С начала применения процедуры банкротства физлиц было возбуждено 23 656 дел. Из них 10 455 дел было возбуждено по заявлениям кредиторов, а остальные (порядка 56% дел) — по заявлениям самих граждан, следует из данных Российского союза саморегулируемых организаций арбитражных управляющих. При этом число потенциальных банкротов в России составляет 1 миллион человек.
Общая сумма долгов россиян, списанных за время действия закона о банкротстве физических лиц, составила 7,425 миллиарда рублей. Средний размер долгов, списанных по результатам дел о банкротстве, составляет 24 млн рублей.
С 1 октября 2015 года в России действует закон, согласно которому физическое лицо может быть признано банкротом при наличии задолженности в 500 тысяч рублей. Просрочка по выплатам должна составлять не менее трех месяцев. Процедура банкротства занимает в среднем 140 дней. Средние расходы на ее проведение составляют 53,1 тысячи рублей.
Чем, на ваш взгляд, объясняется незначительное число поданных обращений о банкротстве физических лиц?
На наш взгляд, такая ситуация объясняется несколькими обстоятельствами.
Во-первых, большинство должников - потенциальных банкротов не совсем понимают процесс и особенности процедуры ведения дела о банкротстве, в связи с чем находятся в режиме ожидания, наблюдая за практикой рассмотрения такой категории дел.
Во-вторых, до вступления закона в силу многие граждане думали, что процедура для них будет бесплатной. В действительности, должник, несет определенные финансовые затраты на проведение процедуры банкротства.
В-третьих, должники изначально воспринимали банкротство как возможность стопроцентного освобождения от исполнения обязательств по кредитам. На деле признание гражданина банкротом (независимо от того, по чьей инициативе оно происходит) влечет за собой серьезные негативные последствия, которые возникают гораздо раньше и быстрее освобождения от исполнения обязательств по кредитам. Так, например, заемщик, признанный банкротом, не может осуществлять самостоятельно ряд сделок, операций по перечислению денежных средств, открывать вклады и т.д. Банкрот теряет контроль над банковскими картами (они передаются финансовому управляющему) и счетами, их использование запрещается. Если у банкрота имеются несовершеннолетние дети и банкротство затрагивает их интересы, то к участию в деле привлекаются органы опеки и попечительства. Банкрот не только становится нежелательным клиентом кредитных организаций, но и с точки зрения трудоустройства, может быть оценен негативно потенциальным работодателем.
Далеко не каждый россиянин, взявший несколько кредитов и не имеющий возможности расплатиться по ним, обладает хотя бы минимальной финансовой грамотностью. Перед введением в действие закона «О банкротстве физлиц» в информационном поле присутствовало много новостей по этому поводу, комментариев, пошаговых схем. Сейчас их практически нет, и такую информацию найдет только тот, кто целенаправленно ее ищет. Отсутствие информационной поддержки – основная проблема, на мой взгляд. Должники, оказавшиеся в непростой ситуации, должны понимать, куда и как они могут обратиться для формирования пакета документов для суда. Это должно быть схематично изложено, понятно и доступно объяснено. Тогда механизм физического банкротства будет пользоваться спросом.
Отсутствие интереса к процедуре банкротства физических лиц в России объясняется, скорее всего, недостаточно высоким уровнем финансовой грамотности населения. Более того, далеко не все граждане имеют представление о существовании закона о банкротстве физических лиц. С другой стороны, некий скепсис в отношении регулирования законодательства данного вопроса объясняется еще и ментальностью.
Не так много людей, у которых сумма долга достигает необходимого порога. Подать иск о финансовой несостоятельности можно только при размере задолженности свыше 500 тыс. рублей. С другой стороны, юридическая грамотность населения оставляет желать лучшего. Очень много граждан попадаются на удочки мошенников, так называемых, антиколлекторов и «раздолжнителей», которые обещают взять на себя урегулирование задолженности. По сути, берут у людей деньги за сомнительные услуги: отправляют шаблонные тексты претензий и заявлений кредитору, хоть и обещают своим клиентам индивидуальных подход. По факту, клиент тратит лишь время и средства. В лучшем случае не получает ничего, в худшем - потерянные деньги и испорченные отношения с кредитором. После этого обманутые люди с большой опаской относятся к процедурам подобным банкротству. Следует понимать, что статус банкрота не освобождает от погашения задолженности. Желающим пройти через эту процедуру придется помимо долга, оплатить достаточно большие процессуальные издержки, а люди находящиеся на грани банкротства такими деньгами не обладают. В качестве совета тем, кто хочет подать иск о признании себя банкротом, предлагаем с самого начала обратиться за помощью к профессиональным юристам или к финансовому омбудсмену.