Жители многих регионов России, кроме столицы, повысили зависимость от потребительских кредитов. Как показывают статистические данные НБКИ, граждане стали брать кредиты у банков даже на отдых, тогда как раньше они предпочитали копить. В Москве сложилась иная ситуация: горожане отказываются от дорогих товаров, хотя размер выдаваемых кредитов здесь самый большой.
В апреле 2016 года средний размер потребительского кредита по РФ увеличился на четверть – до 155.2 тысячи рублей – по сравнению с показателями годом ранее. В бюро констатируют, что это самый высокий показатель с апреля 2014 года.
В начале 2015 года средний размер кредита был менее 100 тысяч рублей. Лидерами по приросту среднего размера ссуды за год стали регионы Дальнего Востока (Амурская область, Республика Саха), передают статистику НБКИ «Известия». В то же время аналитики наблюдали снижение по кредитным чекам в Москве, Санкт-Петербурге, Республике Ингушетия и Ленинградской области.
В абсолютном выражении самый большой средний потребительский кредит выдавался в Москве и области (494.8 и 288.5 тысяч рублей соответственно), Магаданской области (285.8 тысячи рублей), на Сахалине (271.5 тысячи рублей).
Кроме привыкания к доступным займам, еще одна причина роста среднего размера кредита – инфляционные процессы. Рост потребительских цен снизил реальные доходы населения, что и привело к увеличению спроса на кредитные продукты.
К чему может привести повышение размера потребительских кредитов?
Рост среднего размера потребительского кредита является естественной реакцией на инфляционные процессы, которые мы наблюдаем в стране. Людям необходимо больше денег, чтобы поддерживать привычный образ жизни. Похожую ситуацию мы наблюдаем в небанковском кредитовании. Например, средняя сумма займа в сервисе онлайн-кредитования MoneyMan в первом квартале 2016 года увеличилась на 8,5% до 11 949 рублей. Увеличение суммы кредита - позитивный знак для кредиторов, поскольку это увеличивает и процентный доход.
К чему может привести повышение размера потребительских кредитов?
Прежде всего, необходимо отметить, что средняя сумма кредита растет не только в потребительском кредитовании, но и в автокредитовании, и в ипотеке. И в этом нет ничего неожиданного. Этому способствует не только увеличение потребности граждан в кредитовании в связи со снижением реальных доходов и удорожании товаров, но и в подходах банков к кредитованию. Если раньше граждане довольно свободно брали необходимое количество кредитов и банки их охотно раздавали, даже не взирая на кредитную нагрузку, то сегодня банки осторожно выдают кредиты, тщательно взвешивая риски по заемщику и его кредитную нагрузку. А граждане в моменте берут больше, т.к.есть вероятность, что следующий кредит будет взять проблематично.
В текущем увеличении среднего чека по кредиту нет ничего критичного. Подходы банков к кредитованию существенно изменились , и за всю проблематику банки отвечают своим капиталом. С одной стороны, банкам нужно размещать средства в кредиты, с другой – учитывать текущие риски. В этой связи кредитным организациям выгоднее выдавать больше в одни, но благонадёжные руки. Это тем более не критично с учетом текущих объемов кредитования.
Можно ли говорить о постепенном восстановлении рынка потребкредитования?
Вопрос можно разделить на две составляющие: увеличение средней суммы, запрашиваемой потребителей при оформлении заявки на кредит, и уровень одобрения таких заявок со стороны банков. Первая сторона явления может объясняться, как минимум, реальным уровнем инфляции и, как следствие, увеличением стоимости товаров и услуг, на которые потребитель рассчитывает получить кредит. Так, например, мы может отметить рост стоимости бытовой техники и электроники на 25-30%% из-за серьезного удорожания иностранных валют по отношению к рублю.
Вторая сторона вопроса – работа банков с рисками системы, значительно возросшими за последние 2 года. В этом направлении изменения начали происходить ещё с середины 2013 года, что позволяет предположить наличие серьезных изменений в подходах банков к оценке платежеспособности заёмщика на данный момент. Такие изменения, по сути, позволили частично снизить потенциальные рисковые составляющие и более позитивно отнестись к возможности одобрения потребительских кредитов.
Средний размер кредита в «Почта Банке» в 2016 году составляет 148,7 тысяч рублей, при этом сумма выданных банком в первом квартале потребительских кредитов выросла по отношению к аналогичному периоду 2015 года на 56%. Это позволяет нам сделать вывод о том, что российский рынок кредитов наличными восстанавливается.
К чему может привести повышение размера потребительских кредитов?
Средний размер потребительского кредита показывал рост на протяжении долгого времени, исключением стали 2014 - 2015 гг., когда брать кредит населению стало дорого, и их реальные доходы существенно сократились. Сейчас мы также наблюдаем увеличение суммы займа, но по отношению к кризисному, с точки зрения кредитования, 2015 году.
На мой взгляд, сейчас сложно сказать, к чему в итоге может привести это повышение, так как сценариев может быть несколько – как положительный, так и отрицательный. В первом случае мы увидим, что просроченная задолженность в портфелях банков перестанет расти, так как клиентам справляться с так называемыми дешевыми кредитами гораздо легче, чем с дорогими. В другом случае, если новые кредиты взяты для удовлетворения потребительских нужд, а не погашения, то нам придется столкнуться с увеличением просроченной задолженности. Заемщики будут испытывать сложности с обслуживанием имеющихся кредитов из-за снижения реальных доходов и возросшей долговой нагрузки.