В интернете растет количество сервисов, предлагающих банкам услуги по проведению аукционов плохих долгов. Кредитные организации могут поучаствовать в таком аукционе, просто выставив проблемные долги на реализацию. В свою очередь, коллекторы получают шанс выбрать подходящий для взыскания портфель.
Эксперты полагают, что онлайн-аукционы позволят банкам объединять мелкие портфели в пулы ради повышения спроса и цены. В то же время продажа долгов недобросовестным агентствам по взысканию может нанести репутационный ущерб организации, если коллекторы используют запрещенные методы возвращения долгов.
Уже в апреле в онлайн выйдут такие площадки-аукционы, как «Долговая площадка» и «Финкарта», рассказали «Ъ» представители этих компаний. Основное преимущество для коллекторов – возможность приобретать долги сегментированно, т.е. взыскатели смогут приобретать «подходящие» портфели, например, по региональному признаку. Предполагается, что продавец долгов (банк) будет платить комиссию онлайн-аукционам в размере 2%-5% по различным оценкам (от суммы реализованных долгов).
Стимулятором для развития сегмента онлайн-аукционов плохих долгов стали низкие цены на рынке цессии. Как результат, нежелание банков продавать долги по низким ценам при традиционном сотрудничестве с коллекторами породило интерес к интернет-площадкам по реализации долгов.
Насколько рискованно для банков использовать электронные площадки для продажи проблемных долгов? В чем заключаются риски (если они есть)?
На сегодняшний день в нашей стране пока нет правовой практики по рассмотрению споров по продажам долгов. Таким образом, этот инструмент сам по себе может спровоцировать иски от людей, чьи долги были проданы посредством аукциона. В дальнейшем банк может понести уже серьезные репутационные риски, возникшие в силу упомянутых юридических действий.
На мой взгляд, электронные площадки по реализации проблемных долгов на данный момент не совсем удачный инструмент, потому что уже не первый год банки продают свои портфели, но до сих пор рынок остается узким. Реальных покупателей можно посчитать по пальцам – три или четыре компании. Все участники рынка знают друг друга, и при нынешнем раскладе инструмент может не сработать должным образом.
При объединении малых портфелей разных банков в один большой опять возникает возможность юридических споров. Договор цессии у каждого банка будет свой отдельный, так как многостороннего пока не существует. Если же речь идет о договоре цессии с неким торговцем, то мы сталкиваемся со сложной юридической конструкцией.
Думаю, более удачной можно считать идею, например, «Финкарты», к которой должник может обратиться и попросить выкупить его долг у банка. Подобная организация как эксперт по взысканию на рынке может мотивированно судить о цене долга при наличии согласия должника. Именно для такого инструмента и нужна электронная площадка, где бы население могло бы найти выход из сложной жизненной ситуации с помощью профессионального посредника.
Насколько рискованно для банков использовать электронные площадки для продажи проблемных долгов? В чем заключаются риски (если они есть)?
Потенциальный риск продажи долгов через электронных посредников заключается в том, что на аукцион могут прийти недобросовестные покупатели, что впоследствии может сказаться на имидже банка. Ведь когда банк продает портфель своему давнему и проверенному партнеру, то может быть уверен в том, что никаких противоправных действий против клиентов осуществляться не будет. А когда в аукционе участвуют незнакомые компании, то такой уверенности уже нет. Поэтому мы тщательно подходим к выбору площадки для такого сотрудничества. Недавно мы получили предложение от бюро кредитных историй «Эквифакс», чтобы проводить сделки на единой платформе продажи долгов Prisma. На такой площадке участники проходят проверку специалистами бюро кредитных историй, которые имеют возможность догружать свои данные и экспертные заключения. Использование аккредитованной площадки от БКИ дает нам возможность проверить своих потенциальных клиентов, что позволяет более открыто продавать и покупать долги.
Насколько рискованно для банков использовать электронные площадки для продажи проблемных долгов? В чем заключаются риски (если они есть)?
- Риски достаточно очевидны - это добросовестность покупателя. Если покупатель (коллекторское агентство) будет использовать незаконные методы взыскания (а очевидно, что грань между законными и незаконными методами сейчас очень размыта в отсутствие нормативной базы, регулирующей данный рынок, в частности "Закона о коллекторской деятельности"), то это скажется негативно на репутации банка. Поэтому необходимо понимать, какую ответственность несут организаторы торгов, четко ли определены требования к "чистоплотности" участников-покупателей. Банкам важно, чтобы весь процесс был максимально прозрачен.
Хотя сама идея, безусловно, любопытна, это действительно позволит повысить гибкость для кредиторов в работе с проблемными активами, а также, возможно, увеличит стоимость продаваемых проблемных долгов. Это, в свою очередь, положительно скажется на показателях "риск-доходность" портфелей кредитов и, как следствие, может привести к чуть меньшей цене (уровню процентных ставок) выдаваемых кредитов для отдельных категорий заемщиков.