В России 29 марта вступили в силу поправки к закону N151 «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях».
В частности, поправками устанавливаются ограничения предельного размера долга по так называемым «займам до зарплаты» - это займы в сумме до 30 тысяч рублей, которые выдаются на срок не более 1 месяца. Теперь совокупный размер начисленных процентов по таким займам не может превышать сумму основного долга более чем в 4 раза.
Также документ разделяет рынок МФО на 2 категории в зависимости от уровня риска - на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании. Последние с 29 марта не смогут привлекать средства физических лиц и будут полагаться только на собственные средства учредителей. Кроме того, микрокредитные компании не смогут выпускать облигации, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, которые не являются их учредителями. Микрозаймы такие компании могут предоставлять только на сумму до 500 тысяч рублей.
Что касается микрофинансовых компаний, их капитал должен быть не менее 70 млн рублей. Они получают право выдавать займы в онлайн режиме, максимальная сумма которых равняется 15 000 рублей, без дополнительной идентификации клиента. Для того, чтобы получить в МФО заём размером 30 000 рублей, клиенту будет необходимо пройти дополнительную идентификацию в банке, с которым заключен такой договор.
Кроме того, микрофинансовые компании с капиталом в 70 млн рублей смогут привлекать инвестиции граждан (не вклады) в сумме не менее 1,5 млн рублей. Устойчивость компании будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если ЦБ сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлечения и средств граждан, и выпуска облигаций.
В случае исключения организации из реестра микрофинансовых компаний, но при оставшихся обязательствах перед физическими лицами, вводится процедура принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования физических лиц по сумме основного долга до 3 млн рублей будут погашаться в приоритетном порядке, что повышает инвестиционную привлекательность данного финансового инструмента.
Текущие нововведения - вполне закономерный шаг в направлении дальнейшего регулирования рынка микрофинансирования. На протяжении трех лет мы наблюдаем существенные изменения на законодательном уровне, которые способствуют очищению рынка от недобросовестных МФО и делают его более профессиональным, не только с точки зрения деловых взаимоотношений между игроками, но также бизнеса и заёмщиков. Ни для кого не секрет, что ставки по микрозаймам для физлиц высоки, их размер обусловлен рисками и затратами на обслуживание. В отношении регулирования процентных ставок уже приняты меры: установлены предельные значения и ПСК. Теперь ЦБ ввел ограничение максимальной переплаты по займу, которое убережёт заёмщиков от нарастающей суммы задолженности в случаях просрочки, и в определённой мере понизит социальный дефолт. Что касается разделения микрофинансовых компаний на МФК и МКК, оно позволит оставить на рынке только сильные и надёжные организации, которые ведут свою деятельность в соответствии с законодательством, и готовы выполнять требования, касающиеся отчетности, уставного капитала, рисков и т.п. Думаю, что в ближайшее время продолжится очищение реестра МФО от «серых» компаний.
Главное изменение для заемщиков заключается в том, что общая сумма долга со всеми процентами теперь не может превышать сумму займа более чем в 4 раза. Нечистые на руку МФО больше не смогут бесконечно увеличивать сумму долга заемщиков, и это позитивно скажется на всем рынке, ведь правила должны быть справедливыми и прозрачными. Такая мера позволит клиентам МФО быть увереннее при получении займов.
Другая важная новация в том, что для займов до 15 тыс руб. идентификация клиентов теперь может проводиться через банки-партнеры. Это даст онлайн-МФО новые возможности для проведения удаленной авторизации клиентов, упрощая процедуру. Раньше в законодательстве механизм упрощенной идентификации в отношении МФО не применялся.
Поправки к закону можно разделить на три части:
- первая часть - защита интересов заемщиков и инвесторов,
- вторая часть - усиление контроля деятельности микрофинансовых организаций,
- третья часть - поиск оптимальной модели микрофинансовой деятельности.
Сам факт движения в эту сторону можно расценивать положительно.
На мой взгляд, данные поправки действительно могут защитить клиентов МФО от неадекватного роста задолженности по их кредитам. Дело в том, что проценты по таким кредитам очень высокие. Несмотря на это, спрос на них сохраняется, так как низкая финансовая грамотность населения ведет к тому, что люди оперируют не относительными значениями, а абсолютными, то есть ориентируются на то, какую конкретную сумму им придется заплатить. В какой-то момент, при просрочке кредита, их задолженность начинает расти так, что расплатиться по этим кредитам будет невозможно. В результате, введение ограничений максимальной суммы долга приводит к более адекватной ситуации между должником и МФО. Отмечу также, что есть возможность снижения ограничительной планки с 4 раз до 2, что улучшит ситуацию должников.
Что же касается поправок относящихся к деятельности МФО, то они направлены на ужесточение регулирования подобных компаний, что имеет под собой задачу защитить инвесторов, вкладывающих средства в МФО.