С целью снижения рисков кредитования населения Минфин при участии ФНС и коммерческих банков рассматривает идею наделения банков правом доступа к базе данных налогового ведомства. Получив доступ к информации (справка 2-НДФЛ), кредитные организации смогут получить подтверждение реальных доходов потенциальных заемщиков. В свою очередь, это позволит снизить риски при кредитовании.
Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин рассказал «Известиям», что банки смогут запрашивать данные о доходах клиентов посредством системы межведомственного электронного взаимодействия, сродни взаимодействию с ПФР. Он указывает на то, что на данный момент воспользоваться информацией 2-НДФЛ на сайте налогового ведомства могут только органы исполнительной власти.
Участники рынка полагают, что открытый доступ к данным ФНС избавит кредитные организации от необходимости проведения обратных расчетов от суммы страховых взносов в справке от ПФР с целью получения информации о сумме ежемесячного дохода потенциального заемщика.
Как Вы оцениваете возможность получения доступа к базе ФНС? Помогут ли данные о доходах заемщиков снизить риски при кредитовании?
Дистанционное подтверждение доходов заемщика через базы данных ФНС и ПФР, безусловно, значительно снижает кредитные риски банков, позволяет упростить пакет документов для заемщиков и существенно снизить сроки рассмотрения заявлений. Особенностями данного инструмента проверки должны быть простота запроса с использованием только персональных данных клиента, полностью дистанционные онлайн технологии, высокая скорость обработки запросов и актуальность данных.
Инструмент является долгожданным шагом в сфере развития финансовых технологий. Тем не менее, необходимо заранее проработать законодательную базу с нескольких сторон: клиента (его согласие на запрос), банка (получение и обработка данных ФНС и ПФР) и регламентирующих документов Центрального Банка РФ (возможность использования полученных данных в процессе оценки кредитоспособности и финансового состояния заемщиков и их влияние на создание финансовых резервов).
Как Вы оцениваете возможность получения доступа к базе ФНС? Помогут ли данные о доходах заемщиков снизить риски при кредитовании?
Сервис базы ФНС позволит подтверждать данные о доходах заемщиков. Это повлияет на снижение рисков при кредитовании, так как сейчас возникают случаи предоставления справок 2-НДФЛ с некорректным доходом - часто заемщики указывают завышенный доход с целью получения большей суммы кредита. Для реализации данного сервиса необходимо наладить его работу в режиме онлайн, предусмотреть обмен информацией между заемщиком, банком и ФНС. На текущий момент данный сервис не позволяет оперативно получать запрашиваемые данные, поэтому его применение в кредитной оценке не предусмотрено. Однако в перспективе, если ФНС сможет увеличить скорость обмена запросами и сделать эту процедуру проще, то сервис будет интересен для использования.
Как Вы оцениваете возможность получения доступа к базе ФНС? Помогут ли данные о доходах заемщиков снизить риски при кредитовании?
Розничное кредитование на текущий момент сложно назвать приоритетным направлением для нашего банка. Исторически так сложилось, что мы в большей степени ориентированы на корпоративный сегмент. Если же говорить в целом по рынку, то в настоящее время розничные кредиты относятся к высокорискованным. Верификация данных, предоставленных клиентом, является основным инструментом снижения рисков в этом направлении. Но, к сожалению, практика официальных доходов в нашей стране далека от идеала. Поэтому данные ФНС позволят получить сведения о стабильном размере доходов, который гарантированно выплачивается заемщику работодателем. Исходя из этого, финансовые организации смогут определять безрисковые суммы кредитов. Тут возможны два варианта развития событий: либо кредиты уменьшатся в размерах, но увеличится их возвратность, либо банки будут вынуждены применять альтернативные подходы к определению платежеспособности, чтобы выдавать необходимые заемщикам суммы, но одновременно с этим должны будут увеличивать резервы по таким неподтвержденным 2-НДФЛ кредитам. Как это повлияет на емкость рынка потребительского кредитования – вопрос отчасти философский. Ведь, если опираться на данные 2-НДФЛ, то целый сегмент потенциальных заемщиков с официальными доходами в пределах 20–30-тысяч рублей не сможет претендовать на крупные суммы кредитов, в частности, на ипотечные программы. В то же время остается открытым вопрос оценки платежеспособности заемщиков, у которых по 2-НДФЛ сумма официального дохода гораздо меньше, чем состав их имущества и размер налогов на него. В целом, конечно, определенный интерес к базе ФНС есть, но пока до конца не ясен формат взаимодействия и степень влияния на принятие решения по кредиту.