Депутат ГД от «Справедливой России» Андрей Крутов обратился к Эльвире Набиуллиной, главе Банка России, и Антону Силуанову, главе Минфина, с предложением изменить правила страхования вкладов физлиц. По его мнению, изменения необходимы для того, чтобы улучшить отношение граждан к российской банковской системе, что впоследствии «вернет» депозиты из иностранных банков в отечественную финансовую систему.
Основная инициатива Крутова – создание списка системообразующих кредитных организаций (5-7 организаций). Эти банки должны будут гарантировать полное возмещение по вкладам клиентов при возникновении страхового случая, пишут «Известия». Для всех остальных банков останется нынешняя система страховой гарантии в размере 1.4 млн рублей.
Эксперты говорят, что даже у крупных банков возникают ситуации, когда происходит отток вкладов физлиц. Так, участники рынка зафиксировали отток вкладов в январе 2016 года на 1.8% по сравнению с декабрем 2015 года. Например, в Сбербанке рублевые вклады сократились на 4.5%, а в ВТБ – на 2.6%.
Крутов полагает, что отток связан с недоверием россиян к отечественной банковской системе, а это недоверие развилось на фоне массовых отзывов лицензий регулятором (93 банка лишились лицензии в 2015 году).
Как Вы оцениваете предложение по созданию реестра системообразующих банков и полного возмещения вкладов в страховом случае?
Начнем с того, что ЦБ уже определил список системно значимых банков – их 10, и это крупнейшие банки по размеру активов, на которых приходится больше 60% объема банковского сектора России. В этой связи не совсем понятно, А.Крутов предлагает создать реестр из 5-7 банков, входящих в 10 системообразующих банков, или не обязательно из этого списка, и по каким критериям это предполагается сделать. Но самое главное – зачем? 100% гарантия средств вкладов в ограниченном числе крупнейших банков страны не создаст предпосылок для возврата сбережений российских граждан из-за рубежа в банки страны. Не секрет, что западные банки предлагают крайне низкие проценты по вкладам, и в некоторых странах зафиксированы отрицательные учетные ставки. А система страхования вкладов в большинстве европейских стран гарантирует компенсацию не более 50-100 тысяч евро. Депозиты в европейских банках открываются не с целью получения дохода в виде процентов – здесь речь идет о стабильности, надежности и сохранности как денежных средств клиентов, так и информации о них.
В последнее время ведется много споров в отношении принципов функционирования системы страхования вкладов у нас в стране. Действительно, банковский сектор продолжает консолидацию, а кол-во игроков сокращается. Вместе с тем существующая система страхования вкладов отвечает современным реалиям: увеличена сумма страховки до 1,4 рублей, а получить страховку до 1,4 млн.рублей вкладчик может в каждом банке, потерявшем лицензию, без каких-либо совокупных ограничений или лимитов на 1 лицо.
Дифференцированный подход в определении банков для 100% возврата суммы вклада неприемлем. Это, на мой взгляд, создаст нерыночные условия существования сектора и еще больше разбалансирует систему. То есть фактически банки из предполагаемого списка абсорбируют вклады граждан. В текущих нестабильных условиях было более правильно посмотреть в сторону увеличения суммы страхования до 4-5 млн рублей в целом по системе и предусмотреть возможность страхования депозитов юридических лиц.
Как Вы оцениваете предложение по созданию реестра системообразующих банков и полного возмещения вкладов в страховом случае?
На мой взгляд, данная инициатива стимулирует к дальнейшей концентрации вкладов в банках ТОП-10 и монополизации рынка. Уже сейчас около 70% средств физических лиц размещено в 10 банках. Предложение депутата Крутова создаст новые предпосылки для перетока средств граждан в банки ТОП-10. При этом риск отзыва лицензий у этих банков очень низкий. Соответственно это может вынудить остальных участников рынка повышать ставки для привлечения ресурсов и проводить рискованную процентную политику, что, в свою очередь, может угрожать устойчивости банка.
Что касается возврата средств из зарубежных банков, то для большинства вкладчиков, с суммой накоплений до 1,4 млн руб., это не актуально, поскольку они размещают свои средства в отечественных банках. Клиенты с суммами вкладов свыше 1,4 млн руб. минимизируют риски, размещая средства в разных отечественных банках. Косвенным доказательством этого стали показатели изменения количества вкладчиков по сегментам сумм вкладов при увеличении страховой суммы: за 2015 год доля клиентов с вкладами от 700 тыс. руб. до 1,4 млн руб. увеличилась с 6% до 14%. Общее количество вкладчиков с вкладами свыше 1,4 млн руб. в РФ составляет не более 850 тыс.чел, что составляет менее 1% от населения страны или менее 2% вкладчиков. Таким образом, предложение направлено на удовлетворение интересов очень узкого сегмента клиентов, тогда как система страхования вкладов призвана защищать интересы массового клиента.