У банков появится возможность расширить перечень способов кредитования клиентов. К традиционному варианту выдачи займов добавится и онлайн-кредитование. Соответствующий механизм сейчас разрабатывается Минкомсвязи.
Ведомство рассчитывает, что онлайн-кредитование даст банкам преимущество в конкуренции с МФО. По задумке, клиент банка сможет оформить заявку на получение кредита онлайн; после одобрения заявки со стороны банка средства сразу же будут зачисляться на карту. Причем, посещение офиса кредитной организации не понадобится.
Сегодня у клиентов также есть возможность оформить заявление онлайн, но для получения кредита им все равно необходимо явиться в офис банка и предъявить паспорт.
В Минкомсвязи осознают, что для легализации механизма банковского онлайн-кредитования необходимо внести поправки в Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), пишут «Известия». Скорректировать будет необходимо и положение об инфраструктуре электронного правительства. Вдобавок, чтобы система заработала, необходимо доработать проект по получению банками данных о доходах граждан по СМС.
Как Вы оцениваете идею введения банковского онлайн-кредитования? Какие риски могут поджидать банкиров и их клиентов при реализации удаленного механизма получения кредита?
Инициатива Минкомсвязи не может не восприниматься положительно. Расширение дистанционных возможностей позволит клиенту более комфортно взаимодействовать с кредитными организациями, в частности, выбирать и сравнивать кредитные услуги, не выходя из дома и экономить личное время. Онлайн-кредитование особенно будет интересно жителям небольших населенных пунктов, чей выбор банка территориально ограничен. Вместе с тем, внедрение этого технологически нового функционала требует изменений в законодательстве и, в целом, большего контроля. Для банков главные риски связаны с механизмом идентификации заемщика и проверки его платежеспособности. Чтобы запустить эти процессы дистанционно понадобиться время. Пока можно говорить, что до конца года участники рынка смогут увидеть пилотные проекты.
Как Вы оцениваете идею введения банковского онлайн-кредитования? Какие риски могут поджидать банкиров и их клиентов при реализации удаленного механизма получения кредита?
На самом деле, кредитование онлайн для отдельных категорий заемщиков уже существует в некоторых банках и сегодня, это работает в основном для зарплатных или повторных клиентов банка. В этом случае клиент уже был идентифицирован, доходы уже известны, а оценить платежеспособность и кредитную нагрузку клиента можно по ранее предоставленной информации. Сейчас нововведения коснутся только тех, о которых банк практически ничего не знает.
Новая услуга по онлайн-кредитованию будет работать в том случае, если также будут введены поправки в законодательство по удаленной идентификации клиента, что позволит сразу же зачислять денежные средства на его счет. На сегодняшний день упрощенная идентификация возможна в соответствии с законодательством только по кредитам, не превышающим 15 000 рублей.
Основной риск здесь - это мошенничество и, как следствие, рост доли проблемных кредитов. Возможно, в первое время банки в рамках онлайн-кредитования будут предлагать небольшие суммы кредитов и вести себя достаточно осторожно.
Несмотря на первостепенные трудности при оказании онлайн-кредитования, наверняка, работа будет значительно упрощена, клиенты смогут оперативно получить решение банка без посещения отделения и сбора пакета документов.
Как Вы оцениваете идею введения банковского онлайн-кредитования? Какие риски могут поджидать банкиров и их клиентов при реализации удаленного механизма получения кредита?
В целом, идея понятна и коррелирует с одним из основных трендов в банковской системе по переводу операций в on-line среду. Банки смогут существенно сэкономить на инфраструктуре и увеличить производительность труда сотрудников, что в результате увеличит доходность операции.
Именно по этой причине практически каждая кредитная организация стремится сейчас максимально перейти на удаленное обслуживание клиентов как по телефону, так и посредством on-line сервисов.
В некотором аспекте банки уже частично это реализовали. Например, клиенты зарплатных проектов банков или клиенты, имеющие активную банковскую карту, могут подать заявку через интернет-банк по соответствующей программе и получить кредит (кредитный лимит) на карту без посещения банка. Такой проект есть и в РОСГОССТРАХ БАНКЕ. При этом, конечно, мы держим в уме, что банк имеет корректную идентификацию клиента и оперирует достоверной информацией, связанной с доходами, кредитной нагрузкой и историей операций.
Но, разумеется, кредитование «внешних» клиентов по такой технологии не осуществляется. Кредитование – одна из самых рисковых операций в принципе. Особенно в текущий период времени. Банки с пристрастием оценивают потенциальных заемщиков, обращающихся к ним за кредитом.
Реализации on-line кредитования целесообразна в отношении беззалоговорого кредитования, и риски, конечно, здесь просматриваются, а именно: идентификация клиента и информация о клиенте для оценки его платежеспособности. В этой связи банки должны располагать и оперировать корректными и актуальными данными о заемщике из максимального количества независимых источников. И даже если это станет возможным, вряд ли банки будут кредитовать в ближайшем будущем клиентов on-line на большие суммы.
Как Вы оцениваете идею введения банковского онлайн-кредитования? Какие риски могут поджидать банкиров и их клиентов при реализации удаленного механизма получения кредита?
Одни из главных вопросов для онлайн-кредитования в России – это возможность удаленной идентификации заемщика, а также использования ЭЦП. В конце марта были приняты поправки к закону о микрофинансовой деятельности, утвердившие в числе прочего новые правила идентификации заемщиков МФО. Согласно новации проводить удаленную идентификацию с марта 2017 года смогут только организации, обладающие капиталом более 70 млн рублей. Называться такие игроки будут МФК – микрофинансовыми компаниями. Т.е. только они смогут выдавать займы через интернет. Согласно документу МФК будут проводить идентификацию через банки с генеральной лицензией. Однако, сегодня уже существует прекрасно развитая инфраструктура НКО (небанковских кредитных организаций), которая может обеспечить широкий спектр агентов для безопасной идентификации. Т.е. такими агентами по идентификации могут выступать платежные системы, например, Contact, «Золотая корона» или Юнистрим. Мы уверены, что список организаций, которым ЦБ предоставит право идентификации пользователей для МФК, будет расширен за счет этих и других НКО. У регулятора есть понимание, что онлайн-кредитование – это наиболее простой и эффективный способ обеспечение финансовой доступности, за которую ратуют монетарные власти любого государства. Откровенно говоря, другого способа включения большей части населения в активную экономическую деятельность для страны с такой огромной территорией, как у России, просто не существует.
При этом очевидно, что компании онлайн-кредитования не конкурируют с банками, но выступают альтернативным источником заемных средств. Банкам малоинтересно выдавать кредиты менее 30-50 тыс. рублей из-за высокой операционной стоимости выдачи и низкой маржинальности. Таким образом и банки, и интернет-компании небанковского кредитования займут свои ниши в сегменте предоставления дистанционных ссуд. От этого, в конечном счете, выиграют и кредиторы, и заемщики, и регулятор. Тем не менее надо понимать, что удаленная идентификация является важным, но не единственным фактором, влияющим на реализацию процедур онлайн-кредитования. Не менее важную роль в этом процессе играют модели оценки рисков компаний. И здесь пока компании небанковского онлайн-кредитования значительно опережают банки.