В период экономической нестабильности многие граждане РФ шли на опрометчивые поступки: брали несколько кредитов сразу на приобретение бытовой техники (POS-кредитование), займы наличными и на кредитную карту. Как результат, кредитная нагрузка граждан выросла в несколько раз.
По данным компании «Секвойя Кредит Консолидейшн», за год средняя сумма задолженности по POS- кредитам выросла с 66.73 тысяч рублей до 189.85 тысяч рублей. При этом эксперты не прогнозируют изменения ситуации в лучшую сторону в ближайшем будущем, пишут «Известия».
Авторы исследования приводят статистику по задолженности россиян по потребительским кредитам. На 1 мая 2016 года общий объем просроченный платежей достиг уровня 889 млрд рублей; из них 55 млрд рублей – просрочка по POS-кредитам.
Аналитики также констатируют увеличение до 1.3 кредитов на человека с 1.03 кредита в период с 1 мая 2015 года по 1 мая 2016 года. Причем, на 1 мая 2016 года срок выхода на просрочку по POS-кредитам составил 351 дней, тогда как годом ранее этот срок был равен 366 дней.
Можно ли ожидать в ближайшие месяцы изменения тренда – снижения долговой нагрузки по POS-кредитованию?
Кризисные явления в экономике сказываются на доходах граждан. Привычка потреблять у многих осталась с прежних "тучных" времен, а возможности обслуживать кредиты снизились. Не редкость, когда люди теряют работу и просто не в состоянии обслуживать кредиты, в итоге допускаются длительные просрочки. Таких искренне жаль. Думается, как в прошлый кризис, в дальнейшем такие люди все же смогут погасить долги и вернуть себе хорошую финансовую репутацию.
Но есть и некоторый потребительский экстремизм, ряд заемщиков берут деньги бездумно, считают, что в случае проблем государство обязано "заступиться" за них перед "жадными ростовщиками". На последней конференции по микрофинансированию Илья Кочетков, занимавший на тот момент должность руководителя Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, рассказывал о том, как в ЦБ поступают письма такого содержания: "Я должен 8 МФО и 3 банкам. Не знаю, что делать. Помогите, я больше так не буду!". Есть еще категория граждан, которых кредиторы называют "айпад-гречка", Это когда сегодня покупается в кредит дорогой гаджет, а потом три месяца его обладатель ест одну крупу. То есть финансовая грамотность и ответственность за принятые финансовые решения у многих заемщиков на нуле, это тоже играет на руку роста просрочки.
Подогревают потребительский экстремизм истории с коллекторами и разговоры о том, что нужно ударить им по рукам. Конечно, никто не спорит, что пора ввести жесткие рамки для взыскателей. Собирать долги должны люди с высшим образованием, с чистыми руками, с записью в трудовой в конкретной компании, а не бывшие уголовники на аутсорсинге. Но не стоит поощрять настроения в обществе, которые нацелены на то, чтобы брать взаймы и не отдавать. Депутаты тоже хороши, то ту, то там предлагают "взять все, да и запретить!". Как-будто запрет на выдачу микрокредитов изменит ситуацию. Если деньги нужны "позарез", то люди пойдут в подворотни к "черным кредиторам". Кстати, большинство нарушений и жалоб поступает именно на теневых игроков, которым ЦБ не указ. Сегодня ЦБ провел колоссальную работу по чистке рынка. Запрет вернет все на уровень 10-летней давности.
Для того, чтобы снизить просрочку и закредитованность населения есть более здравые предложения: ограничить количество микрозаймов "в одни руки", зафиксировать рост долга по процентам на уровне двукратного значения (если взял взаймы 4000 рублей, то проценты растут до 8 000 рублей). Сегодня уже работает норма по фиксации роста процентов до 4-кратного значения от суммы займа. Есть еще идея ограничить количество пролонгаций микрозаймов. Звучат предложения внести в Уголовный кодекс статью за выдачу займов нелегально. Компании тоже должны тщательнее выбирать заемщиков, если они сами не могут оценить свои силы, то нужно кредиторам вычислять некредитоспособных и отказывать в выдаче займа. Здесь все упирается в современные IT-технологии, в современный скоринг.
И еще раз повторюсь - воспитывать нужно народ. Если берешь деньги в долг, то должен знать, откуда их потом возвращать, да и вообще, оценить, нужен ли тебе третий телевизор в дом или можно обойтись без него, зато не испортишь себе кредитную историю и крепкий сон. Финансовая грамотность - не пустые слова. Все с головы начинается. Даже просрочки.
Увеличилось/уменьшилось ли количество выдаваемых POS-кредитов в 2016 году? Какие товары наиболее популярны для приобретения в кредит?
Доля кредитных покупок в обороте сети «М.Видео» в первом квартале 2016 года составила 14%. Максимальное проникновение кредита зафиксировано в категориях Телеком (Смартфоны), Телевизоры, Компьютеры, Фото.
Сравнение с аналогичным периодом 2015 года не вполне корректно, поскольку в начале прошлого года наблюдался серьезный спад на рынке POS-кредитования из-за повышения ключевой ставки ЦБ. В целом в 2015 году доля кредитных покупок оставила 12,8% от общего продаж в сети.