После двух лет обсуждений и сетований представителей банковской сферы Минфин все же открыл доступ кредитным организациям к информации о доходах граждан. Ведомство позволило банкам запрашивать справки 2-НДФЛ для подтверждения доходов потенциальных заемщиков.
Предполагается, что схема получения данных из Федеральной налоговой службы будет аналогичной механизму получения данных из Пенсионного фонда РФ по СМС. Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка, рассказал, что ведомства обсуждают механизмы передачи информации банкам из ФНС, пишут «Известия». Один из возможных вариантов – передача данных через систему межведомственного электронного взаимодействия.
Банкиры полагают, что доступ к данным о доходах позволит минимизировать риски кредитования. Они смогут контролировать финансовое состояние заемщика, оценить, сколько денег из доходной части клиента уходит на обслуживание кредита в любой момент пока действует программа кредитования.
Поможет ли доступ к справкам 2-НДФЛ снизить риски при кредитовании клиентов?
- Риск предоставления недостоверных данных заемщиком напрямую влияет на возвратность кредита. Соответственно, имея доступ к базе ФНС, данный риск уменьшается. Снизится количество потенциально невозвратных кредитов, уменьшатся просрочки, а клиенты, чьи работодатели до сих пор платили им зарплату «в темную», будут менее охотно идти на такие схемы, т. к. доступ к кредитам для них будет сведен к минимуму.
Поможет ли доступ к справкам 2-НДФЛ снизить риски при кредитовании клиентов?
Безусловно, вопрос оценки платежеспособности заемщика является краеугольным при выдаче кредита. И именно этому вопросу наибольшее внимание уделяет Центральный Банк в рамках своей надзорной деятельности.
При этом основные требования Центрального Банка относятся к проверке достоверности данных о доходе заемщика, о финансовом состоянии работодателя и последующем мониторинге этих показателей.
В условиях конкуренции за заемщиками банки вынуждены выдумывать различные способы проверки и подтверждения данных о доходе заемщика, но не все способы проверки являются надежными, и существует высокая вероятность предоставления некорректных данных со стороны недобросовестных заемщиков. На основании вышесказанного доступ к данным о налоговых отчислениях физических лиц предоставляет максимальный интерес со стороны банковского сообщества. И, безусловно, вопрос о возможности доступа к данным налоговых отчислений - это не вопрос коммерческих интересов конкретного банка, это вопрос повышения экономической стабильности и снижения рисков всего сектора кредитования. Дополнительными преимуществами после получения банками доступа к этим данным будет повышение собираемости налогов, т.к. заемщик будет понимать, что отсутствие данных о его налоговых зачислениях будет стоп-фактором при получении кредитов.
Стоит отметить, что кроме доступа к данным налоговых отчислений физических лиц целесообразно рассмотреть вопрос о доступе банков к иным сведениям о физических лицах (например, сведения об имеющейся недвижимости и транспортных средствах), имеющихся в распоряжении ФНС, что также позволит банкам иметь более полную информацию о профиле заемщика, которую в настоящее время приходится получать из иных, менее достоверных источников. При этом должна быть разработана система защиты данных от недобросовестных пользователей и процедура получения согласия клиента.
Поможет ли доступ к справкам 2-НДФЛ снизить риски при кредитовании клиентов?
В принятии решения по кредитной заявке, одним из самых существенных факторов наравне с кредитной историей является подтверждение занятости клиента и его зарплаты. Online доступ к базе данных ФНС не только позволит снизить операционные расходы на верификацию данных о работе клиента, но и более точно управлять кредитными рисками.
Одним из ключевых факторов успешности проекта будет являться простой и прозрачный алгоритм получения данных из ФНС, позволяющий обеспечить приватность клиентских данных.
Поможет ли доступ к справкам 2-НДФЛ снизить риски при кредитовании клиентов?
Доступ к официальной финансовой отчетности заемщиков – физических лиц, безусловно, огромный шаг вперед. Однако он скорее вызывает осторожный оптимизм, чем эйфорию.
Во-первых, данные у Федеральной налоговой службы (ФНС) обновляются с отставанием, как минимум, на полгода. Банки же при кредитовании заемщиков используют более актуальные данные, поскольку заемщик мог сменить место работы, и, соответственно, доход его также мог скорректироваться (как в меньшую, так и в большую сторону).
Во-вторых, если говорить о схеме получения данных из Пенсионного фонда (ПФР), которая предполагает взаимодействие с ФНС, то в этом случае заемщик должен быть, как минимум зарегистрирован на портале государственных услуг, либо на портале ФНС. И, если в больших городах удобство онлайн-взаимодействия с госорганами жители уже оценили, то в небольших населенных пунктах, и тем более в российской глубинке, охват этой услугой невелик.
В-третьих, нельзя сказать, что банки получают прямой доступ к данным о заемщиках, поскольку чтобы получить эту информацию, клиент сам должен ее запросить и дать разрешение на её предоставление в банк.
Поэтому говорить о полноценном доступе к данным о доходах россиян пока преждевременно, тем более о возможности в любой момент проконтролировать финансовое состояние заемщика. Проект этот новый, порядок взаимодействия совершенствуется, и со временем должен вырасти в полноценную услугу, удобную и востребованную. Вне всяких сомнений, возможность получать справки из ФНС и ПФР снижает риски кредитования для банков. Но на текущем этапе речь идет скорее о дополнительном источнике проверки платежеспособности заемщика, чем о механизме замены традиционных способов получения информации о его финансовом состоянии.
Поможет ли доступ к справкам 2-НДФЛ снизить риски при кредитовании клиентов?
Доступ к справке 2-НДФЛ физических лиц поможет не только снизить уровень кредитного риска банков, но и соответствующим образом скорректировать ставки по кредитам. Благодаря доступности получения данной справки напрямую из официальных источников, современный процесс кредитования будет существенно оптимизирован по нескольким причинам.
Во-первых, банки смогут избежать факта подделки документа. Например, случаи указания завышенного дохода, влияющие на снижение уровня кредитного риска, будут исключены. Во-вторых, пакет предоставляемых в банк документов сократится, что также значительно упростит процесс получения кредитов для клиентов. В-третьих, нововведения смогут мотивировать физических лиц на увеличение базы налогооблагаемого дохода при обращении за банковскими кредитами. Наконец, в случае удобной реализации онлайн, время на рассмотрение заявлений в банке будет сокращено.
Таким образом, использование предлагаемого механизма получения данных об уплачиваемых налогах будет полезно всем участникам рынка.
Поможет ли доступ к справкам 2-НДФЛ снизить риски при кредитовании клиентов?
Безусловно, данная информация поможет снизить риски при кредитовании клиентов. В основном, это коснется уровня мошеннического дефолта. Доступ к справке 2-НДФЛ поможет банкам подтверждать информацию о том, что клиент работал по указанному месту в прошлом году. Это снизит возможности недобросовестных заемщиков по предоставлению недостоверных данных. При этом влияние на риск социального дефолта не будет значительным для массового сегмента - т.к. реальные заработные платы значительной части населения отличаются от декларируемых. Поэтому банки по-прежнему будут вынуждены верить скоринговым моделям, телефонным верификациям, справкам "по форме банка" и другим техникам оценки финансового положения в части подтверждения размера дохода будущего заемщика.