Поправки в закон «О потребительском кредите», которые в ближайшее время обсудят Банк России и Минфин РФ, позволят банкам повысить ставки по кредитам населению, пишут СМИ.
Центробанк уже направил письмо Национальному совету финансового рынка, в котором информирует о данной инициативе. Регулятор считает возможным ограничить долю Сбербанка, который является крупнейшим кредитором, в расчете среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК), выше которой банки не имеют права устанавливать ставки по займам.
Таким образом, ЦБ согласился с аргументами банков о том, что ограничение доли Сбербанка в расчете ПСК позволит компенсировать доминирующее положение госбанков на рынке розничного кредитования за счет появления на нем менее крупных игроков и, соответственно, даст возможность получать кредиты большему числу граждан.
Согласно расчетам банкиров, ПСК по займам до 100 тысяч рублей с учетом госбанков составляет 31,783% годовых, а при ограничении доли Сбербанка в расчете может достичь 38,267%. По ссудам на 100–300 тысяч рублей — 29,944% и 34,767% соответственно. По займам на суммы свыше 300 тысяч рублей — 26,752% и 28,589% годовых.
Предложение корректное. Повышение ставок позволит решить в разной степени несколько проблем:
- не снижать резко ставку по депозитам и обеспечить стабильность пассивов,
- позволит банкам получить прибыль,
- улучшить конкуренцию банков с МФО,
- поддержать потребительскую активность.
На разумных суммах и сроках потребительских кредитов абсолютная нагрузка на заемщика и переплата от повышения ставок вырастает, но не критично. Если убрать психологический эффект от двухзначных цифр, а мыслить категориями разумной финансовой нагрузки и разумного потребления, то в росте ставок на 10 пп больше плюсов, чем минусов.
Банкам необходимо поднимать ставки по кредитам, так как риски невозврата кредитов, в текущей сложной экономической ситуации, растут. Это выливается в рост просроченной задолженности, что наблюдалось в прошлом году. В первой половине этого года тенденция вряд ли изменится, а значит банкам придется учитывать подобные риски через рост ставок. Дополнительным фактором, вызывающим необходимость подъема ставок, является возможное решение о росте отчислений в АСВ, что станет дополнительной нагрузкой для банков.
Также стоит отметить, что рост ставок может оказать негативное влияние на спрос на кредиты.
Достаточно странная инициатива. С одной стороны власти усиливают давление на микрофинансирование, с другой планируют повысить ПСК по банковским кредитным продуктам. Ставка по кредитам и займам должна регулировать рыночными методами.