых каждый клиент важен.
Клиенты в возрасте до 25 лет накопили о себе еще мало количественных параметров, которые можно оценить формально: у них, как правило, отсутствует или не очень богатая кредитная история, небольшой стаж работы, отсутствие имущества и т.д. Таким образом, определенный креатив, в том числе в расширении нестандартных, качественно-экспертных методов оценки заемщиков из этой группы, - это порой единственный путь принять правильное и взвешенное решение об отказе либо одобрении кредита.
На фоне отказов в кредитовании крупных игроков можно сформировать лояльность к банку молодых клиентов в самом начале их "кредитной истории".
Насколько рискованным является сегмент выдачи кредитных карт клиентам моложе 25 лет?
Действительно, по статистике граждане моложе 25 лет находятся в группе риска образования высокой доли просроченной задолженности по кредитным картам. Это связано с мобильностью молодых людей, неопределенностью, поиском новых мест работы, а также возможным недооцениванием влияния задолженности на кредитную историю и ее роли в жизни человека.
Банкам необходимо работать с данной группой населения с целью повышения финансовой грамотности, так как с течением времени эти клиенты перейдут в группу финансово-активных. На мой взгляд, оптимальной стратегией здесь является предоставление кредитных карт с учетом кредитных рисков, возможно, на меньшие суммы лимитов, либо с бонусами за отсутствие просрочек, и, естественно, с открытым доступом ко всем финансовым возможностям по оплате, например, мобильных телефонов, счетов через интернет-банк и т.п.
На сегодняшний день Росэнергобанк выдает кредитные карты лицам, достигшим 23-летнего возраста, учитывая в том числе их доход, опыт работы, кредитную историю и другие параметры при обработке заявки.